С каждым месяцем количество желающих обанкротиться граждан неумолимо растет: арбитражные суды переполнены заявлениями о банкротстве физических лиц, а инициативные группы настоятельно пытаются упростить процедуру банкротства для ее массового проведения. Редакция DOLGI.RU спросила эксперта в области банкротства физических лиц Антикризисной юридической компании «Рыков групп» Веронику Стреколовскую о тенденциях и перспективах банкротства граждан в стране.
Какие предпосылки предшествовали принятию закона о банкротстве физических лиц?
- возрастание темпов инфляции;
- повышение ставок по налогам и кредитам;
- снижение уровня доходов у населения, которое привело к росту социальной напряженности в обществе в связи со сложной экономической ситуацией;
- постоянно растущая просрочка граждан по потребительским кредитам, в первую очередь, выданным в валюте;
С какими трудностями зачастую сталкиваются желающие обанкротиться?
Главная проблема граждан заключается прежде всего в низкой информированности о рисках в связи с инициированием банкротства и о его последствиях. Многие потенциальные банкроты не предполагают, что в рамках банкротства могут быть оспорены такие обычные для гражданина сделки, как дарение имущества близким родственникам, платежи по договору ипотеки, купля-продажа имущества, осуществляемая нередко по заниженной в договоре цене. Мало знают граждане и об ограничениях, которые накладываются на банкрота: запрет в течение трех лет занимать должности в органах управления компаний и обязанность в течение пяти лет указывать на факт банкротства при обращении за кредитом. Безусловно, к одной из основных проблем, с которой может столкнуться практически каждый гражданин – невозможность финансирования процедуры банкротства, поскольку такая процедура является довольно дорогостоящей.
Существуют ли расхождения между процедурой банкротства на бумаге и ее реализацией на практике?
Очень часто встает вопрос о выборе кандидатуры финансового управляющего в деле о банкротстве гражданина, в связи с тем, что в России мало финансовых управляющих, согласных «брать» дела о банкротстве граждан из-за низкого размера вознаграждения, несмотря на его повышение с 10 до 25 тысяч рублей за одну процедуру банкротства физического лица. Разве что у Вас есть дорогостоящее недвижимое имущество, которое он сможет реализовать и получить от суммы его реализации 7%. У СРО по закону нет обязанности предоставлять кандидатуру финансового управляющего, а также у финансового управляющего нет обязательств перед СРО и судом брать какое-либо дело о банкротстве без личного согласия. Поэтому при указании СРО в заявлении о банкротстве «на авось» высока вероятность, что СРО не предоставит кандидатуру для Вашего дела, и, как следствие, дело о банкротстве будет прекращено.
Оправдались ли ожидания по объему банкротств физических лиц?
В конце 2015 года СМИ неоднократно сообщали о том, что опасения насчет массового банкротства физических лиц пока не оправдались. За месяц работы новых поправок к закону в арбитражные суды поступило чуть более 2000 заявлений о признании банкротами граждан по всей России, из которых почти половина подана самими должниками. Это объясняется тем, что банкротство для заемщиков – вынужденная мера, к которой необходимо прибегать лишь в крайних случаях».
По состоянию на конец июня 2016 года количество россиян, формально подпадающих под действие закона о банкротстве физических лиц, составило почти 600 тысяч человек. Учитывая статистику подачи заявлений граждан на личное банкротство в 2017 году, можно отметить незначительный но все-таки рост дел о персональном банкротстве в арбитражных судах нашей страны.
В чем преимущества и недостатки упрощенного банкротства физ. лиц?
К преимуществам можно отнести следующее:
- сокращение расходов должника при проведении процедуры банкротства
- решение проблемы «затягивания» процедуры банкротства гражданина
Среди недостатков упрощенного порядка банкротства физических лиц необходимо отметить следующее:
- отсутствие в процедуре финансового управляющего как лица, осуществляющего контроль за законностью осуществляемых должником-банкротом действий;
- предоставление большой свободы действий в рамках процесса признания банкротства через Арбитражный суд;
- отсутствие реестра кредиторов;
- отсутствие проверки добросовестности должника;
- самостоятельная реализация имущества потенциальным банкротом.
Какие основные тенденции можно выделить на рынке банкротств физ. лиц?
На сегодняшний день Закон о несостоятельности (банкротстве) граждан проявил безусловно себя с положительной стороны – социально незащищенные слои общества получили реальную возможность признать свою несостоятельность и списать все долги. Тем не менее, закон не идеален, можно выделить ряд моментов, которые выявились только в процессе судебной практики, которые необходимо решать для устранения пробелов. Так, сейчас идет работа над снижением ставок для финансовых управляющих, над возможностью упрощения процедуры банкротства, также неоднократно на государственном уровне ставился вопрос об инициировании банкротства целей семей. Специалистами отмечено, что имеются определенные сдвиги по этим направлениям. Следует надеяться, что через пару лет, учитывая сегодняшние разработки в этой области, ситуация значительно улучшится, процедура банкротства станет максимально простой и доступной для каждого гражданина.
Отличается ли опыт российских проведения банкротств физических лиц в России от практики за рубежом? Чем?
Можно выделить следующие различия:
1. Российский вариант закона призван учитывать интересы, как кредиторов, так и должников.
2. Отсутствует специальное ведомство, рассматривающее дела о банкротстве. В зарубежной практике это специальные суды, у нас – арбитражные.
3. Отличия в контроле благосостояния должника. Также отличаются сроки признания банкротом, стоимость процедуры, порядок реализации имущества и погашения долгов.
Что является гарантией успешного проведения процедуры банкротства физ. лица?
Полное и открытое предоставление достоверной информации суду и финансовому управляющему должником о причинах подачи заявления на банкротство, об обстоятельствах, предшествующих обращению в суд гарантирует списание долга на 99 %.
Какие перспективы имеет банкротство физ. лиц в нашей стране?
Статистика показала, что лиц, подпадающих под действия Закона о банкротстве, насчитывается порядка 600 000. Что значит «подпадающих»? То есть у таких граждан имеются долги от 500 000 рублей и просрочка по кредитам сроком больше 3 месяцев. Также не стоит забывать, что на данный момент в судах России рассматривается 14 821 процесс о банкротстве. И при этом реструктуризацией заканчивается наименьшее число дел. Фактически в ближайшее будущее массовое признание банкротства коснется непосредственно банков. Средний возраст потенциальных банкротов составляет 37 лет, то есть это самый кредитоспособный возраст населения. После признания банкротства наступают определенные последствия, среди которых – невозможность взять кредит на протяжении 5 лет. Прогнозируется значительное падение популярности кредитных продуктов. Выражаясь иначе, попросту некому будет брать кредиты. Также значительно усилится контроль в банках – кредиты в банках будут выдаваться с минимальными рисками. Банки перестанут рисковать и «разбрасываться» кредитными средствами, для большей части населения крупные займы станут недоступными.
Можно ли спрогнозировать увеличение количества банкротств физических лиц в краткосрочной перспективе?
Можно. Для увеличения количества банкротств необходимо сделать данную процедуру доступной и повторюсь, максимально простой для каждого гражданина, что и планируется в ближайшем будущем.
Беседовал: Дмитрий Нечетов