Сбербанк заявил о том, что к концу 2020-го решения по всем кредитам для физических лиц будет принимать искусственный интеллект. Не станет ли ИИ часто ошибаться? Насколько это эффективное решение?
Мы попросили прокомментировать новость Дмитрия Иногородского, эксперта «Международного финансового центра». Он уверен, что рано или поздно это должно произойти:
— Использование искусственного интеллекта все сильнее входит в нашу жизнь. Почти все банки уже давно и с разной степенью успеха тестируют ИИ в своей работе. У «Тинькофф», например, он выполняет функции технической поддержки и умеет решать довольно много задач. Все разговоры с автоответчиком, которые вы ведете при звонке в банк, также имеют долю ИИ. Да чего уж говорить? Даже Siri и Алиса умеют очень многое, если сравнивать их с голосовыми помощниками 3-5-летней давности.
Именно поэтому могу предположить, что данное решение – это вопрос времени. Сегодня большая часть кредитного скоринга – цифры. Кредитная история, уровень заработной платы, расходы, дополнительные источники дохода – это все цифры, и ИИ с ними справится лучше любого человека, да и гораздо быстрее.
Также важный момент: ИИ сможет работать не только с «форменными данными», такими как справки по форме банка, 2-НДФЛ и так далее, но и сможет обрабатывать любые документы. Например, проверять данные самозанятых из налоговой, следить за оплатой штрафов, регулярностью платежей ЖКХ (при согласии кредитозаемщика, естественно). Сможет оценивать активность человека в социальных сетях, из чего будет ясен реальный уровень его дохода (так как в нашей стране у многих зарплата «на бумаге» и «в кармане» может отличаться в десятки раз). Эта система может сделать кредиты для ответственных заемщиков еще выгоднее и доступнее, в то время как неплательщики наоборот окажутся в очень затруднительном положении.
Вообще, я думаю, что уже сегодня банки подключают эту систему, ведь никто не знает, как именно устроен скорринг, финучреждения настолько берегут секретность этой системы, что сотрудникам отдела запрещено обсуждать данную тему даже с коллегами из других подразделений. Во многих банках это единственный отдел, который находится в другом офисе, отдельно от всех остальных, и попасть в него сложнее, чем на работу в ФСБ.
Главная проблема, которую мы можем наблюдать сейчас, – это объем мощностей, необходимый для работы такой системы. Есть мнение, что пока еще платить людям дешевле, чем нести расходы на обслуживание серверов.
Также проблемы могут возникнуть в случае технических сбоев в сетях. Такой объем информации, который соберут ИИ о каждом кредитозаемщике, может существенно усложнить жизнь человека, в случае если попадет «не в те руки». Также исчезнет возможность индивидуальных договоренностей с банками, которые и сейчас-то встречаются не часто, но все же иногда оказываются крайне полезными.
Хотя, с другой стороны, ИИ сможет делать индивидуальные предложения с учетом множества мелких нюансов вроде даты платежа или составления дифференцированных графиков платежей, где на большие праздники (такие как Новый год) человеку делают платеж меньше, чтобы у него остались свободные средства на подарки, но за это немного увеличивают его в другие месяцы.
В целом очень поддерживаю эту идею, но тут главное, чтобы с поправкой на российский менталитет и отношение к делу не получилось «хотели как лучше, а получилось как всегда». Все нужно продумать до мелочей, чтобы это действительно было эффективно и с пользой для всех.