Малый и средний бизнес является основой стабильного развития экономики любой страны: развитие МСБ позволяет нарастить темпы роста экономики, создать устойчивый внутренний платежеспособный спрос, а также способствует улучшению качества жизни населения посредствам формирования рынка труда в условиях конкуренции. Однако развитие малого и среднего бизнеса сопряжено с серьезными финансовыми инвестициями, которые можно произвести только за счет привлечения кредитных средств. Поэтому развитие рынка кредитования субъектов МСБ является приоритетной задачей любой национальной экономики. Редакция портала DOLGI.RU спросила ведущего эксперт отдела анализа банковских услуг портала Banki.ru Ирину Сафронову о тенденциях на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в России.
Каковы основные тенденции кредитования МСБ были отмечены по итогам прошлого года?
В прошедшем году банки незначительно снизили стоимость своих кредитных предложений для малого и среднего бизнеса. Средняя ставка по кредитам для бизнеса, рассчитанная экспертами Banki.ru для банков, входящих в ТОП-100 по объему портфеля кредитов, выданных предприятиям и организациям, за год снизилась всего на 0,99 процентных пункта, тогда как за первые полгода 2017 года этот показатель уменьшился уже на 1,35 п.п. Столь низкая динамика удешевления кредитных ресурсов объясняется медленным снижением ключевой ставки Банком России. При этом заинтересованность государства в поддержке сектора МСБ стимулирует вывод на рынок все новых кредитных программы с господдержкой, что несколько улучшает ситуацию на рынке КМБ.
С чем связан рост (сокращение) кредитного портфеля МСБ в прошлом году?
В прошлом году кредитный портфель изменялся незначительно вырос, что объясняется несколькими факторами. Во-первых, это высокая ключевая ставка и, как следствие - дорогие кредиты. А, во-вторых, из-за кризисной ситуации на рынке банки в желании снизить риски от кредитования такого нестабильного сектора максимально ужесточили требования к заемщикам, что опять же не способствовало повышению спроса на кредитные ресурсы. Многие банки увеличили требования по срокам существования бизнеса - до двух лет, в качестве залога стали требовать высоколиквидное имущество с обязательным его страхованием в согласованной банком страховой компании и пр.
Какие препятствия существуют в российской экономике для существенного наращивания кредитных портфелей банков в сегменте малого и среднего бизнеса?
Резкому наращиванию кредитного портфеля препятствуют дороговизна кредитных ресурсов, а также высокая рискованность данного сектора экономики. Вследствие этого банки предъявляют к заемщикам повешенные требования, а зачастую ограничивают их круг только «своими», проверенными клиентами, что дает возможность более детально изучить деятельность заемщика и контролировать его во время действия кредитного договора.
В чем ключевые отличия между кредитованием МСБ и крупного бизнеса?
Крупный бизнес – это намного стабильнее. Зачастую крупные игроки привлекают финансирование, уже имея на депозитных счетах намного большие суммы, что является для банка определенной гарантией возврата выданного кредита и позволяет предложить специальные условия по кредитованию. Предприятия же сектора МСБ часто привлекают средства на покрытие текущих расходов либо на приобретение основных средств, в качестве обеспечения передавая в залог имущество, которое банк не всегда может быстро реализовать в случае невозврата кредита.
Существуют ли госпрограммы поддержки бизнес-заемщиков?
В настоящее время действует программа господдержки предприятий малого и среднего бизнеса, реализуемая Корпорацией МСП. В ней уже аккредитован 51 банк. Первый льготный кредит был выдан в конце 2015 года, а уже в 2017 году ЦБ РФ увеличил лимит по этой программе до 175 млрд (+ 50 млрд рублей). К предприятиям, желающим привлечь финансирование в рамках господдержки, выдвигается ряд обязательных требований. При этом финансирование не предоставляется предприятиям из следующих отраслей: кредитным и страховым организациям, инвестиционным фондам, НПФ, ломбардам, профессиональным участникам рынка ценных бумаг, участникам соглашений о разделе продукции, предприятиям игорного бизнеса, предприятиям, осуществляющим производство и/или реализацию подакцизных товаров, а также добычу и/или реализацию полезных ископаемых (за исключением общераспространенных полезных ископаемых).
Какие тенденции в сегменте кредитования МСБ наблюдаются в текущем году?
С начала года многие банки регулярно понижают ставки по своим кредитным предложениям для малого и среднего бизнеса. На сайте Banki.ru появится новый расчет средней ставки по кредитам для бизнеса. Объяснением этому служит несколько причин. Конечно, в первую очередь – это неоднократное снижение Банком России ключевой ставки. Так же это государственная программа по поддержке предприятий малого и среднего бизнеса. Есть надежда, что снижение процентных ставок по программам кредитования МСБ продолжится и дальше в течение года.
Каковы долгосрочные перспективы кредитования малого и среднего бизнеса в России?
Рынок кредитования малого и среднего бизнеса наиболее зависим от экономической ситуации и колебаний на рынке, чем рынок корпоративного или розничного кредитования. Поэтому, на мой взгляд, ждать резкого роста в ближайшие годы не стоит. Для привлечения малого бизнеса банкам необходимо упрощать условия получения финансирования, предлагать более лояльные условия. Одновременно кредитным организациям имеет смысл заняться развитием финансовой грамотностью в среде малого и индивидуального предпринимательства, т.к. для успешного старта им иногда нужна не только финансовая, но и информационная поддержка. Например, на сайте МСП-банка работает проект Бизнес-навигатор МСП, с помощью которого можно определить насыщенность рынка теми или иными предприятиями, а так же рассчитать бизнес-план по своим вводным.
Дмитрий Нечетов