«Всего 17% молодых людей до 25 лет имеют кредитные истории» - такую статистику предоставляет Национальное Бюро Кредитных Историй одновременно с презентацией новой концепцией по расширению кредитования с применением прогрессивной скоринговой модели EFL, основанной на психометрических методах оценки заемщика.
Цель разработки и внедрения психометрического скоринга в сегмент кредитования – корректировка подхода в оценке потенциального заемщика и прогнозирование его поведенческого сценария при отсутствии очевидной кредитной истории. То есть, при оценке потенциального заемщика, отсутствие кредитной истории больше не станет для молодых людей преградой для получения более крупной суммы заимствований, чем предлагается банками сегодня. Теперь, при изучении заявки заемщика, банки смогут опираться в своих прогнозах не только на сухую статистику выполнения заемщиком своих прежних обязательств, что разумеется невозможно при отсутствии истории, но и на типологию личности заемщика, такие основы психологического профиля как: бизнес-навыки, этика и честность, подвижный интеллект и желание платить. Данная модель скоринга уже прошла практическое испытание и получила практическую высокую оценку во многих странах мира. Так, например, внедрение данной модели в Перу увеличило качество скоринга на 450% снизив количество случаев неисполнения обязательств заемщиками с 18 до 4 процентов, в Африке – на 200%, в Индии на 350%. Теперь данная модель будет применяться и в России.
Между тем, ЦБ РФ серьезно обеспокоен темпами роста выдачи кредитов как раз физическим лицам, об этом сообщает РБК со ссылкой на заявление зампреда Центрального Банка Василия Поздышева, которое он сделал на встрече с банкирами организованной Ассоциацией российских банков. По его словам, в уходящем году портфель выданных кредитов физическим лицам вырос на 9,8%, при том что объем выданных кредитов юридическим лицам остался практически без изменений в соотношении с 2016 годом.
Однако, по данным НБКИ за период с января по сентябрь 2017 года, объем выданных потребительских кредитов существенно выше и составляет 33,2 % от аналогичного периода 2016 года. При этом, сообщается в докладе, в некоторых регионах РФ объем роста выдачи потребительских кредитов превышает и 50% от аналогичного периода 2016 года. Бум выдачи именно потребительских кредитов обусловлен растущим спросом со стороны населения, при том, что снижение темпов кредитования предпринимателей - введением жесткой системы оценки заемщиков, юридических лиц, со стороны ЦБ. Однако, как это ни странно, по словам самой главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, «именно увеличение темпов выдачи займов населению имеет более инфляционный характер, чем выдача займов предприятиям на развитие производства и поддержание потребительского спроса». Золотые слова.
Растущий спрос на кредитные продукты со стороны населения, разумеется имеет под собой основу и в большем – это удовлетворение бытовых потребностей и рефинансирование действующих кредитов. Согласно данных того же НБКИ, каждый седьмой заемщик в возрасте от 25 до 70 лет имеет серьезные трудности с погашением полученных кредитов. 20 % всех выданных в РФ потребительских кредитов просрочены и 25% просроченных займов по выданным кредитным картам.
В целом, картина в потребительском кредитовании сегодня рисуется довольно мрачная. Более чем у 4% заемщиков, выплачивающих кредит, сумма совокупных доходов меньше суммы ежемесячного платежа по кредиту. Около 10% россиян должны отдавать банку от 50 до 80% всей суммы доходов. Каждому 4 заемщику кредит обходится от 30 до 50% от всех его доходов.
Именно невозможность расплатиться со старыми кредитами часто приводит заемщика к новым долгам образуя замкнутый круг. Так, в 2016 году по данным Объединенного кредитного бюро, более 50% заемщиков брали новые кредиты, чтобы частично или полностью погасить предыдущие кредиты. На начало 2017 года в России насчитывалось уже более 40 млн. заемщиков со средним долгом на заемщика перед банком в размере 250 тыс.рублей и средним доходом 30 тыс.рублей.
Конечно несколько иная картина представляется в возрастной группе 18-25 лет. Это возрастная группа имеет численность 11 млн.человек из которых лишь 16% имеют активные кредиты. Средний размер кредита на заемщика составляет 80 тыс.рублей при среднем доходе заемщика 25 тыс.рублей. Невысокий размер кредита вероятно и обусловлен отсутствием индивидуального подхода в скоринг оценке потенциала заемщика. Достаточно обширная аудитория оказывается попросту полноценно не охвачена кредитной историей. Таким образом, с масштабным внедрением кредитными учреждениями прогрессивной методики EFL ситуация в ближайшем будущем обещает в корне поменяться.
Боюсь предположить, что серьезно поменяться может и лицо потенциального банкрота. Помолодеть. На конец сентября по общим данным НБКИ численность потенциальных банкротов среди получателей потребительских и розничных кредитов составила 799,5 тысяч человек. Только с февраля 2017 года их численность увеличилась на 110,8 тыс.человек или на 16,1%. К сожалению, данные НБКИ не отражают численности заемщиков, находящихся в пограничном к банкротству финансовом положении. Исходя из статистики ОКБ (Объединенного кредитного бюро) в части долговой нагрузки на население соразмерно доходам, численность заемщиков, балансирующих на грани банкротства значительно превышает официальные данные.
К сожалению, в виду относительно нового для РФ института банкротства физических лиц в широком смысле этого слова, новаторами еще не предложено психометрической методики выхода из процедуры банкротства и в принципе нет иного выхода, кроме полной выплаты задолженности кредиторам. Поэтому, остается надеяться, что те потенциальные заемщики в возрастной группе 18-25 лет окажутся полностью соответствующими модели EFL и окажутся наделенными не только предпринимательскими задатками, но и благоразумием, чтобы найти в себе потенциал начинать свою жизнь без кредитов и уж тем более без банкротства.
Автор: Клим Балашов