В силу тех или иных обстоятельств в жизни большинства заемщиков случаются моменты, когда оплачивать кредиты становится крайне затруднительно. Иногда сложности временные, и должнику удается за короткий срок погасить задолженность, однако часто бывает, что финансовые проблемы носят долгосрочный характер, и тогда заемщику приходится искать «общий» язык со своим кредитором.
Российские банки уже давно практикуют предоставление услуги по реструктуризации задолженности, которая позволяет уменьшить и отсрочить ежемесячные выплаты по кредитам, увеличивая общую продолжительность выплат. Редакция портала DOLGI.RU спросила мнение эксперта относительно «спасительной» услуги. Комментирует Вероника Стреколовская, эксперт по банкротству физических лиц Антикризисной юридической компании «Рыков групп».
Что такое реструктуризация долга и как этим воспользоваться должнику?
Реструктуризация долга будет возможна для категории должников, которые смогут, имея доход, погасить свои долги за три года, включенные в реестр кредиторов. План реструктуризации долгов гражданина может быть представлен в отношении задолженности гражданина, соответствующего следующим требованиям:
- гражданин имеет источник дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- гражданин не имеет неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- гражданин не признавался банкротом в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
- план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.
При каких условиях кредитор готов вести переговоры о реструктуризации долга?
Согласно ст. 213.16 Закона, решение собрания кредиторов об одобрении проекта плана реструктуризации долгов гражданина принимается большинством голосов от общего числа голосов конкурсных кредиторов и уполномоченных органов, требования которых включены в реестр требований кредиторов.
Закон (п.4 ст. 213.17) содержит положение, согласно которому, если собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов гражданина, арбитражный суд вправе утвердить этот план при условии, что его реализация позволяет удовлетворить требования конкурсных кредиторов в размере существенно большем, чем конкурсные кредиторы могли бы получить в результате немедленной реализации имущества гражданина, а также распределения его среднемесячного дохода за шесть месяцев. При этом указанный размер должен составлять не менее, чем пятьдесят процентов размера требований таких кредиторов, при условии наличия дохода, который должник может подтвердить.
Кредитные каникулы – это один из вариантов реструктуризации долга?
В банкротстве физического лица такой процедуры нет. Кредитные каникулы кредитная организация дает сама: подписывается новый график погашения, в котором должнику дают возможность не платить основной долг, а только проценты или наоборот, это банк устанавливает сам, например месяца на три.
Какие плюсы и минусы можно выделить в реструктуризации задолженности?
Плюс в том, что должник сможет рассчитаться по своим обязательствам. Минус в том, что если нет официального дохода, то подтвердить другой доход сложнее. Суд вправе игнорировать позицию собрания кредиторов, вправе утверждать план реструктуризации, если план предполагает экономически (математически) большее удовлетворение требований кредиторов, чем немедленная распродажа имущества и распределение дохода должника за 6 месяцев. Более того, суд вправе самостоятельно уменьшать размер удовлетворённых требований кредиторов, но не менее 50%. Кредиторы же вправе согласовать план реструктуризации, предполагающий размер удовлетворённых требований кредиторов менее 50%.
При каких обстоятельствах кредитор настаивает на банкротстве задолжавшего физлица?
При наличии решения суда, вступившего в законную силу и подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам, заявление о признании гражданина банкротом может быть подано конкурсным кредитором, уполномоченным органом при отсутствии решения суда, в отношении следующих требований:
- требования об уплате обязательных платежей;
- требования, основанные на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта;
- требования, подтвержденные исполнительной надписью нотариуса;
- требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются;
- требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках; требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями;
- требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц.
Имеет ли смысл должнику добровольно подать заявление о банкротстве, или же инициатором зачастую выступает кредитор?
Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами, и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее, чем пятьсот тысяч рублей. По моему мнению, это обязательно надо сделать, тем самым Вы не нарушите Закон и спишите долги, начнете жить с чистого лица.
В каких случаях суд отказывает в признании гражданина банкротом?
По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом суд выносит одно из следующих определений:
- о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина
- о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина;
- о признании необоснованным указанного заявления и об оставлении без рассмотрения
- о признании необоснованным указанного заявления и прекращении производства по делу о банкротстве гражданина
Какие основные процедуры придется провести должнику в процессе банкротства?
Реструктуризация долгов гражданина, введение реализации имущества гражданина, мировое соглашение.
В какую сумму сегодня обойдется банкротство физического лица и кто за это должен платить?
Кто подает заявление, тот и оплачивает депозит в размере 25000 рублей, а также госпошлину в размере 300 рублей. А текущие расходы оплачиваются за счет имущества должника.
Беседовал: Дмитрий Нечетов
Мнение эксперта может не совпадать с позицией редакции