Даже неиспользуемые карты с высокими лимитами ухудшают кредитную историю и увеличивают долговую нагрузку, предупреждают эксперты. В банках такие заемщики попадают в группу риска независимо от размера зарплаты.
Наличие нескольких кредитных карт, даже при отсутствии активного использования, может серьезно осложнить получение крупных займов и ухудшить финансовое положение заемщика. К такому выводу приходят специалисты рынка, анализируя скоринговые модели банков. Проблема заключается в методике оценки потенциальных рисков: финансовые организации учитывают не фактическую задолженность, а доступные лимиты по всем открытым картам.
«Даже если вы не пользуетесь картой, банк учитывает ее лимит как потенциальный долг. При зарплате 100 тысяч рублей и трех картах с общим лимитом 600 тысяч финансовая организация видит не добросовестного плательщика, а человека, способного уйти в минус на полгода вперед», — поясняет кредитный брокер Александр Широков.
Такая ситуация напрямую влияет на показатель долговой нагрузки (ПДН), который является ключевым при рассмотрении заявок на ипотеку или автокредит. Высокий неиспользованный лимит может стать причиной отказа в выдаче крупного займа.
Особую опасность, по мнению специалистов, представляет использование карт по минимальным платежам. В этом случае долг вместе с начисленными процентами может превысить установленный лимит (возникнуть перелимит), что автоматически классифицируется скоринговыми системами как финансовые трудности заемщика.
Эксперты обращают внимание на то, как скоринговые системы интерпретируют поведение заемщика с несколькими активно используемыми картами. Наличие нескольких загруженных кредиток банк воспринимает более негативно, чем один крупный потребительский кредит, поскольку в такой ситуации риск дефолта оказывается кратно выше. Сам факт того, что заемщик допускает перелимит или вносит лишь минимальные платежи, считывается системами как «красный флаг» — сигнал о том, что человек не справляется с управлением собственными финансами, и новый кредит может стать для него непосильной ношей.
Рекомендация для заемщиков, желающих сохранить возможность получения крупных кредитов в будущем, — оставить одну или две кредитные карты для реальных нужд, а остальные закрыть. Сам факт наличия счета, даже при нулевом остатке, продолжает влиять на кредитную историю и оценку долговой нагрузки до момента полного закрытия карты.