В последние годы рынок потребительского кредитования в России неустанно совершенствовался: кредиторы предлагали все новые продукты и условия по ним, законодатели четко сформулировали свои требования к регулированию рынка, а потребители почувствовали неотъемлемость кредитования в повседневной жизни. Однако некоторые аспекты кредитования, а точнее последствий кредитования, до сих пор являются атавизмами «лихих девяностых».
В данном случае речь идет о коллекторской деятельности. В России коллекторы стали воплощением беззакония, в чем, собственно, они и сами виноваты. В развитых странах коллекторская деятельность – одно из сопутствующих кредитованию направлений бизнеса, к которому у большинства заемщиков складывается нейтральное отношение как к коммерческому институту, имеющему право на мирное существование. В России это не так.
Пробелы в законодательстве и недостаточность опыта в деятельности коллекторских предприятий стали главной причиной негативных ассоциаций коллекторов с беззаконием. Отчасти здесь играет роль и ментальность. Так или иначе, коллекторская деятельность в России имеет место быть, причем сложившаяся на рынке специфика – данность, которую законодатель сегодня пытается скорректировать.
Редакция портала DOLGI.RU решила «копнуть глубже» и понять, а зачем в принципе банкам продавать свои долги коллекторским предприятиям и тем самым развивать коллекторство в России, если негативные прецеденты с противозаконной деятельностью коллекторов при попытках взыскания проданных долгов так или иначе наносят серьезный репутационный вред кредитным учреждениям.
Выгодно для банков
До того момента, как антироссийские санкции всерьез подорвали стабильность в экономике страны, отечественные банки раздавали кредиты «направо и налево», причем главным критерием для одобрения потенциального заемщика был общегражданский паспорт совершеннолетнего гражданина РФ. Кризис «расставил все точки над «И», в результате чего рынок потребительского кредитования существенно «просел».
Но снижение наблюдалось не только в объемах выданных кредитов у банков, но и в кошельках потенциальных заемщиков – стремительно растущая инфляция серьезным образом обесценила денежную массу россиян. Как следствие, расставляя приоритеты, многие заемщики не справлялись с долговой нагрузкой, отсюда и рост просроченной задолженности по выданным кредитам.
Безусловно, банк предполагал такой поворот, что подтверждают повсеместно завышенные процентные ставки по кредитам, однако в кредитном учреждении работают по принципу «время – деньги», поэтому просроченная задолженность – непосильное обременение для банка, которому необходимо затратить немало усилий на возврат «плохого долга».
Руководствуясь принципом «овчинка выделки не стоит» банковское учреждение продает просроченный долг коллекторам, которые с радостью приобретают «плохие долги» по договору цессии за бесценок, зачастую за 20-30 процентов от суммы общего долга заемщика. Продавца полностью устраивают условия, поскольку сумму основного долга он наверняка получил в полном объеме, при этом сэкономив драгоценное время.
Таким образом, главной причиной продажи банками просроченных долгов коллекторам является оптимизация бизнеса. Другими словами, банк попросту экономит свое время и деньги, которые могут быть затрачены на возврат просроченного долга. Банку намного проще оптом продать «плохие долги» коллекторам и быстро получить сумму основного долга обратно.
Выгодно для коллекторов
Коллекторство – это бизнес, суть которого традиционно заключается в извлечении максимальной прибыли. Ничего сврехполномочного в коллекторской деятельности нет. Более того, сегодня об этом заявляет и законодатель, который, наконец-то, решился отрегулировать коллекторский рынок в России. В перспективе, скорее всего, коллекторский бизнес станет более профессиональным, что позволит исключить прецеденты с нарушениями закона.
Однако еще в прошлом году коллекторы функционировали так, как считали нужным. В отсутствии законодательных норм негосударственные взыскатели позволяли себе преступать закон без угрызений совести. Как это ни банально – всему причиной деньги. Да-да, именно коррелирующая заработная плата по отношению к количеству успешных «взысканий» движет нерадивыми коллекторами при совершении противоправных действий в отношении горе-заемщиков.
В погоне за прибылью руководители коллекторских предприятий готовы любыми способами мотивировать своих сотрудников на продуктивные взыскательные работы по скупленным просроченным задолженностям, которые оптом приобретаются у банков. Более того, в целях извлечения максимальной прибыли коллекторы выкупают как можно больший объем плохих долгов с целью уменьшения суммарной стоимости всего продаваемого пакета просрочки. Как говорится, оптом дешевле.
Взаимоотношения кредиторов и коллекторов, помимо теперь и законодательства, регулирует простая математика: чем больше объем покупаемых коллекторами просроченных задолженностей, тем меньше цена за единицу, то есть за просроченный долг. Ясно, что коллекторы работают не на качество, а на количество, поэтому способы взаимодействия с должниками оставляют желать лучшего.
Вступивший в законную силу документ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» призван изменить сложившуюся негативную ситуацию на коллекторском рынке России, однако его результативность можно будет оценить лишь спустя определенное время.
Автор: Дмитрий Нечетов
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции