Ипотечные каникулы – как манна небесная для многих должников. Хоть какая-то передышка, особенно для тех, кто выплачивает ипотечный кредит, взятый в иностранной валюте. И слава богу, такой инструмент поддержки есть. Но все ли правильно понимают, что это такое? И как это выглядит для самого заемщика, что дает и к чему обязывает?
Объясняет Владимир Рожанковский, LIFA, эксперт «Международного финансового центра».
1 мая 2019 года президент РФ подписал закон ФЗ-76, касающийся и ипотечных каникул, и отмены нотариальных сделок при отчуждении долевой собственности. Срок льготного периода согласно положениям законопроекта – не более 6 месяцев, после его окончания все условия договора продолжают действовать в их первоначальном виде. Этот закон нельзя трактовать как освобождение от платежей, речь идет лишь об их переносе на более поздний срок или перераспределении текущих взносов. В любом случае, заемщик обязан будет уплатить все причитающиеся банку проценты, указанные изначально в его ипотечном договоре. Соответственно, срок возврата кредита увеличивается на срок, необходимый для их уплаты (об этом не стоит забывать! – особенно, если вы приближаетесь к завершению своей трудовой карьеры). То есть речь не идет о каком бы то ни было снижении бремени кредитной нагрузки. Речь идет только лишь о законном праве на краткосрочную передышку от выплат, которая может применяться единожды и только в связи с наступлением трудной жизненной ситуации.
Ипотечные каникулы – по сути, первый эпизод, когда государство отчетливо предложило банкам идти навстречу своим заемщикам. До этого, если говорить о четких предписаниях в адрес банковских клиентских практик, можно лишь вспомнить пресловутое требование закона отрабатывать выделенным шрифтом в договорах кредитования эффективный процент и сумму переплаты за время пользования кредитом. В обоих случаях сработали прецеденты, заставившие законодателей внести определенные правки.
Впрочем, лично мне слово «каникулы» в этом термине определенно не нравится. Оно многих сбивает с толку. В нашем восприятии «каникулы» – это некий календарный период, в продолжение которого все школьники и студенты отдыхают. То есть все и всем миром! На деле разработчики хотели сказать совсем иное. Здесь речь не идет о том, что в течение некоего жесткого календарного срока россиянам – всем, как одному, – предлагается прекратить обслуживать их ипотечные обязательства. На деле законодательство лишь дает людям право упрощенной процедуры запроса на «заморозку» платежей при наступлении неблагоприятных условий (потери работы или иного источника дохода, необходимого для покрытия соответствующих кредитных обязательств). У каждого заемщика – своя история, своя личная ситуация, и воспользоваться этим «сертификатом» каждому доведется в разное время и разные периоды. Так что речь идет скорее не о каникулах, а о таком «сертификате на одноразовую поблажку».
Как законодателям пришла в голову эта нетривиальная идея? Ввиду того, что в прошедшие пару лет из-за сложной экономической ситуации в стране было сокращено много работников крупных компаний, включая компании госсектора, а также, к примеру, строителей и работников медицинского персонала, многие живущие, как мы говорим, «от зарплаты до зарплаты», столкнулись со стандартной проблемой – невозможностью обслуживать свои кредитные обязательства. В ряду последних особое место занимают ипотечники – те, кто купил в кредит единственное жилье. Государство справедливо полагает, что данный вид кредита – социально значимый, он должен иметь некоторые отличительные особенности по сравнению с рядовым потребительским кредитом. Здесь заемщику требуется, как минимум, моральная поддержка от государства. Но моральная – это, так сказать, программа-минимум. Видимо, решили «не мелочиться» и заодно отработать программу-максимум – добавили к моральной еще и материальную составляющую.
Еще раз акцентируем внимание на том, что ипотечные «каникулы» удлиняют срок ипотечного кредита. Ввиду нашей национальной специфики, россияне, в основной своей массе, и так берут кредиты на максимально допустимые сроки – с тем, чтобы снизить размер ежемесячного платежа. Тридцатилетний кредит – это по любым меркам абсолютный потолок сроков заимствования в нашем бурно меняющемся мире. Далеко не все россияне имеют тридцатилетний активный трудовой стаж, а оплачивать ипотеку из пенсии вам не позволит ни один банк, и об этом тоже надо серьезно задумываться.