credit-onlinerf.ru
Многообразие кредитных предложений стимулирует спрос. Для большинства заемщиков кредит – это способ улучшить условия своей жизни, поэтому зачастую потенциальные заемщики тщательно оценивают риски, которые они могут понести в результате обременения себя кредитами. Но, несмотря на «холодный расчет», никто не застрахован от колебаний в экономике, которые приводят к финансовым кризисам.
Экономические проблемы в макросреде так или иначе отражаются и в микросреде финансовых взаимоотношений, поэтому кредиты как финансовые инструменты не в последнюю очередь подвержены неблагоприятным колебаниям на рынках. Вследствие этого, у заемщиков могут возникать финансовые трудности при оплате кредитов, однако кредиторы в таких случаях готовы идти навстречу и предоставить кредитные каникулы – время, в течение которого заемщик полностью или частично освобождается от оплаты кредита.
Редакция информационно-аналитического портала DOLGI.RU решила разобраться в проблеме кредитных каникул и рассказать читателям об их видах, последствиях и подводных камнях.
Заморозка кредитных обязательств
Сегодня российские банки предоставляют множество вариантов кредитных каникул – частичной или полной заморозке платежей по кредиту, однако не стоит забывать, что банк не заинтересован в проблемных кредитах, коими являются кредиты с предоставлением кредитных каникул, поэтому для того чтобы получить необходимую отсрочку, вам в любом случае предстоит сформировать серьезную доказательную базу, на основании которой банк позволит вам «уйти на каникулы». Кредитные каникулы имеют сходство с процедурой реструктуризации задолженности, однако также здесь имеются и принципиальные отличия.
В зависимости от сложившейся ситуации, банк может заморозить как выплату всей суммы долга по вашему кредиту, так и заморозить только сумму основного долга, а проценты по вашему кредиту придется выплачивать даже в каникулярный период. Принципиальным условием для получения отсрочки по всей сумме кредита является серьезная причина, например потеря работы, утрата работоспособности, смерть заемщика, потеря имущества. Более того, отсрочка платежей по всей сумме кредита доступна лишь один раз за весь период кредитования и на практике встречается крайне редко. Причиной этому служит нерентабельность услуги как для банков, так и для заемщиков, поскольку услуга является платной, а штрафные санкции за нее довольно существенными. При этом важно понимать, что после каникул сумма ежемесячных платежей возрастет в разы.
Однако банк может предоставить кредитные каникулы с сохранением ежемесячных выплат процентов. На такие уступки в банках идут куда охотнее, поскольку очевидны перспективы успешной выплаты всей суммы кредита. Отличие от каникул с полным прекращением выплат по кредиту заключаются в том, что заемщику данная услуга предоставляется бесплатно, и есть намного больше шансов ее получить. Более того, в сегменте автокредитования распространена практика, когда на протяжении кредитных каникул клиент выплачивает только сумму процентов по кредиту, а после завершения каникул оплачивает сразу всю сумму оставшегося основного долга.
Выбор неочевиден
Так или иначе, сегодня банки готовы идти навстречу своим клиентам, которые испытывают временные затруднения с оплатой кредита. Будь-то реструктуризация задолженности, кредитные каникулы с полной или частичной заморозкой платежей, или же рассрочка с процентами – все эти инструменты направлены на выстраивание долгосрочных экономических отношений между кредитором и заемщиком.
Если вы оказались в сложном финансовом положении, вам следует незамедлительно сообщить об этом в банк, где у вас оформлен кредит и поговорить с инспектором по кредитам о возможностях предоставления для вас кредитных каникул. Однако в какой форме вы решите взять отсрочку – зависит только от вас и ваших обстоятельств. Так или иначе, советуем вам провести глобальный мониторинг предложений по спасению «плохих долгов», где вы сможете найти ответы на большинство вопросов и узнать об опыте других заемщиков, которые также оказались в сложной ситуации.
Однако стоит помнить о том, что кредитор вправе самостоятельно определять, что для него означают кредитные каникулы. Так, в одном банке вам могут предоставить классические кредитные каникулы на длительный срок с полной заморозкой выплат при условии наличия оснований для этого, а в других банках вам смогут предложить лишь реструктуризацию задолженности – увеличение срока кредитования и уменьшение ежемесячных платежей, которые включают в себя и основную сумму долга, и проценты по кредиту.
Автор : Дмитрий Нечетов
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции