Уровень закредитованности в России уступает показателям многих развитых стран, однако каждый россиянин, так или иначе, сталкивался с кредитом. Потребительский кредит – наиболее популярный вид заимствования денежных средств, поэтому редакция портала DOLGI.RU решила спросить эксперта – руководителя отдела анализа банковских услуг портала Banki.ru Елену Сударикову, о тонкостях потребительского кредитования, на которые стоит обратить внимание при его оформлении.
Какой вид кредита выгоднее оформить в банке?
Основные виды кредитов, которые банки предлагают физическим лицам: ипотека, автокредит, кредит наличными, кредитная карта и pos-кредит (на покупку товара или услуги). С крупными целевыми кредитами все просто: приобретая недвижимость, оформляете ипотеку, при покупке автомобиля – подаете заявку на автокредит. Эти продукты выдаются банками под залог, поэтому ставки по ним гораздо ниже, чем по необеспеченным кредитам.
Если нужно занять средства на любые другие цели, подойдут кредит наличными или кредитная карта. Последняя будет полезна в случаях, когда необходима небольшая сумма денег, которую есть возможность вернуть в короткий срок. Практически все банки предлагают по своим кредиткам льготный период, используя который можно возвращать деньги банку без уплаты процентов. Брать крупные суммы (особенно снимать наличные) на долгий срок по кредитным картам невыгодно. Ставка будет высокой, и придется заплатить комиссию за снятие наличных.
Если необходима крупная сумма на длительный срок, лучше предпочесть кредит наличными. Выбирая более долгий срок кредитования, можно снизить размер ежемесячного платежа, а значит – свою финансовую нагрузку.
Какие процентные ставки по потребительским кредитам считаются адекватными?
По нашим расчетам сегодня средняя ставка по кредитам наличными находится на уровне 21,5% годовых. Самые низкие ставки банки предлагают «своим» клиентам (вкладчики, клиенты с кредитной историей, зарплатные клиенты). Хороший клиент в своем банке может получить ставку 14-15% годовых. Высокой можно назвать ставку, которая приближается к 27% годовых. Нужно отметить, что Банк России ограничивает размер процентной ставки по кредиту, и максимально допустимое значение как раз находится примерно на таком уровне.
Что такое полная стоимость кредита и как ее рассчитать?
Для того чтобы заемщик понимал, какие расходы могут возникнуть у него при выплате кредита, помимо ставки банки обязаны указывать в договоре полную стоимость кредита (ПСК). Причем кредитор обязан указывать ее на первой странице договора в правом верхнем углу в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом. В расчет ПСК включаются не только платежи по процентам, но и иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором. Например, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты.
На мой взгляд, выбирая кредит наличными, все-таки правильнее ориентироваться на размер ставки. Это понятный для любого заемщика параметр кредита, его просто найти на сайте банка, а дополнительные платежи (комиссии, платы при выдаче) у большинства банков сейчас отсутствуют (ПСК не будет сильно отличаться от ставки).
На что стоит обратить внимание при составлении кредитного договора?
Тем не менее, помимо ставки есть иные важные параметры, на которые необходимо обратить внимание при оформлении кредита. Так, ряд банков предлагает снизить ставку по договору при оплате комиссии. Комиссия эта взимается при оформлении документов, как правило, включается в сумму кредита и составляет 4-5% от его размера (например, от 500 тысяч составит 25 тысяч рублей, что немало). При досрочном погашении такая комиссия не возвращается. Более того, ряд банков прописывает в условиях, что снижение ставки не происходит, если допущены нарушения в оплате кредита. В итоге сэкономить на ставке не получится, хотя комиссия уже оплачена.
Стоит ли приобретать полис страхования кредита?
Отдельно стоит сказать о страховании. Практически каждый клиент, который обращается в банк за кредитом, жалуется на навязывание этой услуги. Некоторые банки предлагают снизить ставку при заключении договора страхования, другие – нет, но отказаться от страховки возможности практически не дают. А между тем, плата за страхование может стоить клиенту треть и даже половину суммы кредита.
Специалисты банка нередко уговаривают клиента оформить договор страхования, обещая, что его можно расторгнуть в любой момент и вернуть деньги, что не всегда является правдой. На добровольное страхование, которое часто приобретается клиентом при заключении кредитного договора, действительно распространяется так называемый период охлаждения длительностью пять дней (в течение этого срока со дня заключения договора клиент может расторгнуть договор страхования и вернуть деньги за страховку). С другой стороны, если страхование было оформлено не как индивидуальный страховой полис, а в рамках коллективной программы страхования (а так делается в большинстве банков), вернуть средства при отказе от страховки едва ли получится.
Пользоваться страхованием или нет, личное дело каждого заемщика. На мой взгляд, ситуация, когда заемщик берет в кредит 1 миллион рублей и платит 400 тысяч за страховку, не может считаться нормальной.
Возможно ли получить «кредитные каникулы» при потребкредитовании?
Есть еще ряд платных услуг, которые можно случайно обнаружить в кредитном договоре. Например, «Кредитные каникулы». Условия в конкретных банках могут отличаться, но суть сводится к следующему: вы платите некую комиссию при заключении договора за то, чтобы в течение срока выплаты кредита иметь возможность какое-то количество раз пропустить платеж (например, один раз в год). Срок кредита при этом соответственно увеличивается. Бесплатно «Кредитные каникулы» банки заемщикам не дают.
Можно ли погасить кредит досрочно, и на каких условиях?
Ограничивать клиента в досрочном погашении банкам запрещено законом «О потребительском кредите». Осуществить как полное, так и частичное досрочное погашение, клиент может без проблем (порядок досрочного погашения прописывается в договоре).
При каких условиях можно реструктурировать свой заем?
Если финансовое положение клиента ухудшилось, он может подать заявку на реструктуризацию задолженности. Например, увеличить срок кредита, тем самым снизив ежемесячный платеж. Но принимать решение все равно будет банк. Судя по отзывам в Народном рейтинге Банки.ру, немногие банки готовы идти на встречу клиенту в этом вопросе. Тем не менее клиенту стоит подойти к этому вопросу ответственно и обраться в банк на этапе, когда еще не допущены пропуски платежей. Желательно предоставить документы, подтверждающие ухудшение материального положения.
Можно ли защитить кредитный договор от перепродажи его коллекторам?
В кредитном договоре отдельным пунктом прописывается право банка переуступить задолженность клиента третьим лицам. Некоторые банки дают клиенту возможность изменить этот пункт, другие при отказе от переуступки повышают ставку. Третьи прямо заявляют, что в случае несогласия с этим пунктом клиенту в кредите будет отказано.
Дмитрий Нечетов