Вступил в силу федеральный закон, который меняет правила распределения средств от продажи единственного ипотечного жилья в процедуре банкротства. Теперь должник гарантированно получает сумму в размере до 10% от выручки, но не более внесенного им первоначального взноса и произведенных платежей. Эти деньги предназначены для аренды или покупки нового жилья — по сути, закон дает гражданину «второй шанс» после потери квартиры.
С 3 апреля 2026 года в России начал действовать новый порядок распределения денежных средств, вырученных от продажи единственного ипотечного жилья в процедуре банкротства гражданина. Соответствующий федеральный закон № 62-ФЗ от 23 марта 2026 года подписал президент, а инициатива была разработана Минэкономразвития во исполнение постановления Конституционного суда РФ .
Что изменилось для должника?
Ранее при банкротстве гражданина, имевшего ипотечную квартиру, все средства от ее реализации направлялись на погашение долга перед банком. Интересы должника практически не учитывались — он оставался без жилья и без денег.
Новый закон в корне меняет эту логику. Законодатель исходит из того, что первоначальный взнос — это не часть кредита, а собственные средства гражданина, направленные на приобретение жилья для него и его семьи. Следовательно, гражданин вправе претендовать на возврат этих денег после продажи квартиры, чтобы купить или арендовать новое жилье.
Установлен следующий порядок распределения средств, вырученных от реализации единственного ипотечного жилья (после вычета расходов на обеспечение сохранности имущества и проведение торгов):
- 80% от выручки направляется на погашение требований банка-залогодержателя (но не более суммы долга с процентами и штрафами);
- 10% от выручки направляется на погашение требований кредиторов первой и второй очереди (алименты, вред здоровью, заработная плата) — при условии недостаточности иного имущества должника для удовлетворения этих требований;
- 10% от выручки передается самому должнику (но не более суммы внесенного им первоначального взноса и произведенных платежей).
Оставшиеся после расчетов со всеми кредиторами средства также передаются должнику.
Почему это «второй шанс»?
Новый закон по сути дает человеку, который не смог выплатить ипотечный кредит и прошел процедуру банкротства, возможность не остаться на улице. Гарантированная сумма (до 10% от выручки, но не более первоначального взноса) предназначена для аренды жилья на переходный период или для внесения первого взноса по новой ипотеке в будущем.
Логика законодателя: после продажи квартиры и погашения долга перед банком у гражданина должны остаться средства, позволяющие ему сохранить приемлемые жилищные условия. Это усиливает гарантии конституционного права на жилище и создает баланс между интересами кредиторов и правами должника .
Когда суд может уменьшить выплату?
Закон предусматривает и ограничения. Арбитражный суд вправе уменьшить сумму, подлежащую исключению из конкурсной массы и передаче должнику, в двух случаях :
- Если эта сумма позволяет приобрести жилое помещение, которое по своим характеристикам явно превышает разумную потребность должника и членов его семьи (с учетом минимальной учетной нормы площади).
- По основаниям, связанным с недобросовестностью гражданина-должника (сокрытие активов, преднамеренное банкротство и т.п.).
Проблема банкротства граждан с ипотечным жильем в последнее время звучит все чаще. Кредитные организации фиксируют заметное увеличение числа процедур банкротства среди заемщиков с ипотечными кредитами. Вопрос о судьбе первоначального взноса при реализации обремененного ипотекой единственного жилья неоднократно поднимался в профессиональном сообществе и был предметом рассмотрения Конституционного суда РФ.
Конституционный суд в постановлении от 4 июня 2024 года № 28-П указал на необходимость защиты прав граждан-банкротов при продаже единственного ипотечного жилья. Новый закон стал законодательным ответом на это решение .
Помимо нового порядка распределения средств от продажи ипотечного жилья, закон также закрепляет право гражданина, в отношении которого введена процедура реструктуризации долгов, самостоятельно (без согласования с финансовым управляющим) распоряжаться выплатами, на которые не может быть обращено взыскание — социальными пособиями, выплатами участникам СВО и другими.