Знакомая картина: берешь кредит наличными на ремонт, но через месяц уже оформляешь карту, чтобы перекрыть свой личный кассовый разрыв. Это не просто привычка — это уже системная проблема. Объединенное кредитное бюро обнародовало тревожную статистику: 87% заемщиков, взявших кредит наличными, имеют минимум еще один розничный кредит. А у каждого третьего таких займов — четыре и более.
34% заемщиков с кредитом наличными имеют четыре и более кредитных продукта одновременно. Их средняя совокупная задолженность по всем кредитам — 1,2 млн рублей. Для понимания: это в 2,7 раза больше средней зарплаты россиянина за год.
Портрет типичного заемщика
Картина маслом выглядит так: у 18% таких клиентов есть один дополнительный кредит, у 19% — два, у 16% — три. Получается, что большая часть заемщиков, однажды взяв кредит наличными, не может остановиться и продолжает наращивать долговую нагрузку.
При этом общий портфель кредитов наличными во втором квартале 2026 года сократился до 6,56 трлн рублей, а число заемщиков уменьшилось до 17,81 млн человек. Снижение активности происходит на фоне ужесточения требований банков и высокой ключевой ставки. Но те, кто уже в системе, продолжают брать новые займы, замыкая долговой круг.
Ипотека как точка невозврата
Особенно опасна ситуация, когда к потребительским кредитам добавляется ипотека. Здесь картина еще более мрачная: у 59% ипотечных заемщиков есть как минимум еще один розничный кредит. Средняя совокупная задолженность этой категории — 3,31 млн рублей.
Представьте: человек выплачивает ипотеку, у него два потребительских кредита и кредитка. Совокупный ежемесячный платеж может превышать 50% дохода — а это уже критический уровень, при котором банки должны отказывать в новых займах. Но проблема в том, что старые кредиты уже взяты, и их никто не отменит.
Почему так вышло?
Банки в последние годы стали жестче отсекать рискованных заемщиков. По данным ЦБ, доля потребкредитов с высоким риском снизилась с 40% в конце 2023 года до 19% к концу 2025 года. С марта 2026 года банки обязаны опираться только на официальные доходы при кредитовании.
Но проблема накапливалась годами. Кредитный бум 2023-2024 годов, когда ставки были ниже и банки кредитовали всех подряд, сейчас дает о себе знать. Просроченная задолженность по необеспеченным кредитам достигла 1,65 трлн рублей, увеличившись на треть.
При этом банки в полтора раза реже идут на уступки заемщикам: во втором квартале 2026 года реструктуризация потребительских кредитов сократилась на 43% по сравнению с прошлым годом. Выкручиваться должникам приходится самостоятельно.
Что делать, если вы в этой статистике?
Если вы относитесь к тем 87%, у вас несколько кредитов и долговая нагрузка превышает 50% дохода, ваши шансы на новый кредит минимальны. Банки под давлением ЦБ отказывают таким заемщикам.
Выход один: рефинансирование или консолидация долгов, но только если ваша кредитная история позволяет. Или обращение за реструктуризацией к банку — хотя, как показывает практика, на уступки идут все реже.
Главное — не брать новый кредит, чтобы закрыть старые. Это путь в долговую яму, из которой выбраться без банкротства почти невозможно. Помните: 34% заемщиков, у которых четыре и более кредита, когда-то начинали с одного.