Роман Блинов, руководитель аналитического департамента «Международного финансового центра», объясняет, что изменится в сфере кредитования с 1 октября и кого банки и МФО станут считать идеальным заемщиком.
С ОКТЯБРЯ ПРАВИЛА ИЗМЕНЯТСЯ
Рассуждая о мотивах и причинах обращения нашего многострадального российского населения за кредитами, надо, наверное, уделить некоторое внимание тем нововведениям, которые начиная с октября коснутся нас всех.
Как мы видим, те новшества, которые вводит наш российский Центральный банк в отношении основных игроков долгового рынка, а это коснется и банков, и в первую очередь МФО, призваны хоть как-то охладить пыл роста потребительского кредитования в стране. И хотя декларируется, что с октября правила кредитования населения существенно изменятся, причем в сторону ужесточения кредитной оценки заемщиков, нам представляется, что до начала как минимум 2020 года существенных изменений на поприще кредитования не произойдёт.
Как мы знаем из заявлений самого Центрального банка РФ, он четыре раза с 2018-го повышал надбавки к коэффициентам риска в данном сегменте, но несмотря на это с 1 октября 2019 года вводятся дополнительные повышенные надбавки для кредитов, выдаваемых заемщикам с уже накопленной (существующей на данный момент и не погашенной) долговой нагрузкой. Такого рода надбавки, по мнению ЦБ РФ, должны будут снижать стимулы к рискованному кредитованию населения со стороны банков за счет сокращения рентабельности капитала в данном сегменте бизнеса финучреждений.
Последние месяцы и недели страну потрясают новости о росте потребительского кредитования и долговой нагрузки населения. Причем рост этот стал настолько неожиданно заметным для большинства не только заемщиков, но и фискальных и экономических ведомств, что на этом поприще поругались главы двух ведущих экономических структур страны. В аппаратных коридорах идет спор между Центральным банком страны и Министерством экономического развития о том, насколько страшен или полезен кредитный бум в стране. Не будем заниматься разбором всего накопившегося в кулуарах ведомств, отметим одно: на наш взгляд, у роста кредитной нагрузки есть плюсы, но при устойчивом росте экономики страны. Ну а пока все экономисты страны ищут рост в любых его проявлениях, мы попытаемся разобраться с новшествами и постараемся ответить на вопрос, кто есть хороший или «идеальный российский заемщик» для банков и МФО.
О НОВАЦИЯХ И НОВШЕСТВАХ
Как мы понимаем, здесь в первую очередь речь идет о новых подходах банков и МФО к оценке заемщиков, оценке их кредитного качества. Причем это делается под лозунгом борьбы с бумом потребительского и иного кредитования, для того чтобы у населения не было в ближайшем будущем кредитной кабалы и чтобы у банков были инструменты для более реальной оценки кредитного качества населения.
Как мы знаем, в стране будет создано несколько Бюро кредитных историй (БКИ), которые, возможно, даже получат право самостоятельно рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков. Причем надо отметить, что раньше этим занимались банки-кредиторы в процессе оценки своих клиентов. Новшеством в данном плане станет и то, что БКИ предполагается наделить возможностью доступа к личным данным о доходах граждан, что пока еще не очень понятно – как и на какой основе – но мысль такая есть. Сейчас в профильных комитетах по финансовому рынку Государственной думы РФ уже рассматривается законопроект, который предусматривает создание специальных квалифицированных БКИ, которые по запросу будут вычислять так называемый показатель долговой нагрузки и отправлять данные о конкретном заемщике по запросу заинтересованному банку.
Применительно к МФО новшества коснутся в первую очередь именно самих МФО с тем, чтобы поумерить их пыл в погоне за баснословной прибылью от кредитования населения, а вторым замыслом является попытка вывести МФО в более понятное и прозрачное правовое поле. Правда, до сего года об этом никто особенно не задумывался, и время на раздумья заняло целое десятилетие, но как говорится – лучше поздно, чем никогда.
ТЕМПЫ РОСТА КРЕДИТОВАНИЯ УГРОЖАЮТ ЭКОНОМИКЕ
Если заняться хотя бы спонтанным анализом того, что было в сфере кредитования у нас в стране на промежутке с 2012-го по настоящее время, то мы увидим расширение массы выданных кредитов и продуктовой линейки практически для всех категорий населения. Это, конечно, плюс, тем более с учетом того факта, что ставки кредитования действительно несколько снизились. Правда, в последнее время сами по себе темпы роста потребительского кредитования и в первую очередь именно необеспеченного кредитования среди российского населения приняли угрожающие размеры, рост кредитной массы стал практически аномальным, по заявлению Министерства экономического развития. Но, по заверению самого ЦБ РФ, если бы не кредиты населения, то в стране по итогам первого полугодия вообще был бы практически «нулевой» рост ВВП.
Да, ситуация далека от идеальной, ведь в период с 2012-го по текущий момент этот сегмент финансовой деятельности банков принял и иные масштабы, и более цивилизованные формы – что есть, то есть. Но в Министерстве экономического развития считают столь бурные темпы роста кредитной нагрузки у российского населения буквально угрозой для страны, аргументируя тем, что за последние пять лет в экономике наблюдаются симптомы стагнации и сжатия, что приводит к уменьшению реальных располагаемых доходов населения. А вместе с произошедшим ранее падением курса национальной валюты и экономической активности в стране, с точки зрения частного бизнеса, такие процессы несут в себе национальную угрозу. Министр экономического развития Максим Орешкин в своем споре с главой ЦБ РФ Эльвирой Набиуллиной заявил, что рост закредитованности населения – это один из основных рисков для российской экономики, способный привести к ее рецессии. И это несмотря на тот факт, что раньше доминировали валютные займы, а теперь есть смысл вести речь о кредитовании в национальной валюте, да и уровень ставок несколько ниже чем 5 – 7 лет назад.
Да, действительно, в своем докладе сам ЦБ РФ указывал на тот факт, что еще в мае этого года портфель потребительских кредитов в российской банковской системе обогнал по темпам роста ипотечный портфель кредитов. В докладе о денежно-кредитной политике в стране ЦБ РФ указал, что по итогам апреля 2019-го прирост в годовом выражении составил 25,2% портфеля потребительских кредитов в российской банковской системе против 23,5%, годом ранее. В стране потребительское кредитование обогнало ипотечное впервые с 2013-го.
ГЛАВНОЕ – БЕЛАЯ ЗАРПЛАТА
Если все в стране настолько запущено, то возникает вопрос о том, что делать. Мы опускаем вопрос о том, кто в этом виноват. В текущих условиях банки, наверное, бросят все свои силы на поиски, выведение и вскармливание такого класса заемщиков, как «идеальный заемщик». Вот только где его искать при столь масштабных размерах кредитного бума в стране, остается вопросом.
Идеальные заемщики могут оказаться только из той категории нашего населения, представители которой имеют исключительно белую заработную плату. И это неудивительно. Ведь при расчете так называемого показателя, который во всем мире известен как payment-to-income, необходимо в первую очередь принять во внимание именно налогооблагаемую базу для расчета, причем к каждому заемщику, а также и к созаемщику, и, кроме того, возможно, к членам их семей. Ведь в большинстве случаев сам по себе термин payment-to-income применим и к частному домохозяйству, и к его отдельным членам.
Сейчас, в конце сентября, мы говорим о том, что у банков появится новая «головная боль» в виде жестких требований не только по начислению дополнительных страховых резервов под сомнительные кредиты населению, но и по проведению скоринга в новых условиях. У населения появится необходимость более подробно подтверждать свои реальные доходы и средства, полученные в качестве, сопоставимым с реальным доходом. Пока же все крайне сырое, верится, что все будет цивилизованно. В стране, по данным опроса того же сервиса по поиску высокооплачиваемой работы SuperJob, россиян, согласных получать заработок по «черной» или «серой» схеме, в стране около 43%. Это означает, что у тех, кто получает свои доходы в серых или белых конвертах и тем самым финансирует серую и теневую экономику, проблем станет больше, а возможностей подтвердить свои доходы – меньше.
НЕСКОЛЬКО НОВЫХ БКИ
Мы уже неоднократно отмечали в своих комментариях, что применительно к банковской среде и тем новым требованиям, о которых я говорил выше, есть инициатива создания в стране нескольких новых Бюро кредитных историй (БКИ), которые даже, возможно, получат право самостоятельно рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщиков. Причем надо отметить, что раньше этим занимались сами банки-кредиторы, такие процессы сопутствовали процессу выдачи кредита.
Процессы оценки заемщиков ложились на плечи банков, они самостоятельно и очень по-разному по своим методикам и в рамках своих бизнес-моделей подходили к этому вопросу. Теперь же в процессе оценки клиентов они будут вынуждены прибегать к услугам независимых институтов, БКИ, которые станут на возмездной основе заниматься этими оценками. Все оценки заемщиков теперь будут проходить на базе Бюро кредитных историй. Причем, если раньше заемщик мог отказаться от передачи своих данных в БКИ, правда, такие случаи крайне редки, ведь норма была добровольно-принудительной, то теперь это не только необходимая мера, но и платная для банков. Ведь чтобы запросить данные о том или ином гражданине, им придется заплатить, пусть и немного, но заплатить.
Отдельным новшеством в этом году станет и то, что БКИ предполагается наделить возможностью доступа к личным данным о доходах граждан, что пока еще не очень понятно – как и на какой основе – но мысль такая есть.
ПРИЕМЛЕМЫЙ PAYMENT-TO-INCOME
Принимая во внимание тот факт, что все вышеизложенное мы озвучили в преддверии ответа на вопрос о том, кто есть «идеальный заемщик» для банка, то сам ответ в текущих условиях, на мой взгляд, прост – им будет тот гражданин, который имеет «белую» заработную плату, при этом он и его частное домохозяйство будут иметь приемлемый payment-to-income, то есть приемлемую кредитную нагрузку, сопоставимую с утвержденной методикой. Вот так. Так что, как говорится в кинофильме «Ночной Дозор», «Всем выйти из сумрака!». В противном случае есть шансы как минимум недополучить или вообще не получить кредит.