Банк России отметил рост числа жалоб заемщиков на навязывание дополнительных услуг при оформлении кредитов. Согласно статистике регулятора, более половины всех обращений связаны именно с этой проблемой.
С вопросом о том, насколько законно в подобных случаях поступают кредиторы и как можно отказаться от навязанных допуслуг редакция Dolgi.ru обратилась к старшему управляющему партнеру юридической компании PG Partners Полине Гусятниковой.
Почему проблема продолжает существовать, хотя регулятор занимается данным вопросом не первый год?
На самом деле законодательство в этом отношении работает действительно хорошо. У подавляющего большинства граждан не возникает проблем при попытке вернуть навязанную услугу в течение 14 дней. Для этого нужно написать заявление поставщику услуг. Он должен рассмотреть его и осуществить возврат в течение 7 рабочих дней (не путать с календарными – это примерно 1,5 недели).
Если этого не произошло, можно обратиться с таким же заявление непосредственно в кредитную организацию, где вы оформляли заем. Такое заявление нужно подать не позднее 180 дней после оформления кредита с навязанной услугой, но после того, как вы обратились к поставщику, и он вам отказал – в течение 30 дней после этого. Если и там не получилось вернуть средства в течение 7 рабочих дней, то надо обращаться к финансовому омбудсмену или в суд.
Как на самом деле нужно бороться с навязанными услугами? Как потребителям отказываться от навязанных услуг, если в случае отказа от той же страховки, например, в банке чуть ли не прямо заявляют что процент будет больше, да и в кредите могут отказать ?
На практике эта схема работает, но надо понимать, что является навязанной услугой, а что условием договора.
Навязанной услугой может быть дополнительная страховка, подписка и т.д., то, без чего вы и так смогли бы оформить кредит на данных условиях. А условием договора – то, без чего привлекательная процентная ставка невозможна. Например, вам говорят, что без оформления страхования жизни процентная ставка по кредиту составит 25%, а со страховкой 10%. И здесь потребитель может выбирать, что для него выгоднее. Взять кредит со страховкой под 10% или под 25%, но без страховки. В случае существенно снижения процентных ставок страховые продукты или какие-то другие услуги получаются дорогими.
Для банка это возможность компенсировать потери на процентах за счет чего-то другого. То есть надо понимать, что в случае с данным примером взять кредит без страховки под 10% не получится и это абсолютно законно. Страховка в этом случае является условием, а не навязанной услугой. Здесь нет ничего личного и кредитные организации соблюдают закон в полной мере.
Нужно отдавать себе отчет в том, что существуют средние процентные ставки по кредитным продуктам и по депозитам, которые привязаны к ставке рефинансирования и, если вам предлагают очень низкий процент, значит, банк будет компенсировать потери каким-то другим способом.
Вернуть такие страховые продукты тоже можно. По закону они не могут быть невозвратными. Но не стоит думать, что в такой ситуации вы получите все и сразу. Скорее всего, в договоре будет пункт, согласно которому, в случае отказа от страховки процентная ставка увеличится до тех же значений, что и кредит без страховки.