По статистике Объединенного бюро кредитных историй (ОКБ), за год доля мошеннических заявок на получение кредита упала в 2,4 раза до 1,04%. По данным ОКБ, мошенники подали 2,84% заявок на ссуды, в первом квартале 2017 года – 2,50%. В первом квартале 2018 года было подано 1,04% мошеннических заявок на получение кредита. Значительная часть нарушений при подаче заявки на кредит — фальшивые данные о месте работы заемщика и доходе. Однако этот показатель начал снижаться. В первом квартале 2017 года 27% заемщиков указывало в кредитных заявках недостоверные сведения о работодателе и доходе, тогда как годом ранее – 31%. О причинах этого рассуждает Управляющий партнер юридической компании «Юристат» Валерий Новиков.
Падение доли мошеннических заявок объясняется несколькими факторами. Прежде всего, это прямые интеграции каждого МФО и любого банка с одним или несколькими бюро кредитных историй (БКИ). Регулятор в свое время обязал МФО и банки сообщать обо всех выданных займах, кредитах в БКИ, поэтому в базе БКИ недобросовестные заемщики (в том числе и мошенники) быстро «засвечивают» свои данные и сейчас их не спасает даже смена паспорта из-за утери, т. к. БКИ научились работать с данными старых паспортов, и его утеря не приводит к генерации нового человека – его история продолжается. Таким образом, круг недобросовестных заемщиков стал известным, в последнее время он только пополняется новыми субъектами.
Во-вторых, работа регулятора на протяжении нескольких последних лет в части исключения из списка МФО тех, кто работает в серой зоне, сильно сократила долю серых МФО, которые пренебрегали проверками клиентских данных по внешним базам. Основную долю МФО занимают высокотехнологичные МФО, у которых проверки происходят онлайн на высокопроизводительных транзакционных системах. Эти системы интегрированы с данными ФМС, ФССП, ФНС, поэтому предоставлять в МФО или, тем более банку поддельный паспорт стало бессмысленно. Серые МФО сократились органично – именно к ним обращалась основная масса мошенников. То же самое с мелкими региональными банками: кто не хотел развивать скоринговые системы, вкладываясь в IT-решения и квалифицированный персонал, разорились или были вынуждены уйти с высокодоходного сегмента, стараясь найти свое место в корпоративных сегментах, где риски закрываются реальными высоколиквидными активами. Скоринговые системы стали интегрироваться с государственными системами, предоставляющими открытые данные, проверка данных по работодателю стала практически мгновенной.
Полагаю, что еще существуют некие общие неформальные базы данных – «черные списки» МФО и банков, в рамках которых компании обмениваются между собой информацией о мошенниках. Следующий фактор – «смена поколений». Если раньше кредитными рисками в основном занимались бывшие сотрудники правоохранительных органов, чья деятельность была связана с безопасностью, то теперь и банки и МФО «обожглись», понесли большие убытки, и сейчас на данном рынке востребованы услуги хорошо образованных, грамотных людей с математическим складом ума и специфическими знаниями и навыками, которых теперь уже успешно могут готовить вузы. Впрочем, содержание образовательных стандартов и программ пока оставляет желать лучшего.
И конечно, важный фактор – развитие скоринговых решений. Профессиональные скоринговые решения, которые ранее были доступны в силу ряда причин только десятке самых крупных банков, сегодня используются практически повсеместно. Таким образом, банки и МФО научились работать со всеми типами клиентов. Важно отметить то, что благодаря интернет-технологиям, компьютеризации общества, работе с большими данными, работа специалистов МФО и банков стала эффективнее. Каждому нужно формировать положительную кредитную историю, так как ситуация, когда человеку могут потребоваться заемные средства, может возникнуть неожиданно. Банковские эксперты рекомендуют оформлять хотя бы небольшие покупки в кредит или пользоваться кредитной картой или каким-нибудь еще кредитным POS-продуктом или кредитом наличными в пределах небольших сумм 5-20 тыс. рублей даже тем клиентам, которые может быть в данный момент не нуждаются в заемных денежных средствах, но этот продукт с высокой вероятностью им потребуется в будущем.
Развитие технологий работы с большими данными, открытость данных государственных органов уже сегодня приводит к снижению рисков МФО и банков, что наряду со снижением уровня инфляции также может повлечь снижение процентных ставок, так как доля убытков МФО и банков от мошенников, хотя и небольшими темпами, но сокращается.
Управляющий партнер
юридической компании «Юристат»
Валерий Новиков.