Фото из открытых источников
Без бумажки ты букашка, а с бумажкой – человек. Только вот, если ты сам на бумажке поставил свою подпись, предварительно не посмотрев, что подписываешь, легко можно стать обманутым человеком. Оказаться в кабале у банка очень просто, выбраться из нее – гораздо сложнее. Юрист Ярослав Михайлов рассказывает, что нужно делать, чтобы остаться человеком без финансовых неприятностей и обезопасить себя от легального обмана.
Основных схем обмана несколько. Но цель одна – завладеть вашими деньгами.
ПАСПОРТНЫЕ ДАННЫЕ
Если у вас пропал паспорт (выпал из сумки, украли), уже через час вы можете стать «владельцем» кредита. Оформить его на чужое имя – процесс хотя и сложный, но осуществимый.
Во-первых, у злоумышленника в банке может работать подельник, который оформит на вас договор и впишет туда любую сумму.
Во-вторых, многие микрофинансовые организации предоставляют займы онлайн. Все, что нужно мошеннику – это вписать ваши паспортные данные, отправить фото паспорта и предоставить реквизиты своей карточки.
Что делать.
Бежать в ближайшее отделение полиции и писать заявление о том, что паспорт был утерян или украден. Обязательно указать время и дату пропажи: тогда легче оспорить мошеннический кредит.
ПОРУЧИТЕЛЬСТВО
Стать поручителем знакомому или родному человеку – риск. При невыплатах банк обратится к вам первому. Но еще больший риск – оказаться поручителем без вашего ведома.
— Ваш знакомый или даже не очень знакомый человек может вписать вас в качестве поручителя, – рассказывает Ярослав Михайлов. – Далее схема такая: основной заемщик перестает платить и не выходит на связь. Банк связывается с поручителем, то есть с вами, и начинает выбивать долг из вас.
В 2013-м в Петербурге банк, находящийся на грани закрытия, вписал данные своей клиентки и взял на нее в кредит крупную сумму – попросту вывел деньги.
Что делать.
Единственный выход из этой ситуации – поднимать документы в банке и доказывать, что подпись ни под каким договором вы не ставили. Также следует написать заявление в полицию о мошенничестве. Это длительный процесс, но доказать, что вы не брали кредит, реально.
Что не делать.
1. Не фотографировать и никому не отправлять свои паспортные данные.
2. Если вы отдаете свой паспорт другим людям, то не упускайте его из виду.
3. Не берите кредиты и не открывайте вклады в сомнительных банках. Неизвестно, как такие учреждения обрабатывают и хранят персональные данные.
КАК БАНКИ ОБМАНЫВАЮТ ВКЛАДЧИКОВ
На данный момент порядка 130 банков работают в условиях различного рода ограничений и запретов, в частности под запретом на открытие филиалов. Это говорит только об одном: они пытались обмануть вкладчиков или государство. Существует несколько серых схем вывода денежных средств из банков:
- необеспеченные (беззалоговые) кредиты подставным лицам;
- фиктивные покупки ценных бумаг, продажа требований по выданным кредитам другим банкам;
- покупка недвижимости по завышенным ценам;
- договоренность с «Агентством по страхованию вкладов» (АСВ);
- забалансовые вклады – депозиты, которые банк не показывает в отчетности.
ПРИМЕРЫ АФЕР
Популярная методика – двойная бухгалтерия, по которой проходят состоятельные клиенты. Их средства владельцы банка или кто-то из топ-менеджмента пускают в небанковский бизнес, обещая доходность не 8% годовых, а, к примеру, 12%. При вложениях от 1 млн $ это ощутимая разница. Пока бизнес идет хорошо, возможно, людям даже выплачивают эти проценты. Однако, как только возникают проблемы, выясняется, что очень важные клиенты с юридической точки зрения вообще не являлись вкладчиками банка. А значит, претендовать на возмещение средств «Агентством по страхованию вкладов» не могут. Нетиповые договоры оказываются филькиными грамотами.
— Проблема в том, что у банкиров есть много способов навариться на вкладчиках, несущих им деньги, – комментирует юрист. – А у тех, в свою очередь, инструментов защититься от нечестных на руку бизнесменов практически нет!
Что делать.
При открытии вклада в банке нужно обязательно получить на руки два документа: договор банковского вклада – на нем должен быть указан двадцатизначный номер счета, на который будут зачислены деньги вкладчика, и приходный кассовый ордер, если деньги вносятся наличными, либо документ, подтверждающий безналичный перевод денег на счет (платежное поручение).
За последний год закрылось два десятка банков, в их числе достаточно крупные: «Мастер-Банк», «Инвестбанк», «Пушкино», «Мой Банк», «Смоленский Банк», – рассказывает Михайлов. – И все – со скандалами. Я не верю в случайные банкротства банков: в сегодняшних условиях российского рынка это невозможно. Ведь большинство почивших финучреждени й были обанкрочены преднамеренно. А лица, выводящие деньги, заблаговременно оформили себе гражданство других стран, чтобы жить да не тужить с чужими деньгами.
МАХИНАЦИИ В ПРАВОВОМ ФИНАНСОВОМ ПОЛЕ
Основной целью деятельности банка является получение максимальной прибыли. Это нужно всегда помнить и с осторожностью относиться к тем предложениям по вкладам, где предлагаются очень привлекательные условия по сравнению с остальными аналогичными программами. Вся деятельность российских банков регулируется действующим законодательством, они обязаны работать в его правовом поле и не нарушать федеральные законы.
— Но существует целый ряд ухищрений, которые позволяют некоторым нечистым на руку банкирам пользоваться финансовой безграмотностью своих клиентов и получать от этого выгоду, – рассказывает Ярослав Алексеевич.
НА ЧТО ОБРАЩАТЬ ВНИМАНИЕ
Многие вкладчики ошибочно смотрят лишь на рекламную продукцию, где основной упор делается на величину процентной ставки, выделенной крупным шрифтом. При этом ленятся прочитать текст, написанный мелким шрифтом внизу страницы, где расписываются условия получения этого процента.
Внимательно читайте все имеющиеся данные, уточняйте их на сайте или в отделении компании у сотрудников. Обязательно спросите, участвует ли выбранный вами банк в системе страхования АСВ, чтобы быть спокойным за свои сбережения.
НА КАКИЕ ЗАКОННЫЕ УЛОВКИ ИДУТ БАНКИ
1. Величина процентной ставки
Очень часто банки предлагают для вкладчиков несколько программ с высокими процентами, которые являются очень привлекательными. При этом в рекламных брошюрах, на информационных стендах, на официальном сайте банка будет указана ставка, которая достигается при капитализации, то есть, когда проценты начисляются на проценты. В этом случае доход вы получаете на руки только в конце периода действия договора. А если же захотите оформить ту же самую программу с ежемесячной выплатой процентов, ваша ставка будет уменьшена на 0,5-1%.
2. Величина дохода
При составлении и подписании договора следует обязательно поинтересоваться у банковского сотрудника: будет ли у вас возможность частичного или досрочного снятия средств и не будут ли за это предусмотрены штрафные санкции? Дело в том, что многие компании обещают высокий доход, но при условии, что все вложенные вами деньги до окончания договора лежат на счете. А вот если вы снимаете их досрочно, то весь доход сгорает либо уменьшается в 2-3 раза.
3. Возможность в любой момент забрать свои деньги обратно
Если вам потребуется крупная сумма, начиная от 30-50 тысяч (во всех организациях по-разному), то вам будет нужно заранее известить банк о том, что вы хотите снять свой вклад. В противном случае в день обращения вы не сможете получить всю сумму целиком. Кроме того, если вы досрочно закрываете свой договор, вы теряете практически все накопленные проценты.
4. Автопролонгация
Для многих является удобным, когда вклад продлевается автоматически на тот же срок, на который он был оформлен изначально. Но далеко не факт, что условия будут прежними, многие банки изменяют ставку на «До востребования», то есть 0,01% в год, или же меняют условия на те, которые действуют сейчас.
5. Снятие денег со счета
При частичном снятии средств у вас могут потребовать комиссию за данную услугу, что является незаконным. То же самое происходит при переходе обязательств от одного банка к другому: с вас не имеют права удерживать комиссии за обналичивание средств с накопительного счета.
6. Валютные вклады
Всегда обращайте внимание на то, в какой валюте вам будут выплачивать ваш доход, по какому курсу будет происходить конвертация в том случае, если счет является мультивалютным:по курсу данного банка или ЦБ РФ.
Все способы являются хоть и не всегда верными, с точки зрения вкладчика, однако они законны. Неприятности возникают лишь в том случае, если клиент невнимательно прочел условия договора и подписал его, автоматически согласившись со всем написанным там. Оспорить договор в суде будет невозможно.
НА КАКИЕ НЕЗАКОННЫЕ УЛОВКИ ИДУТ БАНКИ
1. Инвестируют денежные средства от вип-клиентов, не получив на это должного разрешения. Клиент просто положил деньги на счет, а банк их использовал по своему усмотрению.
2. Банк привлекает денежные средства от частных лиц без лицензии Центробанка. К примеру, в компании проводится проверка или санация, в ходе которой нельзя оформлять новые депозиты, а банк их открывает, но не отражает в своей отчетности.
3. Небольшие фирмы не участвуют в ССВ (системе страхования вкладов от государства), однако в своей рекламе говорят о том, что деньги застрахованы. По факту страховщиком может являться сомнительная однодневная компания, которая ничего вам не вернет, если фирма исчезнет с вашими деньгами или обанкротится.
— Что делать в этих случаях? – констатирует юрист Ярослав Михайлов. – У вас есть один вариант – отстаивать свои права через судебные инстанции. Нужно будет доказать, что вас намеренно ввели в заблуждение, чтобы воспользоваться вашими денежными средствами.