Фото из открытых источников
Более 7 миллионов россиян ежегодно прибегают к услугам микрофинансовых организаций (МФО). При этом рынок МФО-кредитования, несмотря на все усилия регулятора, остается во многом теневым А компании микрозаймов до недавнего времени имели право выдавать деньги даже под залог квартир. Отсюда сотни случаев, когда заемщики из-за суммы в 50,000 – 100,000 рублей лишались жилья. Госдума во втором чтении все-таки запретила МФО выдавать деньги под залог недвижимости. Корреспондент Dolgi.ru вместе с экспертами разбирался, что дадут эти изменения.
О зле быстрых кредитов в стране говорят последние 5 лет. Государство пыталось взять этот востребованный бизнес под свой контроль, но эффекта почти не было. Попытка легализовать рынок и очистить его с помощью создания Центробанком реестра «белых» офисов микрозаймов провалилась. Сотни компаний, не имевших лицензии ЦБ, продолжали выдавать россиянам кредиты, втягивать в кабалу и отнимать заложенное имущество. Часто это были просто физические лица, занимавшие деньги под огромные проценты. Следствием этого был шквал обращений россиян в суды и правоохранительные органы.
Очередную попытку очистить рынок накануне предприняла Госдума. Депутаты во втором чтении приняли изменения в федеральные законы «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Этими поправками офисам микрокредитования запрещается выдавать деньги под залог жилья. Предполагается, что данная мера позволит предупредить появление новых случаев мошенничества с недвижимостью, которой пытаются завладеть многие «черные кредиторы» с помощью кабальных договоров.
Ограничили с 1 июля и максимальную процентную ставку. Она составит не более 1% в день. К тому же поправками хотят убрать и главное зло рынка микрокредитования – процент на процент. После этого, полагает законодатель, размеры задолженности россиян по займам перестанут расти в геометрической прогрессии.
В новом законе также ввели новые требования для компаний микрокредитования. Меняется минимально допустимая сумма уставного капитала – к 2024 году она должна вырасти с 10,000 до 5 млн рублей. Сумму будут поднимать по 1 млн в год. Ожидается, что эта мера как раз позволит убрать с рынка физических лиц, дававших займы под бешеный процент. Параллельно с этим законодатель хочет ужесточить ответственность МФО за мошенничество.
После изменений максимальный размер начислений будет привязан к самой сумме кредита, взятого в офисе микрозаймов. Он составит 100%. То есть если вы взяли 100,000 и потом не смогли вовремя рассчитаться, то максимальная сумма, которую с вас могут потребовать – не более 200,000 рублей. Больше нее заемщик не заплатит.
Многие считают, что от поправок Госдумы выиграют не заемщики, а банки. После того как рынок МФО «прижмут» ограничениями, банки смогут диктовать свои условия и повысят процентные ставки. В корне не согласен с этим мнением кредитный правозащитник Михаил Алексеев:
— Это две абсолютно разные ниши, которые особо не связаны. Люди ведь идут в МФО как раз потому, что банки им уже отказали. Поэтому я бы не делал выводов, что от закона выиграют именно банки.
По мнению Алексеева, после изменений возможны три варианта развития событий:
— Первый – это позитивный итог. Микрозайм в 20,000 перестанет превращаться в космическую для населения сумму. Да, больше не будет печальных историй о том, как из-за займа в 30,000 человек лишился заложенной квартиры. Безусловно, это хорошо и к этому давно нужно было прийти. Власть наконец-то предприняла реальную попытку ограничить нарастающую долговую просроченную нагрузку россиян. Глава Минэкономразвития РФ Орешкин говорил же, что к 2025 году государство все равно столкнется с этой проблемой. Второй предполагаемый итог: возможно, мы очистим рынок, часть организаций уйдет. Я ознакомился с поправками, действительно, для многих компаний микрофинансирование на этих условиях становится невыгодным. Однако мы не решим главного – потребность людей брать в долг. Россиянам все равно где-то нужно будет занимать деньги. И отсюда вытекает, на мой взгляд, третья опасность: не получится ли так, что этим законом мы толкнем людей в объятья абсолютно нелегальных компаний. Да, эти изменения уберут часть «черных кредиторов» с рынка, но свято место пусто не бывает. Не ринутся ли в эту нишу асоциальные организации быстрых займов? Вот это большой риск. Все будет зависеть от того, как регулятор подойдет к исполнению нового закона.