Что такое «кредитная история» и какое поведение заемщика на нее влияет? Объясняет Катя Френкель, руководитель аналитического департамента компании «ФинИст»:
— Большинство людей не очень-то любит изучать документы, которые им дают на подпись, узнавать и при необходимости исправлять данные о себе, пока в этом не появится действительно серьезная причина. В информационном пространстве, с которым мы соприкасаемся довольно часто, есть немало терминов, о которых слышали многие, но мало кто действительно разбирался, что к чему. Один из таких – «кредитная история».
Для большинства обывателей это довольно абстрактное понятие, которое существует и из него как-то вытекает, дадут ли тебе кредит или нет, и если да, то под какой процент. Вокруг кредитной истории сложилось уже немало мифов, например, что смена паспорта или фамилии поможет исправить кредитную историю или что после погашения просроченного кредита история сразу же исправляется и так далее. Это все не так. И об этом уже немало писали. Однако есть несколько весьма практичных вещей, которые нужно знать.
1
Кредитную историю ведет не каждый банк в отдельности, обмениваясь данными с коллегами, а вполне конкретная организация – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ).
2
Доступ к личной кредитной истории имеете только вы сами и те, кому вы доверили это право. Например, при подаче заявки на кредит вы в обязательном порядке даете банку согласие на доступ к вашей кредитной истории. Вы можете отказаться, но тогда шансы получить заем будут почти нулевыми. Банк расценит этот отказ как попытку скрыть важную для него информацию.
3
Вопреки расхожему мнению, получить данные своей кредитной истории не составляет большой проблемы. Это можно сделать как на сайте НБКИ, так и в отделениях многих банков.
4
НБКИ хранит вашу кредитную историю в течение 10 лет со дня последней записи. Таким образом, время просрочки не играет никакой роли. Даже если она была 20 лет назад, но вы по прежнему являетесь потребителем кредитных услуг или являетесь поручителем по кредиту – негативное влияние от просрочки будет сохраняться.
5
Не важно, на какую сумму была просрочка. Вы можете без нареканий выплатить ипотечный кредит на 10,000,000 рублей, но при этом регулярно задерживать оплату кредитной карточки, делая просрочки на 100-200 рублей, и у вас будет негативная кредитная история. Важна не сумма просрочки, а ее факт. Более того, просрочки влияют на кредитную историю сильнее, чем своевременные выплаты.
6
Кредитную историю можно и нужно исправлять. И тут нужно разобраться, что именно повлияло на нее негативно.
Вариант первый.
Кто-то смошенничал и использовал ваши паспортные данные. Или же сотрудник банка вовремя не подал необходимые сведения. Все это вполне можно исправить, направив в НБКИ необходимую информацию.
Вариант второй.
Просрочки, которые уже были. Оставляя за скобками, кто или что было виновато в их появлении, выход один – брать новые кредиты и платить по ним вовремя.
7
Кредитная история может оказаться ключевым фактором там, где нет никакой связи с кредитами. Например, при поступлении на материально ответственную должность в серьезной организации у вас наверняка потребуют право доступа к вашей кредитной истории. Согласитесь, если выяснится, что соискатель имеет просрочку на крупную сумму, то появятся серьезные и обоснованные опасения за имущество компании. И, разумеется, отказ предоставить этот доступ будет воспринят так же, как и банковскими структурами.
8
Кредитная история показывает действующие кредиты, причем не только ваши, но и вашей супруги/супруга. По нормативам ЦБ, банки не должны выдавать 4-й и более кредит на семью. Так что если такая потребность есть, лучше всего объединять личные кредиты в один.
КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ – ЕДИНСТВЕННЫЙ АРГУМЕНТ?
Все, что было сказано выше, имеет прямое отношение к кредитной истории. Но так ли уж она важна сама по себе? Давайте разбираться.
Первое – нынешняя оценка довольно нелогичная, это отмечают все участники рынка. Действительно, крайне некорректно то, что заемщик может погасить с десяток кредитов без каких либо проблем, а потом забыть про кредитную карточку. Например, с карты списали комиссию за обслуживание. Заемщик вообще забыл про нее и давно ей не пользовался. А просрочка появилась и «висит». Потом представитель банка свяжется с заемщиком и сообщит ему об этом. Тот, разумеется, погасит долг. Но это пятно, с точки зрения оценки кредитной истории, запросто может перевесить всю положительную историю. Также вызывает много вопросов отсутствие срока давности по просроченным, но давно погашенным долгам. Почему «грехи молодости» должны сказываться через 10, 20 и более лет?
Понимая все это, кредитные организации читают кредитную историю потенциального заемщика «по диагонали», обращая лишь внимание на то, сколько сейчас он должен. Банки крайне заинтересованы в том, чтобы клиент получил кредит и рассчитался потом по нему. Поэтому, невзирая на негативную кредитную историю, если вы предъявите реальную справку 2НДФЛ о доходах, которые более чем в 4 раза перекрывают выплаты по кредиту, вы получите заем на тех же условиях, что и соискатель с хорошей кредитной историей. Банкиры – реалисты. Важно только одно обстоятельство – вернете ли вы кредит с процентами или нет. Есть ли серьезные основания на это рассчитывать? И если ваш доход минус обычные расходы позволяют это делать, на кредитную историю с просрочками в прошлом спокойно закроют глаза.