www.kredit-kurgan
Существует несколько абсолютно законных способов снизить выплаты по кредиту: реструктуризация, досрочное погашение и перекредитование. Каждый из них рассматривает DOLGI.RU.
Реструктуризация
После того, как на волне валютной паники в конце 2014 года Центробанк России сразу на 6,5% повысил ключевую ставку (до 17%) поднимать ставки по кредитам начали российские банки. В последний год ситуация стабилизировалась: ЦБР плавно снизил ставку, а следом за ним и финансовые учреждения. Однако многие граждане оформили кредит с высоким процентом, допустим, 23% годовых, а сейчас их же банк предлагает займы с 16%. Можно ли добиться от банка реструктуризации?
Сразу отметим, что по закону кредитная организация не обязана идти навстречу заемщику в вопросе реструктуризации. «Реструктуризация не очень приветствуется банками, и идут они на нее неохотно, поскольку это обычно сопровождается переклассификацией ссуд в проблемные и, как правило, созданием по ним резервов», — говорит Дмитрий Шевченко, зампред правления Ланта-Банка.
Если заемщик желает пройти через процедуру реструктуризации задолженности, то заранее спрогнозировать поведение и предлагаемые условия Банка он может уже исходя из текста первоначального кредитного договора. В этом договоре банки зачастую указывают на возможность/невозможность изменения условий договора в ту или иную сторону при наличии тех или иных условий, указывает юрист бюро «Байбуз и Партнеры» Иван Хорев.
«Прежде чем воспользоваться реструктуризацией, ознакомьтесь с условиями своего кредитного договора: при каких обстоятельствах банк готов изменить условия кредитования в ту или иную сторону. Затем составьте письменное обращение и подайте его в банк, приложив перечень требуемых документов. Если банк пойдет вам навстречу, не спешите подписывать предлагаемые документы — тщательно ознакомьтесь с новыми условиями и убедитесь, что они изменены в лучшую строну», — советует юрист.
Перекредитование
Если банк, в котором у вас оформлен кредит, отказывается реструктурировать заем, можно попробовать снизить ставку… в другой финансовой организации. Если у вас безупречная кредитная история, другие банки без проблем выдадут кредит по рыночной ставке, за счет которого вы сможете погасить свой прежний долг.
Перед тем, как оформить заем в стороннем кредитном учреждении, обязательно сравните расчетную сумму процентов — она должна быть указана в графике платежей. Дело в том, что даже при меньших ежемесячных выплатах и привлекательной ставке кредита при аннуитетной системе погашения можно заплатить больше, чем при старом займе. Это может произойти в том случае, если по старому кредиту вы уже вернули приличную сумму долга, а по новому кредиту банк предлагает более длительный срок погашения.
«Перекредитование еще выгодно тем заемщикам, у которых имеется несколько открытых кредитных линий в различных банках, и при перекредитовании все имеющиеся кредитные договоры объединяются в один, что существенно облегчает заемщику процесс управления своей задолженностью», — добавляет Хорев.
Досрочное погашение
Этот способ является самым комфортным вариантом для тех, кто хочет сэкономить на кредите, потому что в этом случае заемщику практически не приходится связываться с банком: клиент за 30 месяц уведомляет финансовое учреждение о своем решении досрочно погасить долг. В свою очередь банк должен в течение пяти дней предоставить расчет досрочного погашения.
Стоит отметить, что если ваш кредит был оформлен до середины 2014 года, банк вправе взыскать штраф за досрочное погашение (это условие должно быть прописано в договоре). Дело в том, что раньше не действовало положение закона «О потребительском кредите», запрещающее подобные взыскания. Если же заем оформлен после указанного срока, финансовое учреждение не вправе применять какие-либо санкции за досрочное погашение долга.
Автор: Трегубова Елена
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции