phg.ru
Кредитование сегодня – популярный финансовый инструмент как среди кредиторов, так и среди заемщиков. Большую популярность кредиты приобрели достаточно давно, поэтому на сегодняшний день существует множество нормативно-правовых документов, так или иначе регламентирующих деятельность кредиторов, а также права и обязанности заемщиков.
Однако нередко случается так, что, вопреки общим положениям закона, в рамках кредитных договоров особенно предприимчивые кредиторы оговаривают условия, которые впоследствии могут сыграть решающую роль при возможных долговых спорах кредитора и должника в суде. В данной статье описаны наиболее популярные способы уберечь себя и свои финансы от дорогостоящих кредитов и нереальных процентов по ним.
Бесплатный кредит на любые цели
Опытным заемщикам давно известно, что большинство кредитов, будь-то ипотечные кредиты, или кредиты на приобретение автомобиля, рассчитываются согласно системе аннуитетных платежей. Эта система предполагает выплату в начале срока кредитования большей суммы процентов и меньшей суммы основного долга. Таким образом, к завершению срока кредитования сумма основного долга будет составлять большую часть, а сумма процентов по кредиту – меньшую часть.
Однако выплаты процентов по кредиту и вовсе можно избежать. Сегодня в погоне за прибылью большинство российских банков предлагает оформить нецелевые кредиты с льготным периодом от одного до трех месяцев. Это значит, что вы можете безвозмездно использовать заемные средства на протяжении указанного в кредитном договоре срока, а при условии возвращения суммы долга в указанный срок, вы абсолютно ничего не заплатите.
Суть таких кредитов заключается в повышении лояльности потребителей к кредитующей организации, а также последующее использование банковских продуктов кредитора – например кредитной карты. Расчет сделан, в том числе и на то, что заемщик в будущем может оформить и ипотеку, и автокредит в этом банке, поэтому кредиты с льготным периодом кредитования – полезный инструмент как для кредитора, так и для заемщика.
Когда недостаточно средств
В условиях финансового кризиса в масштабе всей страны нередко происходят сокращения штатов или другие неприятности на работе, которая является единственным источником дохода у большинства должников. Если вы остались без работы, а также без денежных средств на погашение кредита, необходимо незамедлительно сообщить об этом в банк, где был оформлен кредит. Ваша оперативность – залог отсутствия проблем с коллекторами и споров в судебном порядке.
Существует 3 довольно популярных способа решения проблемы с отсутствием средств на погашение кредита. Одним из них является рефинансирование или перекредитование. Суть этого способа заключается в том, что должник оформляет еще один кредит, с помощью которого погашает в полном объеме предыдущий кредит. В таком случае должник самостоятельно урегулирует претензии первого банка, в том числе увеличившиеся штрафные санкции. При этом условия вновь оформленного кредита зачастую выгоднее. Более того, новый кредит можно взять на более долгий срок, что снизит сумму ежемесячных платежей по нему.
Однако стоит помнить, что существует риск того, что вновь оформленный кредит будет предоставлен на еще более жестких условиях, чем предыдущий кредит. Необходимо внимательно ознакомиться с кредитным договором прежде, чем его подписать. Не стоит забывать и о том, что чем больше срок кредита, тем дороже его стоимость (чем больше срок, тем больше выплаты по процентам)
Следующий способ – реструктуризация платежа или «кредитные каникулы». В случаях, когда у должника возникли серьезные проблемы с благосостоянием, необходимо написать заявление в банк-кредитор с просьбой о реструктуризации долга или о предоставлении «кредитных каникул». Важно понимать, что проблемы с благосостоянием необходимо подтвердить на бумаге. Более того, такой способ работает только тогда, когда кредитор будет уверен в том, что ваши проблемы – временные, и вскоре вы продолжите выплачивать кредит без затруднений.
В рамках реструктуризации кредита должнику предоставляется определенный период времени, на который он освобождается от выплат по основному долгу, тем самым выплачивая только проценты по кредиту. Таким образом, срок кредитования автоматически увеличивается, однако у должника будет время для того, чтобы найти источник дохода, который позволит заемщику продолжить ежемесячные выплаты по кредиту в полном объеме.
«Кредитные каникулы» – сравнительно молодой механизм разрешения проблемных ситуаций с кредитами. Его суть заключается в том, что по просьбе должника банк может предоставить ему определенный период времени, в течение которого должник полностью освобождается от выплат по кредиту. Обратная сторона медали заключается в том, что срок кредита значительно увеличивается, а как следствие и проценты по нему становятся больше.
Третий способ – страхование ответственности по кредитным обязательствам. Этот страховой инструмент призван обеспечить оплату кредита заемщика в тех случаях, когда происходят форс-мажорные обстоятельства. Например, заемщик потерял работу или вследствие травмы больше не может трудиться. Согласно типовому страховому договору, ответственность по кредиту в таких случаях переходит к страховщику. Однако не следует забывать, что страховые компании не заинтересованы выплачивать чужие кредиты, поэтому очень часто для доказательства страхового случая заемщикам приходится обращаться в суд.
Бойкот коллекторам
Коллекторские агентства сегодня – настоящая головная боль неплательщиков кредитов. В странах Европы и в США коллекторская деятельность уже давно строго регламентирована. В России закон, регламентирующий деятельность негосударственных взыскателей вступил в силу в 2017 году. Сегодня деятельность российских коллекторов далека от международной практики. Если у вас возникли проблемы с оплатой кредита, а банк переуступил права по нему коллекторам, которые бесконечно препятствую вашей спокойной жизни, есть только 2 эффективных способа, которые могут помочь вам избавиться от надоедливой «головной боли».
Первый эффективный способ заключается в проверке кредитного договора. Согласно российскому законодательству, переуступать право истребования кредитной задолженности коллекторским организациям, российские банки могут только в случаях, когда такое условие четко прописано в кредитном договоре. Если же такое условие в договоре не числится отдельным пунктом – можете смело обращаться в суд, который примет вашу сторону. Более того, можно взыскать моральный вред с банка, с помощью которого также можно погасить часть своего долга перед ним.
Второй эффективный способ борьбы с надоедливыми коллекторами заключается в обращении в службу антиколлекторов. Антиколлекторы – специальные организации, в штате которых трудятся юристы, консультанты в вопросах банкротства, экономисты, а также люди смежных профессий. Профессиональное антиколлекторское агентство имеет большой опыт работы с коллекторами, поэтому без труда ограничит их влияние на вашу размеренную жизнь. В арсенале антиколлекторов достаточно инструментов и для того, чтобы признать переуступку прав истребования долговых обязательств незаконной.
Легальный флирт с судом
Если же дело зашло в тупик, и банк не идет на встречу, последним шансом на спасение своего имущества становятся прения в суде. Чтобы сохранить свое движимое и недвижимое имущество и не отдать его в счет погашения долгов, необходимо четко объяснить суду свою сложную ситуацию, а также привести весомые аргументы, почему суд должен склонить банк-кредитор к смягчению для вас условия. Более того, доказательства безвыходного положения должны быть не просто на словах, а на официальных документах, которые подтверждают ваше право на реструктуризацию долга или на предоставление «кредитных каникул».
Конечно, если вы предвидите скорое ухудшение своего финансового состояния, есть возможность переписать все свое имущество на третьих лиц для того, чтобы судебные приставы впоследствии не смогли с вас ничего взыскать в счет долга. Однако такие механизмы уже давно получили широкую известность, поэтому если суд передаст исполнительные документы в Федеральную службу судебных приставов, ее сотрудники проверят историю вашего имущества вдоль и поперек. Так или иначе, сокрытие имущества преследуется по закону, и если кому-то и удалось реализовать подобного рода мошеннические схемы, то это исключение, нежели правило.
Спасение от банкротства
Когда не остается никаких вариантов, можно прибегнуть к процедуре банкротства физических лиц. Такая процедура предусмотрена в российском законодательстве сравнительно недавно, однако ее эффективность вызывает бурное обсуждение в общественных кругах. Суть процедуры заключается в том, что гражданин подает заявление с просьбой о признании его банкротом в суд. Если аргументация должника будет вменяема, а оснований у суда будет предостаточно, все долги гражданина списываются в полном объеме.
Однако не все так просто. Во-первых, процедура эта довольно длительная – в среднем занимает около полугода. Во-вторых, процедура достаточно сложная и трудоёмкая, что требует определенной сноровки и помощи юрисконсультов, что является существенной статьей расходов. Более того, обязательным условием реализации процедуры банкротства физических лиц, является уплата государственной пошлины и найм финансового управляющего – что тоже не дешево. Также необходимо помнить, что ваша «личная бухгалтерия» будет тщательным образом проверена.
Если же вы действительно находитесь в ситуации, когда единственным выходом является банкротство, суд удовлетворит просьбу, однако если выяснится, что вы решили преднамеренно обанкротится, в суде можно получить в том числе и уголовное наказание, поэтому подходить к процессу банкротства следует с четким пониманием ваших перспектив. Более того, при удачном завершении процедуры банкротства будьте готовы к некоторым ограничениям, в частности к запрету занимать руководящие позиции в течение 5 лет с момента банкротства, а также обязательное уведомление своих кредиторов будущем о ваших прошлых проблемах с долгами.
Автор: Дмитрий Нечетов
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции