Рост числа дел о банкротстве граждан сопровождается увеличением случаев, когда стороны договариваются о рассрочке выплат. Суд утверждает план реструктуризации долгов, и при его успешном исполнении человек избегает статуса банкрота и связанных с этим последствий, включая реализацию имущества с торгов.
План реструктуризации представляет собой согласованный график погашения задолженности с возможностью частичного снижения суммы. Арбитражный суд проверяет наличие у должника достаточного дохода для исполнения обязательств в установленные сроки. Максимальный период — пять лет, а при отсутствии согласия кредиторов — три года
По данным Федресурса, количество ежеквартально утверждаемых общих планов реструктуризации долгов граждан с начала 2024 года выросло почти в девять раз. В первом квартале 2024-го их было 186, а во втором квартале 2026 года — уже 1641. Это превышает показатель за весь 2024 год, когда было утверждено 1365 таких планов. Общие планы предполагают урегулирование требований всех кредиторов пропорционально.
В августе 2024 года в законодательство о банкротстве внесли изменения, позволившие заключать локальные планы. Они касаются только ипотечного долга, обеспеченного единственным жильём должника, и направлены на сохранение этой недвижимости. Локальных соглашений утверждается значительно больше, чем общих. Совокупной статистики по ним пока нет, однако один из крупнейших банков с начала 2026 года по сентябрь заключил с гражданами свыше 11,5 тысяч таких соглашений, утверждённых судами. Об этом сообщает «Коммерсантъ».
Общий план требует наличия источника дохода у должника. Суд вправе утвердить его даже при отсутствии кворума или при возражениях кредиторов, если план экономически обоснован и они получают не меньше, чем при немедленной продаже имущества. На практике планы нередко рассматриваются без активного участия большинства кредиторов.
Суды проверяют реалистичность графика и достаточность средств после выплат на жизнь должника и иждивенцев. В большинстве случаев граждане обращаются в процедуру с задолженностью до трёх миллионов рублей, а общие планы чаще применяются при долгах в пределах полутора-двух миллионов. Дисконт по сумме требований в среднем составляет 20–30 процентов.
Локальный план выводит ипотечный долг за рамки общей процедуры. Соглашение заключается только с залоговым кредитором. Погашение обычно осуществляет третье лицо — чаще всего близкий родственник, либо сам должник за счёт доходов, не подлежащих взысканию. Банкротство по остальным обязательствам продолжается.
Доля общих планов реструктуризации в общем числе банкротных дел граждан по-прежнему невелика и составляет около одного процента. Локальных соглашений существенно больше — десятки тысяч ежегодно. Распространению инструмента способствует изменение подхода судов: банкротство всё чаще рассматривается как механизм поиска компромисса между должником и кредиторами.
Отказы в утверждении планов связаны главным образом с неподтверждёнными доходами или неполным учётом кредиторов. При нарушении графика кредиторы вправе обратиться в суд с заявлением об отмене плана. В этом случае должника признают банкротом, а имущество подлежит продаже.
Таким образом, реструктуризация долгов постепенно становится более востребованным инструментом. Она позволяет сохранить активы и обеспечить кредиторам более предсказуемое погашение требований.