По данным Центробанка, по состоянию на 1 февраля 2017 года сумма просроченной задолженности по всей банковской системе России составляла 2,2 триллиона рублей. Россияне в силу невозможности погашения кредитных задолженностей берут новые кредиты.
Более 38 миллионов россиян имеют задолженность перед банками. Из них, по данным Объединенного кредитного бюро, 51% должников погашает старые кредиты новыми. Около 7,5 миллиона граждан нуждаются в реструктуризации долга, так как они уже внесены в черный список кредитных организаций как «злостные» неплательщики.
Некоторые из них по-прежнему предпринимают попытки получить кредит, но повсюду в ответ слышат «отказ». Конечно, банки в этом тоже виноваты. Они выдавали кредиты всем: и работающим, и безработным. С предоставлением справок и всего лишь по паспорту.
Так как же вновь получить кредит? Редакция DOLGI.RU рассказывает об основных способах.
1. Рассчитаться с долгами
Естественно, самый достойный и убедительный способ вновь стать кредитоспособным - это рассчитаться со старыми долгами. Что для этого нужно сделать:
1. Необходимо выяснить, в каком бюро хранится ваша кредитная история. Таких бюро несколько. Это зависит от того, с кем именно у банка заключен договор. Самым популярным является НБКИ (Национальное бюро кредитных историй). Ваша история может находиться в нескольких бюро одновременно, если вы брали кредиты в разных банках, а эти банки соответственно пользуются услугами разных бюро. Итак, узнать в каких БКИ имеется ваша история можно, заказав справку из центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Получение данных из ЦККИ является бесплатным, однако в случае использования посреднических услуг может взиматься плата.
2. Теперь, когда справка ЦККИ у вас на руках, вы можете обратиться в те БКИ, клиентом которых вы являетесь, и запросить там всю кредитную историю. Отметим, что историю в БКИ можно получить бесплатно 1 раз в год, но при одном условии, если вы обратитесь к нотариусу для заверения вашей подписи на заполненном запросе. Естественно, нотариальные услуги платные. Вы также может получить все эти справки и кредитную историю на нашем портале.
«В БКИ поступают данные о сумме и сроке кредита, ежемесячных платежах, а также о датах и сумах фактического исполнения долговых обязательств заемщиком.
В БКИ передаются сведения и о том, что заемщик допускал просрочки по кредиту. Вся просроченная задолженность указывается в днях. Несколько дней просрочки вполне простительны и не являются для банков поводом для отказа в последующих кредитах. Просрочки свыше 30 дней заставят банковских сотрудников усилить внимание при оценке благонадежности заемщика, а именно выяснить причину их появления, и устранена ли эта причина в настоящее время. Просроченная задолженность свыше 90 дней или невозврат кредита вовсе вынуждают банки отказать заемщику в повторном кредитовании.
В БКИ хранится информация обо всех видах кредитов: ипотечных, потребительских и автокредитов, а также кредитных картах».
3. Получив на руки вашу кредитную историю, вы, наконец, знаете точную сумму вашей общей просроченной задолженности, и в каких организациях хранится ваш долг.
Теперь необходимо связаться с представителями финансовых компаний для погашения задолженности, если у вас достаточно для этого средств. Здесь стоит учесть несколько важных факторов. Если ваш долг находится у коллекторов, то необходимо потребовать от них договор цессии с банком, у которого они выкупили ваш кредит.
Мало того, с этим документом необходимо обратится в банк и удостоверится в том, кто на самом деле является держателем вашего долга.
Если вы больше не числитесь в списке клиентов банка, потребуйте документального подтверждения у сотрудника банка. Второй важный аспект: совершайте платеж денежным переводом, чтобы иметь чек, подтверждающий вашу оплату кредитору. Иначе рискуете подарить деньги незнакомцу. Завершив сделку по возврату долга, потребуйте документ, подтверждающий эту информацию в организации, занимающейся возвратом просроченной задолженности.
После этого заполните запрос в БКИ на исправление информации, указанной в вашей кредитной истории.
2. Оспорить кредитную историю
В процессе проверки кредитной истории часто бывают ситуации, когда выявляются различные ошибки и неточности. Российское законодательство дает возможность исправить их каждому гражданину. Если вы обнаружили информацию не соответствующую действительности, вы вправе требовать исправления кредитной истории.
Исправление кредитной истории начинается с официального запроса в БКИ. Вам потребуется написать заявление, в котором вы перечислите все недостоверные данные, которые потребуется изменить. Специалисты работающие в БКИ, проверяют наличие ошибок и правильность внесенных данных по поступающим заявлениям. В случае необходимости они обращаются к источнику формирования кредитной истории, который передал оспариваемые данные, и попросил его проверить правильность переданной информации.
Источник формирования в течение 14 рабочих дней обязан либо исправить историю в оспариваемой части, либо оставить ее без изменения, если ранее переданные сведения достоверны. Сотрудники БКИ, в свою очередь, в течение 30 дней с момента получения вашего запроса подготовят и вышлют вам письменный ответ.
Очень важно в данной ситуации понимать исправление кредитной истории - это процесс изменения информации не соответствующей действительности на достоверную.
Если в процессе оспаривания взгляды заемщика и банка не совпадают, вы имеете право потребовать внесения достоверной информации через суд.
3. Обратиться в банк-держатель зарплатной карты
Есть весьма успешный способ поправить кредитную историю и вновь стать кредитоспособным. Стоит учитывать, что для этого вам необходима работа, а также банковская карта, которую открывает ваш работодатель для перевода на неё заработной платы. Спустя три месяца после трудоустройства, попробуйте обратиться в этот банк за получением кредитной карты. Если удастся получить кредитную карту, то пользуйтесь ей и своевременно оплачивайте ежемесячные платежи. При этом через 1-3 года ваша кредитная история существенно улучшится, но на получение больших кредитов этого может быть недостаточно. Однако кредиты на небольшие суммы уже будут давать, берите их по очереди и своевременно погашайте.
Банковские аналитики часто обращают внимания именно на последние данные, хранящиеся в БКИ. Положительными факторами являются недавнее одобрение в выдаче кредита либо кредитной карты. Своевременные выплаты по этим договорам. Со временем негативную историю покроет положительная.
4. Попробовать получить кредит под залог имущества и большие %
При ужасной кредитной истории вы можете получить одобрение в банке на получение кредита, предоставив залоговое имущество. Но имущество должно находиться исключительно в вашей собственности, чтобы его в случае неисполнения было легче банку взыскать. Таким имуществом может быть автомобиль или недвижимость.
Имейте в виду, что банк может выдать вам кредит на специальных условиях, под большие проценты. Годовой процент может быть от 40-60%. Соответственно, в дальнейшем вам необходимо будет выполнять все те же требования, описанные в пункте 3.
5. Получать микрозаймы в МФО, вовремя исполняя обязательства
Вы можете начать с малого, это займёт больше времени, но зато вы сможете вновь вернуть доверие банков. Многие микрофинансовые организации выдают небольшие суммы денег только по паспорту в быстрые сроки. Но они также отправляют информацию о ваших действиях в БКИ.
Таким образом, вы можете занимать от 5 000 до 10 000 тысяч рублей, постепенно увеличивая занимаемую сумму, но строго выполняя требования договора.
Через полгода – год, после нескольких удачно выплаченных займов, вы можете попробовать обратиться в банк за небольшим кредитом.
6. «Кредитный доктор» от «Совкомбанк»
Исправить кредитную историю можно с помощью услуги «Кредитный доктор», которою предоставляет «Совкомбанк».
«Кредитный доктор» - это программа исправления кредитной истории заемщика с помощью выдачи вспомогательного займа. Заемщик выплачивает этот займ в течение определенного времени, благодаря чему в реестр кредитных историй попадает нужная информация, перекрывая предыдущие записи (в том числе негативные).
И вроде бы всё хорошо, но…самих денег в рамках программы вы не получаете. Вы идете в банк, чтобы получить деньги и потом отдать их, пусть и с процентами, однако самих денег банк не выдаёт.
Клиент, оформляя пакет услуг «Кредитного доктора», например на 4 999 рублей сроком на 6 месяцев, заплатит за 6 месяцев 5000 + %, это примерно 6200р или чуть больше 1000 рублей в месяц.
Не передавайте ваши документы и содержащиеся в них данные мошенникам, которые обещают помочь в получении кредита, и не вносите предоплат. Никто кроме вас не сможет улучшить вашу кредитную историю даже за деньги. Если вам обещают это сделать, то помните, перед вами мошенники.
Автор: Сергей Кузьминок
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции