С 1 октября МФО не смогут выдать третий дорогой заем человеку, у которого уже есть два непогашенных кредита с ПСК выше 200% годовых. Новое правило должно остановить цепочки перекредитования, когда новый микрозаем используют для погашения старого долга.
Что изменится для заемщиков
Ограничение касается именно дорогих займов с полной стоимостью кредита (ПСК) более 200% годовых. Если у гражданина одновременно уже есть два таких непогашенных обязательства, оформить третий дорогой заем в МФО с октября не получится.
Иными словами, привычная схема «взять еще один займ, чтобы закрыть предыдущий» для части заемщиков перестанет работать. Банк России прямо связывает нововведение с борьбой с долговыми ловушками. Регулятор считает, что последовательное оформление новых займов для погашения старых способно быстро увеличивать общую задолженность человека.
При этом действующие договоры автоматически не отменяются. Новое правило касается выдачи новых займов с 1 октября. Поэтому наличие двух дорогих микрозаймов само по себе не означает, что их придется досрочно закрывать. Однако получить третий уже не удастся.
Важна и сама величина ПСК. Это не просто процентная ставка, указанная в рекламе. Показатель отражает полную стоимость кредита с учетом предусмотренных договором платежей. Поэтому заемщику при оформлении микрозайма необходимо смотреть именно на ПСК, а не только на размер ежедневной ставки.
Почему регулятор ужесточает правила
Новые ограничения стали частью последовательной политики Банка России по снижению закредитованности. С начала 2026 года МФО уже не могут использовать неподтвержденные сведения о доходах клиента при расчете его долговой нагрузки. Это должно мешать выдавать займы людям, чьи реальные финансовые возможности не позволяют обслуживать новый долг.
Одновременно рынок микрофинансирования начал охлаждаться. В первом квартале 2026 года МФО выдали 482 млрд рублей займов — на 7% меньше, чем кварталом ранее. Банк России также отмечает, что после введения новых требований МФО стали активнее предлагать клиентам займы с лимитом кредитования.
Еще одно изменение уже действует. С 1 апреля максимальная переплата по новым кредитам и займам сроком до года ограничена 100% от первоначальной суммы. То есть при займе в 10 тыс. рублей общая сумма начислений по договору не должна превысить 10 тыс. рублей, а вернуть заемщик должен не более 20 тыс. рублей. Ранее предельная переплата составляла 130%.
Что будет дальше
Октябрьское ограничение — только первый этап реформы. С 1 апреля 2027 года правила станут еще жестче: заемщик сможет иметь только один одновременно действующий заем с ПСК выше 100% годовых. Кроме того, между погашением такого займа и оформлением следующего будет установлен трехдневный период охлаждения.