За последние несколько месяцев российские банки существенно сократили объемы выдачи потребительских кредитов. Эта тенденция, начавшаяся еще в августе 2024 года, заметно усилилась к концу года и перешла в 2025 год, отражая значительные изменения на финансовом рынке и в экономической жизни страны в целом.
По данным Центробанка России, с августа 2024 года количество заключаемых кредитных договоров с гражданами сократилось более чем в два раза. Особенно заметным стало снижение кредитной активности в декабре: объем потребительских кредитов, выданных населению в денежном выражении, снизился сразу на 18,2% по сравнению с ноябрем. Это один из самых существенных месячных спадов за последние годы.
Основной причиной снижения потребительского кредитования является ужесточение условий со стороны банков и повышенная осторожность при выдаче займов. Введение более жестких регуляторных требований Центробанка, в том числе макропруденциальных лимитов и рекомендаций по снижению рисков, побудило банки пересмотреть свои кредитные политики и повысить стандарты оценки платежеспособности заемщиков.
Помимо этого, существенное влияние оказали экономические факторы: высокая инфляция, нестабильность курса рубля, неопределённость на рынке труда, а также снижение реальных располагаемых доходов граждан. Эти обстоятельства повлекли за собой рост рисков невозврата кредитов, из-за чего банки стали строже подходить к оценке финансовых возможностей заемщиков.
На практике снижение объемов потребительского кредитования означает, что получить кредит становится сложнее. Если ранее заемщик со средним уровнем дохода мог без особых проблем оформить небольшой потребительский заем, то сегодня банки требуют от клиента более надежных гарантий возврата средств, внимательно проверяют его кредитную историю, долговую нагрузку и финансовую дисциплину.
Кроме того банки снизили одобряемые лимиты по займам и стали чаще отказывать в кредитовании лицам с низким уровнем доходов или нестабильной занятостью. Особенно это затронуло сегмент беззалогового кредитования, так называемых необеспеченных потребительских кредитов, традиционно популярных среди россиян.
Для граждан сокращение объемов кредитования означает необходимость более тщательно планировать свои финансы и расходы. Людям придётся более ответственно подходить к выбору кредитных продуктов и тщательно оценивать свои финансовые возможности. Также это может подтолкнуть граждан к использованию альтернативных способов финансирования своих нужд — накоплению, более рациональному подходу к расходам или выбору менее дорогих товаров и услуг.
С другой стороны, резкое сокращение потребительского кредитования может негативно отразиться на общем потребительском спросе, замедлив темпы экономического роста. Если граждане перестанут брать кредиты на товары и услуги, которые ранее приобретались именно за счёт заемных средств, снизится спрос, что отразится на розничной торговле и секторе услуг.
Однако, несмотря на краткосрочные сложности, долгосрочные последствия могут оказаться благоприятными. Банки станут более устойчивыми к экономическим шокам, а сами заемщики смогут избежать попадания в долговые ловушки, когда кредитная нагрузка превышает возможности своевременного погашения долгов.
Таким образом текущее снижение объемов потребительского кредитования — это одновременно вызов и возможность для банковской системы и населения. В долгосрочной перспективе такое изменение может способствовать укреплению финансовой стабильности и формированию более ответственной модели кредитного поведения россиян.
Комментарий эксперта
Что это значит для обычных россиян? Для большинства – переход от модели жизни в кредит к модели накопления и расчета. Это болезненный, но необходимый шаг. Взять легкодоступный потребительский кредит, который можно было получить по паспорту за 10 минут, как это было раньше, становится сложнее. Теперь для получения кредита требуется стабильный доход, хорошая кредитная история и низкая долговая нагрузка. В первую очередь отсекаются рисковые группы: молодежь без постоянного дохода, фрилансеры и люди с историей просрочек. Также становятся более требовательными к заемщикам с высокой закредитованностью.
Это означает, что получить кредит стало труднее, особенно на товары повседневного спроса. Чаще будут отказы, меньшие суммы будут одобряться, и снизится лояльность банков к так называемым «плохим клиентам».
Как это отразится на экономике в целом? Снижение потребительского кредитования всегда приводит к охлаждению потребительского спроса. Меньше покупок техники и мебели, меньше поездок, меньше заказов на услуги – всё это повлияет на малый и средний бизнес, особенно те сегменты, которые жили за счёт кредитов: электроника, мебель, ремонт, салоны красоты и медицина не по полису. Экономика, заточенная под потребление, ощутит замедление.
С другой стороны, это мера, которая оздоравливает рынок. Она является своего рода финансовой диетой после кредитного переедания. Если бы банки продолжали накачивать рынок необеспеченными кредитами, то через полгода-год мы бы увидели лавину просрочек, рост дефолтов, давление на банковскую систему и падение доверия к финансовым институтам. Поэтому действия Центрального банка на опережение спасают население от гораздо более тяжелых последствий. Похожее уже происходило в 2014-2015 годах и в 2020-м.
Какие могут быть последствия в долгосрочной перспективе? Для банков это будет урок дисциплины и стрессоустойчивости. Возврат к классическому кредитному анализу — это плюс для всей системы. Для населения – урок финансовой ответственности. Люди начинают осознавать, что кредит — это не способ жить лучше, а просто инструмент. Как и любой инструмент, он требует умелого обращения. Для экономики – переход от потребления к накоплению. И это очень хорошо, потому что страна, где население инвестирует и накапливает, а не живёт в долг, гораздо устойчивее ко всем внешним шокам.
Что делать простым гражданам? Не планировать крупные покупки в кредит, если нет уверенности в доходах. Разделить расходы на жизненно важные и приятные, но которые можно отложить. Начать вести простой учёт расходов и доходов — это самый мощный инструмент, который ведёт к осознанности. Наращивать резерв на 3-6 месяцев жизни — так называемая подушка безопасности, это лучшая подушка в мире, когда вокруг нестабильность. Если уже есть кредиты, нужно составить план выплат и не брать новые без острой нужды. И, конечно, вкладывать в себя: в обучение, в навыки, в профпереподготовку. Это многократно окупается.
Финансовое здоровье начинается с дисциплины. Да, эти ограничения по кредитам кажутся неудобными. Но, как и в случае с диетой, цель не наказать, а оздоровить. Мы живём в новых экономических реалиях, и вместо того чтобы жить в долг сегодня, время жить по средствам, но эффективно. И кто первый это поймёт, тот окажется в выигрыше.
А что делать предпринимателям? Самое время выстраивать системный управленческий учёт, следить за оборачиваемостью, за рентабельностью и не ждать, когда закончатся деньги, не ждать кассовых разрывов. Здесь уже не будет просто, и рост будет только у тех, кто считает и управляет.
Иван Орлов, финансист, практикующий инвестор и консультант по личным и семейным капиталам