Начиная с весны 2017 года информационный коллекторский террор фактически прекратился. Регулятор данного рынка – ФССП - стал выписывать крупные штрафы как исполнителям, так и юридическим лицам. Причем агентства старались делать крайними своих сотрудников, объясняя регулятору, что нарушения закона были именно по инициативе работников. Штрафы на суммы 20, 30, 50 тысяч рублей отбили охоту у коллекторов выходить за рамки закона. В результате значительно упал сбор просроченной задолженности, по нашей информации на 20% и более. Но кредитные организации нашли способ, как воссстановить информационное давление в прежнем объеме.
Теперь банки и МФО в массовом порядке начали включать в договора займа индивидуальные условия, которые увеличивают давление на заемщика, в случае прекращения им внесения платежей. Кредитные организации прописывают следующие пункты: сколько раз их представители могут звонить, отправлять СМС, навещать заемщика и пр. В частности, такую практику вводит «Тинькофф», «Открытие», «Совкомбанк», «Быстроденьги», - как МФО, так и банки. Данные условия значительно отличаются от правил, установленных новым коллекторским законом, вступившим в силу год назад.
В кредитном договоре есть общие и индивидуальные условия. Общие условия с заёмщиком не согласовываются, а вот индивидуальные могут менять обе стороны договора. Первые такие договоры появились весной, а летом 2017 года банки стали в массовом порядке менять индивидуальные условия касаемо элементов давления на заемщика. Например, «Совкомбанк» увеличил количество звонков в месяц (см п.20 Индивидуальных условий). https://sovcombank.ru/upload/documents/credits/ind_cond_avtocredit.pdf
По условиям договора, клиенту «Совкомбанка» могут звонить 32 раза в месяц - 16 раз человек и 16 раз робот. Если прибавить возможность СМС напоминаний, сообщений в мессенджерах и соцсетях, то получается тот же информационный террор. Напомним, что по закону звонить можно 8 раз в месяц, а присылать СМС – 16 раз.
Заемщики обычно не оспаривают такие индивидуальные условия, так как им важны размеры платежей по кредиту, досрочное погашение и штрафные санкции. Если же заемщик просит уменьшить частоту взаимодействия с банком при просроченной задолженности, то банк скорее всего откажет подписать договор. Банки также обезопасили себя от расторжения договора с индивидуальными условиями в одностороннем порядке. При таком расторжении банки пересматривают процентную ставку в сторону повышения.
Есть и другая тенденция по уже существующим договорам: кредитор просит подписать бумаги, в которых прописаны те же индивидуальные условия. Обычно это происходит при обращении заемщика в банк с просьбой реструктуризации кредита или для снижению штрафных санкций. Когда клиент имеет просроченную задолженность, не рекомендуется что-либо подписывать, часто это изменение условий, увеличение долга, а в данном случае новый порядок взаимодействия.
Несмотря на противоречие с новым коллекторским законом, данные банковские правила будут в приоритете, если их оспорить в суде. Суды, скорее всего, будут на стороне банка, так как подписание договора не было навязано заемщику. Следовательно, коллекторский закон начнет применяться реже, а затем и вообще перестанет работать, когда старые договора закончат действовать. Полагаю, что новый виток коллекторского террора начнёт срабатывать через полгода – год, когда пойдут первые неплатежи по новым договорам. Новые же правила фактически возвращают к жизни старые методы: бесконечные звонки и смс, выезды к должнику на дом, запугивание и регулярные малоприятные беседы.
Пока новые банковские правила массово не вступили в силу, коллекторы научились обходить закон выводя должника из зоны комфорта различными хитрыми способами. Например, некоторые банки ставят телефон должника на автодозвон, а после того как заемщик перезванивает говорят ему, что произошел сбой в системе. Также в адрес должника поступают звонки со скрытых телефонных номеров или с номеров, которые затем оказываются в сети не зарегистрированы. Такие коллекторы полностью не представляются и не сообщают о себе детальной информации. Затрудняет выяснение инициатора звонков и то, что у должника, как правило, есть несколько просроченных долгов и звонить мог любой кредитор.
Генеральный директор "Юридического бюро № 1" Юлия Комбарова (г. Санкт-Петербург)