Фото из открытых источников
Вызванный пандемией кризис в прошлом году актуализировал вопрос о необходимости создания и поддержания подушки безопасности. Несмотря на улучшение эпидемиологической ситуации и массовую вакцинацию, верить в устойчивый и продолжительный рост мировой экономики без новых потрясений могут только отчаянные оптимисты. Большинство, скорее, предпочтет иметь финансовой резерв, с которым любые удары судьбы встречать психологически проще. Для того, чтобы им обзавестись нужно в первую очередь провести ревизию личного бюджета.
В большинстве пособий по личным финансам можно столкнуться с утверждением о том, что сберегать можно фактически при любом уровне дохода. Нужно планировать бюджет и стараться ему неукоснительно следовать. Определить те категории расходов, без которых не обойтись – связь, интернет, жилищно-коммунальные услуги, базовые продукты питания, транспортные услуги – и постараться в них отыскать резервы для экономии.
Когда в последний раз вы изучали тарифы телекоммуникационных операторов? Квитанции управляющих компаний? Чеки продуктовых магазинов? Вполне вероятно, что без ущерба для качества жизни можно найти возможность для уменьшения этих трат, которые на горизонте года могут вылиться в приличные суммы.
С товарами и услугами, не относящимися к жизненно важным, но без которых жизнь будет не в радость – обновление гардероба, отпуск, кафе/рестораны, досуг, не говоря о покупках товаров долговременного пользования, такие как электроника, бытовая техника, автомобили, – все обстоит куда проще.
Такие траты стоит планировать заранее. Выявлять потребность, находить не только эмоциональные, но и рациональные доводы в пользу необходимости ее удовлетворения, изучать рынок (благо при помощи интернета и специализированных агрегаторов это не составляет большого труда), ждать сезонных скидок и распродаж, акций от производителей и ритейлеров и никогда не торопиться с покупкой.
В семейном бюджете нужно заранее формировать резервы под подобные цели, определять некие лимиты на те или иные статьи, но при этом оставлять определенную часть свободной для сохранения гибкости – жизнь заранее не распишешь, к тому же потребительские ориентиры могут измениться под влиянием обстоятельств.
Как накопить
Сумма постоянных необходимых затрат и не столь обязательных, но доставляющее большее удовольствие, обязательно должна быть ниже размера постоянных доходов. При этом, например, если у семьи из четырех человек нет практически никаких накоплений, в первые месяцы нужно максимально возможно сократить вторую компоненту из уравнения выше. Необходимо придерживаться такого поведения пока этот финансовый резерв не будет полностью сформирован.
Его величина должна покрывать доход основных кормильцев в течение нескольких месяцев в случае необходимости поиска новой работы. Для специалистов с небольшим опытом работы этот срок, как правило, составляет 1-3 месяца, для устоявшихся профессионалов, представителей редких профессий – до полугода, для руководителей высшего звена, – вплоть до года.
Существенно ускорить процесс формирования финансовой подушки может добавление пассивных доходов и подработка при наличии возможности. Пандемия трансформировала рынок труда и сейчас стало больше вакансий, которые подразумевают удаленный и сменный характер занятости. Создание финансовой подушки также может поставить перед вами вопрос об адекватности текущей оплаты труда – возможно, стоит обсудить повышение уровня заработной платы или задуматься о поиске нового места работы.
После формирования финансового резерва неизбежно встает вопрос о его управлении. Очевидно, что для того, чтобы он не «сдулся» необходимо отдавать предпочтение наиболее консервативным инструментам, таким как депозиты в банках и наиболее надежные облигации, к примеру ОФЗ или ведущих компаний России, кредитоспособность которых не вызывает опасений. В дальнейшем, когда уровень сбережений превысит рекомендованную планку можно подумать об увеличении доли более рисковых инструментов и выстраивании более амбициозных финансовых целей. Но это уже другая тема для разговора.
Михаил Дорофеев, председатель правления КПК «Обновление»