mirtv.ru
Покупка собственной квартиры или иной жилой площади для многих россиян является острой проблемой, поскольку цены на квадратные метры не позволяют среднестатистическому россиянину приобрести дорогостоящее имущество за пару лет. В таких случаях на помощь приходит ипотечное кредитование, которое в последние годы существенно растет. Одной из причин роста является снижение ипотечных ставок, в результате чего все больше россиян решаются взять на себя долгосрочные долговые обязательства.
Тем не менее, ипотечные кредиты в России остаются слишком дорогими для всех желающих. Если сравнить с некоторыми европейскими странами, где процент по ипотечным кредитам колеблется от 3 до 6 процентов годовых, то жилье в кредит в нашей стране выглядит как ипотечное рабство, которое длится на протяжении 10-30 лет. Безусловно, в последние годы ставки по ипотеке в России снижаются, однако срок кредитования, который может достигать 30 лет, определяет конечную стоимость жилья в кредит, что в результате оборачивается для заемщиков кредитной кабалой.
Между тем, рост ипотечного кредитования россиян продолжает увеличиваться – молодым людям попросту требуется отдельное жилье. И эта проблема вечна. Государственные меры поддержки ипотечных заемщиков, безусловно, в прошлом смогли увеличить интерес потенциальных заемщиков к ипотечному кредитованию, однако вместе с тем уровень «плохих кредитов» с долгосрочной просрочкой платежа также увеличился. Чтобы помочь своим читателям, портал DOLGI.RU решил выяснить оптимальный срок кредитования, поскольку данный фактор является решающим при исчислении всей суммы кредита.
Выделяют два типа ипотечных кредитов: краткосрочные и долгосрочные. Логично, что многие россияне при выборе срока кредитования стремятся рассчитать минимальный срок, сопоставимый со своими доходами. Для банка же важно, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал более половины дохода семьи, поэтому интересы заемщика и кредитора часто не совпадают. Более того, не всегда банк готов предложить кредит заемщику и вовсе – учитывается не только доход потенциального заемщика, но и его кредитная история, а также ряд других факторов, как, например, иное имущество семьи.
Стремление выбрать минимальный срок по ипотечному кредиту чревато также высокой вероятностью просрочки в будущем. Несмотря на то, что конечная сумма кредита при минимальном сроке существенно меньше суммы ипотечного кредита, оформленного на 30 лет, зачастую именно краткосрочные кредиты просрочивают наиболее часто, поэтому подобные займы входят в группу риска. Закономерно, что чем короче срок кредитования, тем выше сумма ежемесячного платежа по ипотечному кредиту, поэтому краткосрочный кредит – не всегда хорошо, ведь никто не знает, какие финансовые перемены ждут нас в перспективе.
Существует мнение, что долгосрочные ипотечные кредиты оформлять невыгодно, поскольку переплата по процентам в конечном итоге будет равна первоначальной стоимости квартиры или даже больше. Однако эксперты не согласны с таким утверждением, поскольку считают, что долгосрочные кредиты выгодны в тех случаях, когда доход заемщика низкий или нестабильный, а первоначальный взнос составлял 10 или менее процентов от стоимости квартиры. Более того, шансов получить одобрение от банка при приобретении долгосрочного ипотечного кредита намного больше, чем краткосрочного кредита.
Банки заинтересованы получить максимальную прибыль, а, как известно, ипотечное кредитование – один из основных способов заработать для кредитных учреждений. Поэтому в интересах банка увеличить срок кредитования по ипотеке, чтобы получить максимальный доход. Более того, российские банки готовы предоставлять минимальную процентную ставку по ипотеке преимущественно только для долгосрочных кредитов сроком до 30 лет. Для краткосрочных займов процентная ставка пропорционально увеличивается.
Оптимальным сроком ипотечного кредитования считается 15 лет. «Золотая середина» позволяет выбрать оптимальные условия по ипотеке и существенно не переплачивать. Причем со сроком кредитования стоит определиться сразу, до его оформления, поскольку впоследствии сделать перерасчет по уже уплаченным процентам будет невозможно.
Вот что по этому поводу говорит эксперт, председатель правления Риабанка Борис Липкин: «Одним из самых распространенных заблуждений является то, что при досрочном погашении заемщик «переплачивает проценты». Это не так. Переплатить проценты никто не может, поскольку их банк начисляет на остаток ссудной задолженности на начало операционного дня.
Независимо от даты возврата кредита – по плану или досрочно – заемщик оплачивает проценты за фактическое время наличия ссудной задолженности определенного размера, т.к. банк начисляет проценты ежедневно на остаток долга на начало дня. Ставка при этом определяется по формуле: «годовая ставка по кредиту/число дней в конкретном году». Все это, конечно, четко фиксируется в кредитном договоре. И ни один банк не будет, естественно, ничего возвращать. Поэтому и судиться абсолютно бесполезно».