v-tagile.ru
Кредитование является одним из старейших финансовых инструментов, который широко использовался в товарно-денежных отношениях между индивидами еще в Средние века. С течением времени технологии кредитования менялись, однако заемные средства никогда не теряли своей актуальности.
Популярность кредитования в России возросла в последние годы, поскольку отечественная экономика претерпела множественные трансформации после распада Советского Союза. На Западе же кредитные технологии развивались весь прошлый век, поэтому сегодня в развитых экономиках мира кредитный инструментарий более гибкий, что позволяет выделять все новые направления в кредитовании.
Как это работает
Иметь долги сегодня – это нормально. Многие современные люди и еще больше бизнесменов современности являются должниками. Кредит берут не только для того, чтобы свести концы с концами, но и для того, чтобы улучшить свои условия жизни или же для развития собственного бизнеса. Таким образом, кредит – это универсальный финансовый инструмент, который позволяет временно увеличить размер финансового состояния физического или юридического лица в целях приобретения той или иной выгоды.
Зачастую кредитные средства выдают банковские учреждения. Все банки имеют 2 основных направления деятельности: привлечение вкладов для пополнения своих активов и выдача ссуд заемщикам под определенные проценты. Безусловно, банки сегодня занимаются и другими операциями: оплата услуг, денежные переводы или обмен валют, однако главными источниками дохода банка остаются депозиты и кредиты.
Важно понимать, что большинство банков используют динамическую систему при расчетах процентных ставок по вкладам и ссудам. Динамика эта зависит от различных макроэкономических показателей, а также от индивидуальных особенностей заемщика или вкладчика. Например, процентная ставка по кредиту тем ниже, чем «чище» кредитная история потенциального заемщика, а процентная ставка по вкладу тем выше, чем более долгий период вклада оговорен при заключении договора между банком и вкладчиком.
Кредит – залог развития
В банковской сфере принято разветвлять кредитование на потребительские кредиты и бизнес-кредиты. В свою очередь, потребительское кредитование может быть целевым и нецелевым. Нецелевые кредиты являются самыми дорогими, поскольку кредитор не владеет информацией о том, как будут использованы заемные средства, а значит, в случае возникновения проблем с кредитом, никаких гарантий возврата с помощью реализации приобретенного в кредит имущества нет.
Самые крупные сегменты целевых кредитов – это ипотека и автокредиты. Сегодня банки могут генерировать и другие цели для своих клиентов, что является инструментов повышения лояльности потребителей. Целевые кредиты, а особенно ипотека – это займы, которые так или иначе обеспечены. Если возникнут проблемы с задолженностью, банк сможет забрать в счет долга недвижимость, в случае с ипотекой, или деньги от реализации купленного в кредит автомобиля, в случае автокредита. Таким образом, процентные ставки по целевым кредитам значительно ниже, что объясняется минимальными рисками для кредиторов.
Бизнес-кредитование является самым прибыльным направлением деятельности банков. Будь-то малый или средний бизнес, банк всегда с радостью будет сотрудничать с юридическими лицами. Ставки по кредитам для бизнеса значительно ниже, чем для физических лиц, что объясняется высокой ликвидностью имущества бизнесменов в случае возникновения проблем с задолженностью. Именно бизнес является двигателем экономики, поскольку он создает рабочие места и платит налоги. Кредиторы здесь выступают в качестве посредников, которые предоставляют деньги на развитие этого самого бизнеса, в свою очередь также зарабатывая на процентах по кредиту.
Сквозь тернии к деньгам
Однако для того, чтобы получить кредит в банке, многим физическим и юридическим лицам приходится приложить немало усилий, чтобы доказать свою платежеспособность. Сегодня, в условиях глобализации, кредиты для физических лиц стали намного доступнее, чем, скажем, 10 лет назад. Этому предшествовала относительная стабилизация отечественной экономики и рост благосостояния россиян. Сейчас же, когда в стране отмечаются кризисные явления, по данным Национального бюро кредитных историй, кредит смог получить лишь каждый десятый россиянин, обратившийся за ним в банк.
Современные банки имеют в своем штате специалистов, которые ведут активную деятельность по отслеживанию кредитных историй потенциальных заемщиков. Деятельность таких отделов направлена, в первую очередь, на минимизацию рисков от клиентов с плохой кредитной историей. Кредиторы активно взаимодействуют с государственными органами и службами, которые ведут учет правонарушений и иных факторов, негативно влияющих на доверие к потенциальному заемщику. При оформлении ипотеки банки по своему усмотрению дополняют список необходимых документов для одобрения заявки на кредит.
В сфере бизнес-кредитования банки проявляют еще большую скрупулезность, причем, чем больше сумма кредита, тем больше подтверждающих «чистоту» документов может понадобиться. Однако зачастую бизнесмены предпочитают кредитоваться в банках, где уже имеют счета. Такая практика объясняется тем, что «родные» банки могут подсчитать активы бизнеса и на основании приходов и расходов по лицевому счету предприятия оценить сумму займа, оптимального для данного бизнеса. Однако иногда случается, что «родной» банк не располагает необходимой суммой, и бизнесмену приходится обращаться в сторонний банк, который в свою очередь проводит многочисленные проверочные мероприятия, направленные на минимизацию рисков при предоставлении кредита.
Так или иначе, кредиты были, есть и будут, поскольку это эффективный инструмент получения выгод. С развитием отечественной экономики условия кредитования станут более демократичными: пакет документов сократится, а процентные ставки снизятся вслед за уменьшением ключевой ставки Центробанка. Вместе с тем объемы кредитования будут расти по мере выхода отечественной экономики из затяжного кризиса, а банковские продукты будут совершенствоваться вместе с развитием российской экономики.
Автор: Дмитрий Нечетов
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции