«Как избавиться от долгов и начать жить?» - примерно таким вопросом задается рано или поздно каждый, кто хоть когда-то соприкоснулся с таким заманчивым миром кредитно-финансовых отношений. Иллюзия стабильности и эйфории от получения желаемого кредита на какие-то очень значимые сегодня цели, как-то быстро размывается холодным осознанием необходимости возврата. Жизнь превращается в этап месячных платежей и какие-то житейские излишества становятся недоступными, в связи с режимом усиленной экономии семейных средств из-за необходимости выплачивать кредит. Причем, самое интересное во всей этой ситуации то, что больший процент заемщиков хоть единожды прибегавшей к услугам кредитования, возвращается в банк снова и снова уже за большей суммой.
Такова психология потребления – надо что-то сегодня и не важно, что там будет завтра. «Завтра, то, что надо сегодня – будет уже не актуально». Рост потребительского кредитования в сегменте займов на приобретение потребительских товаров – лишнее тому подтверждение. Каждый год, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) такой прирост составлял от 20 до 30 процентов от аналогичного периода прошлого года. Общество потребления – это не заболевание одной лишь нашей страны. За последние 50 лет, расходы на личное потребление возросли более чем в 7 раз от уровня ежегодных расходов потребителя в 1960 году. Это общемировой тренд, формирующий сегодняшние ценности и установки. Общество потребления как явление возникает в результате бурного экономического роста и сопутствующего ему роста доходов населения. Меняется привычный мир:
- товары начинают приобретаться в большем не из практической необходимости, а в большем для личного морального удовлетворения и следования модной тенденции;
-формируется новое информационное пространство, которое образует новые сферы общественной жизни. Интернет потребление.
-система экономики начинает тесно переплетаться с формирующейся культурой потребления, когда производитель товаров и услуг начинает производить ценности, создавать вкусы и желания у потенциального покупателя;
-отныне индивидуальность неразрывно связана с демонстрацией социального статуса, через приобретение того или иного товара или услуги.
Как раз тут нас и поджидают добрые кредитные учреждения приветливо распахивающие свои двери перед очередным потребителем:
- развитая кредитная система, банковские карты, карты лояльности и прочие инструменты, способствующие сокращению времени на принятие решения о покупке;
- доступ к кредитным продуктам, отныне становится маркером социального положения индивидуума, его социального статуса, успеха и уровня его заработной платы;
Можно сколько угодно продолжать описывать все явления, непрерывно сопровождающие общество потребления, но хочется задаться одним вопросом: «Что дальше?» Что происходит, когда уровень жизни резко снижается в виду экономических или социальных потрясений, а привычки, вырабатываемые годами, остаются? Что чувствует обыватель, когда он по-прежнему втянут в водоворот потребления, опутанный рекламными эталонами «нормы», но при этом кое как сводит концы с концами? Он непроизвольно испытывает мощнейший стресс и апатию еще не до конца осознавая тот факт, что аналогичная ситуация происходит с миллионом таких же людей, живущих с ним бок о бок. Конвейер создания ценностей потребления по инерции продолжает работать маховиками, поддерживая образы, но соответствовать этим созданным идеалам могут все меньше и меньше потребителей. Теперь система ценности меняется в сторону усиления экономии. Множатся как грибы дискаунтеры, позволяющие экономить на элементарных вещах и особым трендом теперь является тренд «купить лучше, но дешевле». Теперь кредитный рынок во многих регионах предлагает новые продукты в виде микрозаймов «займы до зарплаты», а большинство банков навязчиво рекламируют не всем понятное «рефинансирование» и «реструктуризацию» на выгодных условиях. Хотя, на деле же, под «выгодными условиями» на поверку оказывается не что иное, как новая кабала, но под другим названием. Но, даже несмотря на это, для большинства должников по нескольким кредитам данная услуга оказывается недоступной. «Рефинансирование» и «реструктуризация» предполагает, как минимум положительную кредитную историю заемщика, а к сожалению, у многих из них она оказывается уже подмочена. В свете всех этих личных потрясений, сегодняшнее состояние большинства заемщиков начинает напоминать похмельный синдром, после самой яркой вечеринки их года. Когда в памяти остались лишь несколько ярких фрагментов, а на восстановление сил уйдет много часов. Примерно так и с потреблением. Кредитные средства утекли сквозь пальцы, а возвращать их нужно теперь долго и мучительно. Да вот с доходами еще проблемы стали возникать. То работодатель обанкротился, то жену сократили, то зарплату на новом месте работы задержали. Снежный ком.
Как грибы после дождя множатся всевозможные потребительские кооперативы взаимного кредитования где под лозунгом «простим долги» орудуют всевозможные мошенники и аферисты. Чего стоил один только «Древпром», волной прокатившийся практически по всем регионам. В обществе постепенно начинает формироваться вера в чудеса, когда нечто, фантастическим образом, вдруг поменяет и изменит жизнь к лучшему. Наверное, в большем именно этим объясняется небывалый всплеск потребительского кредитования 2017 года. По данным НБКИ рост выдачи кредитных карт населению, в этом году составил 45% по сравнению даже с прошлым годом. Хотя, в 2016-м году уровень PTI (соотношение размера ежемесячных выплат по всем кредитам заемщика к уровню его доходов) уже составлял 35% по 14 регионам России, а уровень кредитной нагрузки на население уже превышал 50% по 15 регионам РФ. Мнения экспертов существенно разделились в оценках данного явления. Так, одни, например, считают данный всплеск подтверждением факта стабилизации ситуации в экономике страны, другие, что это тревожный показатель крайней нужды населения, которое обращается за кредитными продуктами, чтобы выжить и выпутаться из других кредитов. В любом случае, резкий рост спроса на кредитование вызывает опасение и одних и других. Несмотря на то, что общий объем просроченной задолженности россиян по данным Объединенного кредитного бюро (ОКБ) по итогам 2016 года 13,8% от общего объема суммы выданных кредитов и не предвещал увеличения этой цифры в 2017-м году, многие эксперты полагают, что рост объемов выдачи необеспеченных кредитов приведет к значительному увеличению этих показателей по итогам этого года. Как мы видим, уже на середину 2017 года, в промежуточном отчете НБКИ, указывалось что более 20% выданных в РФ потребительских кредитов просрочены.
Избавление от долгов – вечный лейтмотив психической реальности заемщика, балансирующего сегодня между зарплатой и выплатой кредита. Поиск решений часто наталкивает его на сомнительные рода махинации или, даже на походы к экстрасенсам. Обыватель никак не может отойти от волшебного сна и окунуться в реальность. Именно поэтому, в последнее время в интернете получило широкое распространение предложение услуг по «рефинансированию долгов» от потомственных целительниц. Долги – новый тренд нашей реальности, пришедший на смену обществу потребления. И выход из этого тренда – поиск новых форм существования в сегодняшней реальности, которые бы позволили объединить силы и направить их на достижение одной цели. Не плохим трендом видится набирающее силы патриотическое движение на фоне борьбы с внешним врагом. Однако не вполне достаточным, чтобы позволять решать бытовые проблемы. Наш сегодняшний враг – наши собственные долги, с которыми мы должны бороться не покладая рук каждый день. Ошибочно считать, что все должники сегодня – это люди с низким уровнем финансовой грамотности. Так было вчера. Картина, которую мы наблюдаем сегодня – в корне отличается от вчерашней. Как показывает анализ многочисленных обращений в Долги.ру сегодняшние должники – это в большем люди, оказавшиеся в этом статусе вынужденно, по причинам, часто мало зависящим от них самих. Страну же не выбираем, как не выбираем и время, в котором живем. Решение наших проблем, часто лежит на поверхности. Избавиться от долгов можно лишь двумя путями: платить или не платить. В первом случае, мы сохраняем свое лицо перед самим собой и остаемся в статусе выбравшегося из трясины героя, во втором случае, мы просто плывем по течению и повторяем судьбы великих банкротов мира с той только разницей, что они стали великими пройдя через вынужденное банкротство, благодаря своей воле к победе, а мы станем банкротами, но не станем великими - по причине своего собственного нежелания и лени, воспользовавшись на первый взгляд легким путем. Долги.ру всячески призывает вас именно к первому пути. К пути осмысления всех негативных последствий банкротства и поиску решений для его исключения. Как найти в себе силы и как рассчитаться с долгами – мы знаем! Мы видим сегодняшние возможности для выхода из сложной ситуации и готовы делиться ими с вами. Большой опыт юридических и финансовых консультаций, прошедших со дня образования проекта позволяет заявлять о его дееспособности и социальной важности в сегодняшнем дне. Если вы дочитали эту статью до конца, похоже, что вы одной ногой на пути твердого решения найти выход и взять свою жизнь в свои собственные руки, вырвав ее у кредиторов. Вы твердо решили вылезать из долгового болота – тогда вам прямиком к нам! Долги.ру – решение есть! Все контактные данные можно найти в форме обратной связи, напишите нам свою историю, вместе мы подумаем, как можно вам помочь.
Автор: Павел Дашевский, руководитель портала Долги.ру