asks.ru
Бывают случаи, когда клиент банка с имеющейся просроченной задолженностью по кредиту обращается в финансовую организацию для реструктуризации долга, но в ответ слышит, что он уже не является клиентом банка и его долг продан коллекторам. Как быть в подобной ситуации? Редакция DOLGI.RU попыталась разобраться с помощью экспертов.
Бывают ситуации, когда банк не сообщает клиентам о продаже их долга коллекторам. И вина самого клиента здесь заключается в том, что он долгое время не выходил на связь с представителями банка.
Когда должник осознаёт, что проблему с кредитором рано или поздно придётся решать, он обращается к представителям кредитной организации, которые, в свою очередь, посылают его к коллекторам.
Пишет в редакцию портала DOLGI.RU должник:
«Я пропустила 11 платежей, то есть 11 месяцев я не платила по кредиту. Со временем прочитала в интернете, что проблему можно решить, договорившись с банком о реструктуризации долга, о продлении кредитного периода и.т.д».
«До этого не решалась в банк позвонить, потому что сумма выросла за период просрочек, и, сами понимаете, чем дольше просрочка – тем больше она становится. А всю сумму разом отдать не могу».
«В общем, появилась надежда погасить долг маленькими частями. Позвонила в банк, а мне сказали связываться с коллекторами, у которых мой долг находится теперь. Но я им принципиально платить не стану. И звонить тоже, я им ничего не должна. И я им не доверяю, знаю множество историй, как они годами из людей вымогали деньги. Как мне решить эту проблему? Я готова договариваться исключительно с банком, в котором брала в долг».
Как быть в подобной ситуации, советует эксперт Андрей Колесник, кандидат юридических наук, генеральный директор юридической компании «Ренессанс-LEX»:
«Необходимо начать с проверки текста кредитного договора на предмет наличия или отсутствия формулировок об уступке прав требования третьему лицу. Если речь идёт об уступке прав требования по кредиту физического лица - важно упомянуть, что в соответствии с законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации, передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении».
«При передаче долгов компаниям-коллекторам, как правило, допускается много ошибок, например, если должник в письменной форме не уведомлен о переходе прав кредитора к другому лицу - он может исполнять обязательство по первоначальному кредитору до момента получения такого уведомления».
Получается, что должник вправе требовать от банка возможность погашения задолженности именно в нём, невзирая на передачу долга коллектору. Что же делать, если новый кредит на погашение старого банки не дают, а рассчитаться по долгам не хватает денежных средств?
Сергей Пыхтин, кандидат юридических наук, доцент кафедры банковского права Московского государственного юридического университета им. О.Е. Кутафина (МГЮА), судья Арбитражного третейского суда города Москвы:
Вариант 1 – «Реструктуризация долга».
Реструктуризация долга – это изменение условий его погашения, чаще всего путем уменьшения ежемесячного платежа и, соответственно, увеличения срока возврата долга. Для этого заемщик должен для себя определить, какую сумму ежемесячно он реально готов вносить в погашение долга. Например, если кредит брался на 1 год с суммой ежемесячного платежа 15 000 рублей, то можно попробовать реструктурировать его в 2-летний кредит с суммой ежемесячного платежа 8-10 тысяч рублей (зависит от процентной ставки).
Вариант 2 – «Изменение валюты долга».
Например, если кредит брался в иностранной валюте и ее курс имеет тенденцию к росту, имеет смысл конвертировать долг в рубли с тем, чтобы зафиксировать его в рублях и ежемесячное погашение долга также осуществлять в рублях. Правда, процентная ставка при этом также вырастет, однако заемщик будет защищен от роста курса иностранной валюты.
Вариант 3 – «Кредитные каникулы».
Его следует рассмотреть в ситуации, когда у заемщика имеются временные финансовые трудности (по причине, например, потери работы, срочных непредвиденных расходов на лечение и т.д.). В этом случае нужно попросить банк согласовать индивидуальный график погашения, в соответствии с которым на период 4-6 месяцев заемщик обслуживает только проценты по кредиту, не гася в это время тело основного долга. После решения своих финансовых трудностей заемщик возвращается к прежнему графику платежей. Этот вариант нужно использовать для того, чтобы не накапливать штрафные проценты и неустойки за просрочки.
Вариант 4 – «Крайний вариант»
Прибегнуть к процедуре банкротства физического лица в соответствии с процедурой, предусмотренной параграфом 1.1 главы X ФЗ от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Автор: Сергей Кузьминок
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции