ngaturduit.com
С появлением большого количества коммерческих банков в России значительно вырос и показатель закредитованности населения. Люди берут потребительские кредиты, автокредиты, ипотеку.
По данным Центробанка РФ, по состоянию на 1 февраля текущего года сумма просроченной задолженности по всей банковской системе России составляла 2,205 триллиона рублей. Россияне в силу невозможности погашения кредитных задолженностей берут новые кредиты. Более 38 миллионов граждан нашей страны имеют обязательства перед банками.
Заёмщиков можно поделить на группы. Есть добросовестные и недобросовестные клиенты, постоянные и непостоянные и, наконец, группа риска – злостные неплательщики по займам. Речь как раз пойдёт о последних.
Мотивы у всех отличаются, но суть одна и та же. Они не желают расплачиваться. Некоторые из неплательщиков считают, что банки должны народу пожизненно, так как берут огромные проценты и неизвестно насколько законно обогатились руководители этих самых банков. Своеобразные современные «Робин-Гуды», забирающие у банкиров по чуть-чуть. Однако делают это они ради собственной наживы, а не во благо другим. Возможно, их философия отношения к кредитным организациям даже и обоснована. «Захватили власть парни из девяностых и выдают кредиты, а сами белые и пушистые как кролики». Однако закон на стороне последних.
Что будет, если взять много кредитов и не расплатиться?
По большому счету, если кредиты на небольшие суммы (не больше 50 т.р.), то кроме звонков и угроз со стороны коллекторов ничего не будет. Возможно, с Нового года после вступления Федерального закона №230, который должен не только ограничить деятельность коллекторов, но и возложить большую ответственность на заёмщика, что-то изменится. Например, банки начнут подавать на недобросовестных клиентов в суд. Но в настоящий момент можно отделаться мелкими шишками.
Назойливых коллекторов легко можно заставить молчать. Поменять номер, добавить их контакты в «ЧС», отключить домашний телефон, которым в наше время уже мало кто пользуется и напоследок написать заявление в полицию или пожаловаться на противозаконные методы агентства по взысканию долгов в союз коллекторства России. Кстати, последнюю меру они боятся больше всего. Второе последствие более неприятное - это когда банки вас вносят в «черный список» и кредитов больше не дают. То, что коллекторы обещают вам закрыть выезд за границу – блеф. Ничего они не могут, а с Нового года и звонить не смогут. Наложить запрет на выезд за пределы родины могут только судебные приставы, имея на вас при этом исполнительный лист.
На днях мы поговорили с молодым человеком - злостным неплательщиком, и он рассказал о своих отношениях с кредитными организациями.
«В 2011 году получил кредитные карты в «МКБ» номиналом 30 000 рублей, в банке «Авангард» - 20 000 рублей, в «Москомприват банк» - 20 000 рублей и в банке «ОТП» - 20 000 рублей. Еще были тогда же взяты в кредит сотовый телефон в «Хоум Кредит Банк» и телевизор в банке «Ренессанс». Телефон стоимостью в 15 000 рублей, а телевизор в 25 000 рублей».
«Вернул я деньги только банку «Авангард», спустя два года, разовым платежом, в обмен на прекращение бесконечных звонков, которые поступали всем родным и мне от коллекторов. И за сотовый телефон заплатил, так как было стыдно. Мне телефон был нужен срочно, и они выручили, тем более это была рассрочка. Кстати, в обоих случаях коллекторам ничего не платил, шел в банк и отдавал с расчётом процентной годовой ставки плюс сумма займа».
«Если бы мне коллекторы не стали названивать и нести чепуху о том, какие они могущественные, я возможно и расплатился, хотя кто его знает. Два года назад мне вновь одобрили кредитную карту в Сбербанке на 50 000 рублей. 18 000 вернул, а потом опять перестал платить. Теперь кредиты мне и моей жене не дают. Кстати, на ней кредитов нет. Вот и хочу у вас узнать, влияют ли мои кредиты на историю жены?
Очевидно, что молодой человек оказался заложником так называемого «чёрного списка». Есть очень распространённая басня о том, что банки вычеркивают такого злостного неплательщика из «чёрного списка» спустя 5 лет. Однако, с одной стороны, банки заинтересованы выдавить кредиты, но с другой, зачем им вычеркивать подобного клиента из списков, если он так и не расплатился с большинством своих обязательств.
Ситуацию прокомментировал Алексей Шарон, независимый эксперт по исполнительному производству, руководитель регионального отделения объединения ветеранов ФССП РФ.
«Выдача кредита является делом добровольным, никто не может обязать банк или кредитную организацию выдать кредит. Если долговые проблемы будут решены, то заносить человека на всю жизнь в «черный список» не имеет смысла, ошибиться может каждый и главное исправить ситуацию. Однако на данном этапе из истории должников не удалят, так как для этого нет никаких оснований».
«Банки могут не давать кредиты родственникам должника, так как говорилось выше - это право, а не обязанность банка. Если банк не доверяет клиенту, то он может и не давать кредит супруге должника. В данном случае он может сказать – «яблоко от яблони не далеко падает», и зачем ему еще один потенциальный должник?»
Получается, что если набрал кредитов много и не заплатил, будь готов, что новый дадут тебе нескоро. «Черный список» не обновляется каждые пять лет, как многие в этом вас уверяют. И родственников, по сути, тоже могут внести в него из-за вас. Поэтому, каким бы проблемным долг не был, стоит идти на переговоры. Не с коллекторами конечно, а с самими банками.
Как изменится обстановка в 2017 году?
С Нового года вступает в силу Федеральный закон №230. Он не только сильно ограничит коллекторскую деятельность, но и уберёт с рынка взыскания большую часть «беспредельщиков», а также обяжет граждан серьёзнее соблюдать кредитный договор. Ведь теперь банки будут вынуждены подавать в суд на злостных неплательщиков. Что ждет тех, кто у кого имеются просрочки по платежам?
«Если долг взыскан судом и находится в работе у судебных приставов, то не имеет значения, когда долг возник – 6 лет назад или еще раньше. В отличие от законодательства других стран, в России долги не имеют срока давности и могут только расти, так как на них могут начисляться проценты по статье 395 гражданского кодекса РФ, индексация вследствие инфляции и т.п. Даже если должник умрет, то отвечать по долгам будут его наследники в пределах стоимости наследственного имущества. Если же долг не был просужен, то здесь имеет значение взаимоотношения кредитора с должником, была ли переписка и т.п. В этом случае односложно ответить на вопрос невозможно».
«Закон №230 никак не влияет на право кредитора подавать в суд для взыскания долгов с должников. Сбербанк, скорее всего, подаст»,- рассказывает Алексей Шарон.
Какой выход возможен из этой ситуации?
Правда ли, что не только коллекторы могут выкупать плохие кредиты у банка, но и сам должник. Отметим, что взыскатели выкупают портфель долгов за 10-15% от суммы задолженности.
«Да, вы правы, можно купить свой долг, в том числе из афиллированных лиц. Интересная идея избавиться от своих долгов. Если должник покупает свой долг, то обязательство прекращается, так как должник и кредитор совпадает в одном лице (статья 413 Гражданского Кодекса РФ). Иными словами должник больше ничего не должен», - сказал Алексей Шарон.
Соответственно накопив крупные долги по кредитам, можно избавиться от плохой истории всего за 15-30 % от суммы долга. Однако это тоже непростой процесс, в котором предстоит разобраться.
Заключение
Среди населения много закредитованных лиц, не имеющих возможности вернуть долги. И стоит отдать должное банкам за то, что они списывают большинство мелких кредитов, либо продают коллекторам за бесценок. Коллекторы, как мы выяснили, не обладают никакой законной силой. А следовательно многие долги прощают.
Но к Новому году стоит подойти серьёзно к проблемным долгам. Судебные приставы с должниками церемониться не будут. Сейчас для них наступает самое время, что бы проявлять себя. Поэтому самый лучший совет на будущее: если имеете проблемный долг - идите в банк. Сотрудники заинтересованы в том, чтобы вы платили. Лучше всего договориться о перерасчете кредитного периода и о возможном снижении процентной ставки. Такая практика тоже присутствует.
Автор: Сергей Кузьминок
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции.