Фото из открытых источников
По данным ЦБ на начало года, россияне задолжали банкам рекордные 15 ТРЛН рублей. При этом меньше половины клиентов действительно вернут свои займы финансовым организациям. Несмотря на это, рынок рефинансирования потребительских кредитов завален предложениями. Многие россияне считают именно рефинансирование единственным шансом рассчитаться по счетам, а банки буквально бьются за должников.
Разберемся с самим понятием – рефинансирование. Это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашение старого займа. Особенно популярной услуга стала в последние 2-3 года, когда процентная ставка у многих банков существенно снизилась. Поэтому чаще всего к рефинансированию прибегают те, кто занимал деньги у финансовых организаций 5 лет назад и более.
Простой пример: 7 лет назад вы брали потребительский кредит 1,000,000 рублей под 20% годовых, сейчас же в другом банке предлагают взять заем на оставшуюся сумму под 10%. Естественно, для клиента выгодно этими деньгами погасить старый кредит и отдавать другой финансовой организации деньги на более приемлемых условиях. Однако в полной мере называть это рефинансированием, по мнению экспертов, нельзя.
— Что такое рефинансирование? Это обращение к своему банку с просьбой погасить оставшуюся задолженность деньгами другого банка. Однако это невыгодно для клиента. Все просрочки, штрафы, пени в первоначальном договоре таким образом при реструктуризации будут узаконены. Человек их оплатит, – объясняет кандидат юридических наук, руководитель общественной организации «Кредитный правозащитник» Михаил Алексеев. – Это попросту невыгодно. Зачем вам посредник в лице вашего банка? Гораздо разумнее найти заем на более приемлемых условиях и погасить им первый. Но тогда это будет не рефинансирование, а совсем другой продукт. Вы просто возьмете новый кредит. С 31 июля в России вступает в силу очень хороший закон, который в народе прозвали «ипотечными каникулами». При определенных обстоятельствах – потере и снижении дохода либо каких-то семейных проблемах – вы можете добиться отсрочки платежей, например, на полгода. К сожалению, этот закон касается только ипотечных кредитов.
Тем не менее в среде заемщиков так называемое перекредитование в другом банке без обращения в свой тоже принято называть рефинансированием. Так что же оно дает?
– снижение процентной ставки;
– упрощение погашения рефинансируемого кредита, когда второй банк сам переводит средства;
– увеличение сроков перекредитования;
– изменение валюты займа.
Важный момент: рефинансировать кредит не получится, если в действующем договоре есть пункт о запрете досрочного погашения задолженности.
Бывает и так, что финансовые организации отказывают в перекредитовании, если клиент ранее уже проводил по договору частичное рефинансирование. Другие же устанавливают между этими процедурами период ограничений. Например, заемщику придется подождать 12 месяцев.
Как же все-таки выглядит процедура рефинансирования? Она состоит из 5 основных этапов, которые мы подробно разберем.
1
Уведомление действующего кредитора. Закон вас не обязывает предупреждать банк о планах рефинансировать свой заем. Однако эксперты все же советуют по-хорошему уведомить финансовую организацию о своих намерениях. Вам может повезти: обычно банки не желают терять добросовестных заемщиков. Если не было просрочек и вы исправно ежемесячно платили по счетам, вам могут предложить скидки, бонусы и более выгодные условия.
2
Выбор нового банка. Здесь стоит быть очень внимательным. Мониторьте сайт организации, почитайте отзывы о ней. Внимательно посчитайте через специальный сервис «Банковский калькулятор», действительно ли предложение другого банка будет более выгодным. Часто за низким процентом кроется длительный период платежей. И в итоге окажется, что вместо получения выгоды вы только переплатите.
3
Оформление самой заявки. Для рефинансирования вам понадобится довольно внушительный список документов. Будьте готовы, что потребуются дополнительные бумаги. Например, некоторые банки для подстраховки просят предоставлять квитанции об оплате действующего займа.
Какие документы нужны для оформления рефинансирования кредита:
– паспорт;
– СНИЛС;
– справка о зарплате (2-НДФЛ или по форме банка);
– копия трудовой, заверенная работодателем;
– договор и график внесения ежемесячных платежей банку;
– справка об остатке по задолженности;
– реквизиты для перевода средств в оплату действующего кредита.
Обратите внимание, что перечисленное – лишь необходимый минимум. Какую именно справку решит потребовать ваш банк – известно лишь ему.
4
Рассмотрение заявки и решение банка. Как правило, ожидание ответа о рефинансировании займет примерно тот же срок, что и при получении первоначального кредита – 5-10 дней. Ведь по сути вы берете второй заем. В популярных банках ждать, возможно, придется еще больше.
5
Заключение нового договора. Если банк все устраивает, то с вами заключат договор и оформят заем. Однако профессионалы рекомендуют обращать особое внимание на следующие пункты в нем:
– размер ставки;
– итоговая стоимость нового кредита;
– порядок и размер штрафов;
– варианты досрочного погашения;
– возможность изменения условий в одностороннем порядке.
— Лично я убежден, что наиболее выгодный и цивилизованный путь для физического лица уйти от кредита – это банкротство. Да, этот вариант не подойдет для предпринимателя, потому что он потом столкнется с массой проблем – не сможет занимать руководящие должности и прочее. Но для простого гражданина это вообще не проблема, – объясняет свою позицию генеральный директор Лиги защиты должников Сергей Крылов. – Я знаю массу случаев, когда люди просто не платили по старым долгам. Срок исковой давности по кредитам – 3 года. Если банк не обратился за это время в суд, то нет никаких шансов, что с вас взыщут эти деньги. Да, будут звонить коллекторы, но сейчас законодательную базу подтянули и отбиться от них вообще не представляет проблем. Реструктуризацию же в полном ее смысле (с обращением в свой банк и вовлечением его в процесс) я считаю маркетинговым продуктом, который абсолютно не выгоден для клиента. Это отложенная кабала. В конечном итоге вы все равно заплатите больше, но позже. Нет никаких проблем самостоятельно оформить заем в другом банке и перекредитоваться без лишних процентов и штрафов.