Алексей Кричевский. Фото из личного архива
Во втором квартале на кредиты, по которым заемщики начали задерживать выплаты, пришлось 11% портфеля микрофинансовых организаций. При этом МФО продолжают наращивать продажи долгов коллекторам. Доля ранней просрочки сроком до 90 дней в портфеле МФО достигла рекордного уровня как минимум за последние три года. На 1 июля портфель микрозаймов достиг 287 миллиардов рублей, а на раннюю просрочку приходится около 31,6 миллиардов рублей.
С вопросами о том, почему на рынке микрокредитования складывается подобная ситуация и чем грозит подобная тенденция, Dolgi.ru обратились к эксперту Академии управления финансами и инвестициями, автору телеграм-канала «Экономизм» Алексею Кричевскому.
Если говорить откровенно, то рост не только сегмента микрозаймов, но и просрочек не должен вызывать какого-то удивления. В МФО идут, как правило, тогда, когда получить заем уже просто негде, и неважно, безработный ли это человек или просто у него настолько большие трудности с кредитной историей или работой, что он физически не может обслуживать банковские долги.
Следующий момент – это реальная инфляция и реальная безработица. Опять-таки нужно смотреть правде в глаза: оба показателя примерно в два раза больше тех, что предоставляет Росстат. Особенно это касается инфляции. Независимые опросы показывают, что она уже давно перевалила за 10%, и реальная инфляция на домохозяйство к концу года может дойти до 15%. Увеличились ли доходы на такие же величины? Вопрос риторический.
Доходы нырнули в конец нулевых-начало десятых годов при возросшей стоимости жизни как минимум вдвое. Отсюда и такой «кассовый разрыв» у граждан. Показатель долговой нагрузки уже находится выше 50%, то есть более половины доходов люди отдают в банки. А у каждого третьего он более 80%. Можно сказать больше – сейчас каждый шестой экономически активный гражданин – это клиент МФО. То есть почти наверняка у любого читателя есть знакомый, который пользовался или пользуется микрозаймами.
Будет ли при росте портфеля МФО на 35% за текущий год до 287 миллиардов рублей расти процент заемщиков, которые не возвращают долг и находятся в кратковременной просрочке до 90 дней? При таком росте портфеля это абсолютно логично, как и абсолютно логично то, что процент должников будет расти и дальше.
Еще один довод в пользу дальнейшего обеднения населения и роста просроченных задолженностей – рост количества физлиц-банкротов. За неполный год их число составило около 137 тысяч, а это – около 50% от показателей за период с 2015 года, когда институт банкротства физических лиц только появился, до конца 2020-го. То есть вполне очевидно, что у людей не остается выбора, кроме как идти в МФО как за последним шансом выправить ситуацию, а после этого – просто банкротиться. Поэтому не стоит рассчитывать как на усиление регулирования выдачи микрозаймов со стороны ЦБ, так и на сокращение просрочек.
О чем вообще можно говорить, если Сбербанк поднял планку займов «до зарплаты» с 30 тысяч рублей до 5 миллионов?