Ситуация с задолженностью в мире и, в частности, в России в последнее время становится все более тревожной. Согласно данным Банка России, к концу 2024 года общий объем просроченных кредитов граждан достиг рекордных 245 млрд рублей, увеличившись на 63% по сравнению с предыдущим годом. Причинами этого явления стали экономическая нестабильность, высокая инфляция и снижение реальных доходов населения. Граждане и бизнес становятся жертвами экономической нестабильности, связанной с глобальными и локальными кризисами. По мере роста уровня неплатежеспособности наблюдается волна банкротств, которая негативно сказывается на социальном фоне и экономическом благополучии страны. В ответ на эти вызовы многие государства разрабатывают новые меры поддержки должников, направленные на помощь в преодолении финансовых трудностей.
Эти меры включают в себя как временные решения, так и более долгосрочные стратегии, направленные на поддержку и реабилитацию должников. Основная цель этих программ — не только избавить людей и компании от долгового бремени, но и создать условия для восстановления и дальнейшего экономического роста. Я считаю, что государственная политика должна быть не просто реактивной, а проактивной, предусматривая различные сценарии кризисов и заблаговременно формируя механизмы поддержки.
Нарастающая задолженность, как правило, приводит к ухудшению социального статуса граждан. Люди теряют жилье, возможности для трудоустройства и, в конечном итоге, личные сбережения. Актуальные исследования показывают, что повышенный уровень задолженности тесно связан с плохим психоэмоциональным состоянием заемщиков. Это вызывает не только экономические, но и социальные проблемы, такие как рост числа случаев депрессии, стрессовых расстройств и даже самоубийств среди должников. Государство обязано учитывать эти аспекты, интегрируя психологическую помощь в программы финансовой поддержки и реструктуризации долгов.
Для бизнеса ситуация также крайне сложная. Согласно данным Торгово-промышленной палаты России, в 2024 году около четверти малых предприятий оказались на грани банкротства из-за высокой долговой нагрузки, роста налогов и снижения потребительского спроса. Малые и средние предприятия, которые и так находятся под давлением высоких налогов и жесткой конкуренции, испытывают дополнительные трудности из-за роста цен и снижения спроса на товары и услуги. Тем не менее, в этих неблагоприятных условиях важно не только предоставлять помощь, но и делать это эффективно и грамотно, с прозрачными критериями и упрощенными механизмами получения финансовой помощи, чтобы избежать злоупотреблений и ненужных затрат.
Разные страны принимают меры для решения проблемы задолженности на законодательном уровне. В последние годы наблюдается внимание к разработке программ реструктуризации долгов, которые позволяют должникам изменять условия своих финансовых обязательств.
Одной из наиболее заметных мер, внедренных в России, является программа помощи заемщикам с ипотечными кредитами. В 2024 году расширились ипотечные и кредитные каникулы, позволившие 1,2 млн россиян пересмотреть условия своих кредитов на общую сумму свыше 600 млрд рублей. Государственная поддержка включает возможность пересмотра условий ипотечных кредитов, среди которых — временные отсрочки платежей и снижение процентных ставок. Это позволяет гражданам уменьшить финансовую нагрузку и оставаться в пределах своих возможностей. Однако, по моему мнению, этих мер недостаточно. Необходимо дополнительно субсидировать процентные ставки для многодетных семей и молодых специалистов, что будет одновременно способствовать решению социальных и демографических задач.
Для обеспечения социальной стабильности и поддержки наиболее уязвимых слоев населения, таких как многодетные семьи, пенсионеры и люди с низкими доходами, реализуются специальные льготные программы. Эти программы включают в себя прямые субсидии на оплату жилищных и коммунальных услуг. Таким образом, государство помогает отдельным гражданам, стремясь предотвратить массовое ухудшение жилищных условий.
Малые и средние предприятия составляют значительную часть экономики и являются важными источниками рабочих мест. В ответ на вызовы, с которыми столкнулись предприниматели, правительство предложило ряд мер, включая кредиты с низкими процентными ставками и субсидии на развитие бизнеса. Эти инициативы помогают поддерживать устойчивость сектора в условиях экономических потрясений и способствуют сохранению рабочих мест. Однако предпринимателям зачастую приходится сталкиваться с излишней бюрократией, что требует немедленного упрощения процедур через цифровизацию и внедрение единого цифрового окна для получения поддержки.
Упрощение процедуры банкротства для физических лиц стало важной частью государственной политики. В 2020 году было введено законодательство, позволяющее гражданам, испытывающим финансовые трудности, быстрее и легче пройти процедуру банкротства. Однако даже сегодня необходимо продолжать упрощать эту процедуру, минимизировать затраты на юридическую помощь и максимально расширять доступность процедуры через многофункциональные центры (МФЦ).
В 2022 году были введены новые правила, позволяющие должникам временно приостанавливать платежи по кредитам, при этом не нанося ущерба своей кредитной истории. Эти меры способствуют снижению стресса и повышению уверенности среди граждан в своих возможностях. Такие механизмы следует применять автоматически в случае федеральных чрезвычайных ситуаций.
Несмотря на активные государственные меры поддержки, остается ряд проблем.
Во-первых, недостаточная осведомленность граждан о существующих программах препятствует их эффективному использованию. Государству необходимо усилить информирование граждан с помощью активного использования социальных сетей, СМИ и цифровых платформ, предоставляя понятную и доступную информацию.
Во-вторых, бюрократические сложности и сложные процедуры получения субсидий иногда делают процесс достижения помощи трудоемким и запутанным. Государственные услуги должны быть полностью цифровизированы и максимально упрощены, чтобы каждый гражданин мог оперативно получить необходимую помощь в критический момент.
В России в современных условиях особое внимание стоит уделять эффективности реализуемых инициатив, их способности не только поддерживать экономическую стабильность, но и способствовать социальной справедливости. Таким образом, создание оптимальных условий для восстановления финансовой устойчивости граждан является приоритетной задачей, требующей комплексного подхода и активного сотрудничества всех заинтересованных сторон.
Турал Асланов,генеральный директор юридической компании «Асланов, Федотов и партнеры»