06:00 Время

Реструктуризация долгов - миф или реальность?

В гостях у Радио MediaMetrics основатель DOLGI.RU Павел Дашевский. Как избавиться от долгов? Как защититься от коллекторов? Как защитить свои права? - ответ на эти и другие острые вопросы, в авторской программе Алексея Кузнецова "Вопрос юристу"

http://www.youtube.com/watch?v=6zgQ7d5AEe0&t=266s

Алексей Кузнецов: DOLGI.RU - это профильное интеренет-СМИ о долгах. С чего вообще появилась такая идея? Почему долги? Кто ваша целевая аудитория?

Павел Дашевский: Идея образования информационного портала «О долгах» зародилась в конце 2014-го года, когда мы с партнерами сами оказались вынужденными должниками из-за отзыва лицензии у одного кредитного учреждения. Мы столкнулись с нелепой ситуацией, когда вынуждено оказались втянуты в объяснения с кредиторами, у которых, по сути, ничего не одалживали и не брали на себя каких-то чрезмерных, необдуманных обязательств. Как мы знаем, вкладчики закрытых банков получают лишь компенсирующие выплаты в размере, не превышающим 1.4 млн рублей. Да и то, исключительно физические лиц. Требования предпринимателей, юридических лиц, в случае прекращения деятельности банка в 95% случаях вообще остаются неудовлетворенными.

Официальным стартом проекта все же считается 2015-й год, он «порадовал» нас банкротством еще одного банка в котором хранились остатки наших резервных средств и, по сути, предопределил что «Долги.ру – точно быть!» У нас просто не осталось иного выбора. Мы увидели в нем некий рупор, через который можно делиться полезной информацией, отстаивать свои права, а также оказывать информационную поддержку тем, кто оказался в аналогичной ситуации беспомощности перед лицом непредсказуемых кризисных событий.

Как мы помним, с 2013-го года Центральный банк РФ отозвал более 300 лицензий у кредитных учреждений, аннулировал более 50 и выдал менее 10 новых лицензий. Наш проект оказался чрезвычайно востребован, так как уже к концу первого года своей жизни он уже имел не плохую для молодого сайта посещаемость. К концу первого года к нам приходило по 800-1000 человек в день. Это была не однородная аудитория с разными интересами, поэтому мы надстраивали ресурс в процессе его существования, и он становился интереснее и интереснее и в итоге, превратился в то, что мы видим сегодня.

Сегодня Долги.ру – это достаточно узнаваемая профильная площадка с аудиторией 7-8 тысяч пользователей в сутки, ориентированная в большем на организацию моста между кредиторами и должниками. Цель организации этого моста – это конечно поиск решения для удовлетворения интересов сторон процесса. А поскольку в процессе урегулирования спора между должником и кредитором работают профессионалы в виде юристов, медиаторов, судебных приставов исполнителей, коллекторских агентств, арбитражных управляющих – мы, вступая во взаимодействие с ними, по своей сути образуем широкую аудиторию пользователей, для которых оказываемся полезным инструментом в их работе. Чему мы конечно очень рады.

Как лично Вы, как эксперт, оцениваете сегодняшний уровень закредитованности населения? 

Что бы оценить сегодняшний уровень закредитованности населения достаточно ознакомиться с регулярной аналитикой Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Статистика – вещь суровая, но объективная.

Уровень закредитованности населения крайне высок. Особое беспокойство вызывает всплеск спроса на потребительское кредитование в конце уходящего 2017 года. Так, по данным НБКИ, объем выдачи потребительских кредитов возрос в 2017 году по сравнению с 2016-м годом на 45%. Разумеется, что и рост просроченной задолженности россиян не заставит себя ждать в наступившем 2018-м году, ведь каких-либо объективных предпосылок для столь же резкого экономического взлета к сожалению, пока не наблюдается. Напротив, наблюдается снижение предпринимательской активности, банкротства предприятий, задержки заработной платы и снижение уровня благосостояния населения. На сегодняшний день, общее число граждан, имеющих действующие кредиты составляет более 67% от общего числа жителей страны при этом более чем по ¼ всех выданных потребительских кредитов регулярно допускаются просрочки различной продолжительностью со стороны заемщиков. И это не удивительно. В большинстве регионов России уровень PTI (соотношение размера ежемесячных выплат заемщика по всем кредитам к уровню его доходов) превышает 40%. То есть, заемщик выплачивает по кредитным обязательствам почти половину от своего совокупного дохода. 

Каков Ваш прогноз на ближайшее будущее? 

Прогноз достаточно неутешителен, или, мягче сказать консервативен. Если рост спроса на необеспеченное потребительское кредитование сохранится и в будущем, при том же сокращающемся уровне предпринимательской активности – мы рискуем стать страной безнадежных должников. Вдумайтесь, за прошедший год прекратили свою деятельность более 300 тысяч юридических лиц, а ведь это работодатели некоторых заемщиков, которые выплачивали заработную плату и являлись в некоторых ситуациях единственным источником доходов для многих должников. Без серьезного вмешательства со стороны государства данная проблема просто не решаема. Безусловно, некоторая активность со стороны государства в этом направлении конечно наблюдается. Мы отмечаем нацеленность государственных органов на поиск решения данной проблематики, об этом свидетельствуют различные законодательные новеллы, такие как поправки в «Закон о банкротстве» значительно упрощающие процедуру банкротства физических лиц, делающие ее более доступной и понятной для более широкого круга лиц, или, например, налоговая амнистия.

Кстати, что характерно, до настоящего времени в новой России уже объявлялись несколько видов налоговых амнистий. Первая – в 1993 году длилась 1 месяц и 3 дня, при этом юридические и физические лица имели право заявить об имеющихся у них недоимках, после чего перечислить их бюджет без возможных последствий;

Вторая амнистия была объявлена в 2007 году и длилась 1 год, при этом участие принимали только ИП и физлица, а погасить можно было только доходы, которые были получены до 2006 года.

Третья амнистия длилась с июля по декабрь 2015 года, при этом некоторые налогоплательщики могли подавать декларации, раскрывая при этом свои активы (имущество и денежные средства), которые ранее держали в тайне.

Одно важное отличие предыдущих амнистий заключается в том, что полной отмены задолженности по налогам при амнистии прошлых лет не было. Налогоплательщик был обязан заплатить налог в бюджет и (или) сдать декларацию, избежав благодаря амнистии штрафных санкций. Налоговая амнистия 2017 года предусматривает полное освобождение по некоторым задолженностям налогоплательщика, причем не только по налогам, но и по страховым взносам – это беспрецедентно и конечно отражает отношение государства к долговой проблематике, становясь серьезным подспорьем в деле финансового оздоровления граждан.

Всем известно, что несколько лет назад появился институт банкротства граждан. Можно ли расценивать банкротство, как чудесное избавление от всех «кредитных напастей» для гражданина? 

Безусловно в банкротстве есть свои положительные стороны, например,

  • самое важное – долг должника банкрота будет списан полностью или частично по лояльному графику;
  • кредиторы не смогут предъявлять свои требования после признания неплатежеспособности должника;
  • приобретается фиксированное значение для всех долгов, то есть, суммы процентов и штрафов не начисляются;
  • приостанавливаются все выплаты (за исключением алиментов, компенсаций за причинение ущерба здоровью);

Но есть и отрицательные, о которых не следует забывать:

  • движимое и недвижимое имущество, которое не является единственным жильем гражданина, может быть продано для расчета с кредиторами; 
  • возникают расходы на оплату процедуры в суде, оплата конкурсному управляющему, оплата публикаций в средствах массовой информации;
  • невозможно приобретать или реализовывать любое имущество стоимостью более 50 тысяч рублей.
  • арест на собственные денежные накопления должника, размещенные в банках;
  • запрет на руководство предприятием до 3-х лет;
  • сложности в получении кредитования в будущем.

Не следует забывать, что отрицательные последствия банкротства физического лица являются существенными также для супругов – мужей и жен несостоятельного заемщика. Совместно приобретенное за период брака имущество супругов делится по общепринятому положению, т. е. из всего имущества выделяется доля должника и второго супруга – мужа или жены. Впоследствии именно на выделенную часть и обращается взыскание, второму супругу положена только денежная компенсация части реализованного имущества.

А для юридических лиц?

Для юридических лиц процедура банкротства имеет несколько другую правовую логику. В случае с банкротством юридического лица, мы в первую очередь говорим о механизме защиты законных прав кредиторов, тогда как в случае с банкротством физического лица - о своеобразной "кредитной индульгенции" заемщика. Тем не менее, банкротство юридического лица воспринимается более естественной формой неудачного завершения коммерческой деятельности, в том смысле, что в случае банкротства юридического лица – физические лица, руководители, продолжают жить, как и прежде, тогда как в случае банкротства физического лица – физическое лицо продолжает жить с клеймом банкрота и усеченными правами. 

Однако, как мы знаем с 28 июня 2017 года ответственность директоров и учредителей за долги компаний наступает и без процедуры банкротства. Например, ответственность возможна и за так называемые "брошенные" компании, исключенные ФНС из ЕГРЮЛ (в 2016 году таких компаний было более 700 тыс.) Что характерно теперь, налоговые долги компаний считаются личными долгами учредителей и не "прощаются" даже в рамках процедуры банкротства физического лица, то есть остаются с предпринимателем на всю его жизнь, до их полного погашения.

Вообще, на 2018 год арсенал инструментов наказания неудавшихся предпринимателей, весьма обширен и без банкротства, что вероятно и приводит к угасанию предпринимательской активности среди субъектов малого и среднего бизнеса. За последние 10 лет условная стоимость рисков для начинающего предпринимателя увеличилась в сотни раз, если оценивать предпринимательские риски в рублевом эквиваленте. Я абсолютно согласен, что предприниматель обязан вести себя разумно так как в своей деятельности он действует на свой страх и риск. Но, согласитесь, предприниматель не может и не должен нести ответственность за двукратную преднамеренную девальвацию рубля, например, и уж тем более за последовавшие за этим массовые отзывы кредитов банками из-за отзыва лицензий у банков, за отказы в обслуживании и прочие объективно не зависящие от предпринимателя обстоятельства. Не может и не должен нести ответственность на сквозную систему откатов крупного бизнеса. За двадцатилетнее попустительство почти поголовному использованию «однодневок» (в том числе и как следствию сквозной системы откатов), а затем за резкую смену правил игры - от налоговых правил до условий кредитования. Предприниматель уже несет риски как минимум тем, что тратит часть своей жизни, здоровья, семейного благополучия во всех смыслах слова и при этом рискует ничего не заработать, в отличие от своих наемных сотрудников (за задержку выплаты з/п которым он тоже несет уголовную ответственность, а за попытку выплатить з/п в тяжелой обстановке даже из благих намерений в ущерб налоговым обязательствам и кредиторам - понесет ответственность дважды, а то и трижды.

На Ваш взгляд досудебная реструктуризация долга предпочтительнее банкротства?

Сложно сказать, что предпочтительнее. Все зависит от конкретной ситуации. Это два разных института, пусть и имеющие в своей основе одну цель: финансовое оздоровление. Давайте разберемся, что же означает реструктуризация и что означает банкротство для должника. Реструктуризация кредитного соглашения – это комплекс мер нацеленный на изменение условий кредитного соглашения. Основная задача процедуры – восстановление платежеспособности должника. Тогда как банкротство – окончательное признание должника неплатежеспособным.  

Если говорить глобально, конечно не хочется, что бы нашу страну в ближайшей перспективе населяли сплошные банкроты. Представьте себе, как это отразиться на экономическом и финансовом благополучии страны: банкроты не могут больше брать кредиты, соответственно покупать что-то в кредит, банкроты не могут руководить предприятиями – соответственно заниматься предпринимательской деятельностью и т.д. Если вернуться к началу нашей беседы и вспомнить, что я и сам оказывался когда-то на волоске от банкротства по причинам вовсе от меня не зависящим – конечно реструктуризация предпочтительнее. Особенно сегодня, когда экономике нужны инициативные, молодые и активные предприниматели. Но, к сожалению кредиторы далеко не всегда слышат должников. Кредиторы сами пребывают в новой, стрессовой для себя ситуации. Не надо забывать, что и кредиторы испытывают некоторые сложности в связи со всеми последними экономическими потрясениями вызванными антироссийскими санкциями. При этом, я абсолютно убежден, что реструктуризация, в отличии от банкротства – процедура, выгоду от которой получает и кредитор, и заемщик. Заемщик получает некоторую передышку, которая позволяет ему справиться со своими финансовыми проблемами, кредитор – отсутствие расходов, связанных с процедурой взыскания долга. Например, для банка реструктуризация -  это возможность избежать долгих судебных разбирательств и связанных с ними издержек. Но, в случае реструктуризации в отношении заемщика не производятся действия ограничительного или принудительного характера, в отличии от банкротства. Я всегда за рациональный диалог.

Все ли заемщики могут воспользоваться реструктуризацией долга?  Регламентируется ли это на законодательном уровне или все зависит от лояльности кредитора?

Решение о реструктуризации каждый раз принимаются в индивидуальном порядке. Должник должен обосновать свою просьбу, представив веские причины. Часто кредиторы просят должника документально подтвердить свою неплатежеспособность, однако, так происходит далеко не всегда.

Банковские учреждения чаще всего сами идут навстречу просьбам заемщиков по нескольким причинам. Прежде всего, кредиторы заинтересованы в возвращении долга, а реструктуризация — самый простой и «дешевый» способ достижения этой цели. Помимо того, банк не понесет убытков, так как невыгодные для себя условия просто не предложит. Дело в том, что кредитная организация сама крайне заинтересована, чтобы число должников в реестре было минимальным. Причин тому несколько, основная из них — Банк России требует от финансовых учреждений создание резерва под просроченные кредиты. На его формирование идет прибыль банка. Следовательно, чем меньше у кредитора неплатежеспособных должников - тем выше будет прибыль.
Заемщику лучше обратиться в банк с просьбой о рассмотрении возможности проведения в отношении него реструктуризации, не дожидаясь глубокого дефолта, а как только стало понятно, что в перспективе платить в тех же размерах в установленные сроки он не в состоянии. Такие клиенты вызывают у банковских работников больше доверия и им чаще идут навстречу.

А чем портал DOLGI.RU может быть полезен должникам? 

В первую очередь – это информационной поддержкой в виде регулярных публикаций арбитражной практики, разбора законодательства, частных случаев из жизни других заемщиков. Мы рассказываем нашим читателям как защитить свои права на примере других людей, попавших в аналогичную ситуацию.

На сайте существует горячая линия, позволяющая в онлайн режиме получить экспресс консультацию от квалифицированных специалистов, которые изучив конкретную ситуацию смогут подсказать пути выхода из кризиса.

Разумеется, помимо консультационных, DOLGI.RU предлагает и более действенные меры, нацеленные на финансовое оздоровление. Поиск решений в каждом конкретном случае зависит от частного случая и набор инструментов для этого достаточно обширен. Это и досудебная защита, меры по урегулированию спора с кредитором, это и поиск возможностей для реструктуризации долга, это и судебная защита, и последующее сопровождение должника в процессе защиты его интересов на стадии исполнительного производства или банкротства.

Вы предлагаете финансовое оздоровление и физическим и юридическим лицам? 

Да. Но процедура оздоровления кардинально различается. Собственникам юридического лица мы можем помочь найти выход из сложной ситуации привлекая финансирование или оказать содействие в быстрой продаже дебиторской задолженности, разработать антикризисный план работы с просроченной задолженностью. Как правило, после принятых по нашим рекомендациям мер, на предприятии происходит серьезное преобразование и оно начинает жить другой жизнью. 

В случае с физическими лицами - значительно сложнее. Если сам должник глубоко не осмыслит своего желания выйти из кредитной кабалы и пересмотреть уровень своей финансовой грамотности - мы врядли сможем быть ему в чем то полезны.

Но, надо отметить, в основном, к нам обращаются именно те, кто все-таки имеет огромное желание найти выход из сложной ситуации, а не плыть по течению скрываясь от кредиторов.

К слову сказать, в некоторых частных случаях, мы реализуем программу помощи должникам через выкуп их долга у кредитора предоставляя при этом должнику более лояльные условия расчетов по кредиту сопоставимые его доходам. Своеобразную форму реструктуризации долга со сменой кредитора. Сейчас эта программа набирает популярность. С одной стороны, есть инвесторы (заинтересованные лица), с другой, понятный должник, для которого бремя прошлых кредитов и ежемесячных выплат по ним в силу жизненных обстоятельств просто не посильно. Вот, тут DOLGI.RU, выкупая долг у банка с дисконтом, предоставляет должнику, возможность производить выплаты по долгу с фиксированной суммой, без процентных начислений и на больший срок.

Скажите, охотно ли банки идут на продажу прав требований по кредиту, ведь они теряют свою прибыль?

По-разному. В целом, банки оказываются заинтересованы в снижении риска роста просроченной задолженности, поэтому если возникает возможность продажи долга сегодня – как правило соглашаются.

Сталкивались ли Вы с ситуациями жестких отказов со стороны кредитных учреждений в уступке права требования? Ведь это право кредитора, но не его обязанность. На чем основываются чаще всего отказы?

Прямых отказов на практике фактически не встречается. Чаще встречаются неприемлемые условия со стороны банков по продаже прав требования. То есть, банк вроде идет на переуступку требования, тем более что все участники между собой договорились, но с другой стороны банк образует такие условия, при которых покупка долга становится просто не интересна с точки зрения выгоды для наших инвесторов. Мы конечно социально ориентированный проект, но наши инвесторы далеко не альтруисты. Однако с возрастающим в последнее время количеством банкротств, кредиторы оказываются более сговорчивыми.

А защищаете ли Вы должников от нападок коллекторов? В чем заключается Ваша помощь?

«Нападки коллекторов» - это атавизм, характерный для этой деятельности прошлых лет. Сегодня, коллекторская деятельность регулируется законодательно, с закреплением прав надзора за ФССП, и не допускает отклонений от норм права и морали. Безусловно где-то сегодня и встречаются исключения из правил, но данные исключения регламентируются уже административным и уголовным законодательством. Мы сотрудничаем с рядом серьезных коллекторских агентств, в частности с Ассоциацией корпоративного коллекторства – это большие профессионалы, отстаивающие интересы инвесторов и кредиторов различными правовыми инструментами, но уверяю вас ни одному из них в голову не придет вытрясать последние копейки у горе-должника, который в силу жизненных обстоятельств попал в затруднительное положение. Их цель – это как раз «злостные должники» специализирующиеся как правило на профессиональном мошенничестве в целях обмана кредиторов. Поэтому, если подразумевать нашу защиту профессиональных кредитных мошенников от коллекторов – конечно нет, напротив даже, мы оказываем всестороннюю информационную и прочую поддержку процедурам взыскания в подобных случаях.

Встречались ли среди обращающихся к Вам пользователей такие? Насколько рискованно с ними иметь дело покупателю долга и как их распознать?

Мы проводим схожий с банковским кредитный скоринг, основанный на собственной системе оценки кредитоспособности лица, обратившегося к нам за помощью. Распознать «профессионального должника» сложно на раннем этапе, когда он еще не достиг уровня своего профессионализма, при первичном обращении в банк или к своим знакомым, учитывая, что к нам обращаются как правило уже за помощью в реструктуризации долга, должник к этому времени имеет за плечами не плохую статистическую картину кредитной биографии. Разница между нами и банком в том, что мы предлагаем по сути рефинансирование от частных инвесторов и не несем расходов на содержание большого аппарата, и соответствующих банковской деятельности дополнительных рисков, поэтому, можем предложить нашим клиентам лучшие условия рефинансирования чем им могут предложить в банке, но в методах оценки рисков связанных с возвратом средств – мы очень схожи с кредитными учреждениями.
 

В завершении нашей встречи, что лично Вы посоветуете слушателям, оказавшимся в сложной жизненной ситуации: «платить», «не платить» или реструктуризировать долг? 

Посоветовал бы скорее тем, кто еще не оказался в такой ситуации: по возможности трезво оценивать все риски при решении брать или не брать кредит. Если есть возможность избежать заимствований – всеми силами их избегать. Но если обстоятельства сложились против вас и вы оказались в сложной ситуации, главное, не надо отчаиваться и терять веру в свои силы – выход всегда есть. На мой взгляд, все зависит от конкретного случая и обстоятельств, но в первую очередь конечно от воспитания и жизненных ценностей самого человека.

Добавить комментарий