Рынок заемных средств вступает в новую фазу регулирования, которая затронет как возможности банков по выдаче кредитов, так и методику оценки платежеспособности граждан. С 1 июля 2026 года вступают в силу ключевые изменения в регулировании потребительского кредитования, которые окажут существенное влияние на доступность заемных средств для россиян. Меры, инициированные Банком России, направлены на снижение долговой нагрузки граждан и ограничение выдачи рискованных кредитов. Внедряемые нововведения затрагивают механизм макропруденциальных лимитов (МПЛ) и порядок учета доходов заемщиков при расчете показателя долговой нагрузки (ПДН).
Центральный банк вводит более жесткие ограничения на выдачу кредитов и займов гражданам с высокой долговой нагрузкой. С 1 июля 2026 года полностью ограничивается выдача кредитов заемщикам, у которых более 80% доходов уходит на погашение действующих обязательств. Для категории граждан с ПДН в диапазоне 50-80% также существенно возрастает вероятность получения отказа при обращении за новым кредитом, займом или рассрочкой.
В соответствии с решением Совета директоров Банка России, на III квартал 2026 года установлены следующие значения МПЛ для банков с универсальной лицензией и микрофинансовых организаций:
По нецелевым автокредитам с ПДН свыше 50% лимит снижен до 18% (с 20% во II квартале), а доля таких кредитов с ПДН более 80% ограничена 3% (вместо 5%).
Снижены значения МПЛ по кредитам на финансирование по договорам долевого участия, где ПДН превышает 80% либо размер первоначального взноса составляет не более 20%: совокупный лимит установлен на уровне 5%, при этом доля кредитов, по которым одновременно ПДН превышает 50% и размер первоначального взноса не превышает 20%, ограничена 1%.
Новые правила учета доходов
Параллельно с ограничением МПЛ изменяется подход к оценке доходов заемщиков при расчете ПДН. Указание Банка России № 7286-У, вступающее в силу с 1 июля 2026 года, вводит дополнительные требования к учету неофициальных доходов.
Ключевое изменение касается применения дисконтирующего коэффициента при использовании упрощенного подхода к оценке доходов. Если заемщик не может подтвердить свой доход официальными документами, банки и микрофинансовые организации обязаны применять понижающий коэффициент в размере 10%. На практике это означает, что при расчете ПДН учитывается только 90% заявленного или среднестатистического по региону дохода. Например, при неподтвержденном доходе в 70 000 рублей для расчета долговой нагрузки будет принято только 63 000 рублей.
Данная мера существенно ограничивает возможность получения кредита для граждан с неофициальными доходами. Помимо влияния на сумму, которую кредитор готов предоставить, дисконтирование напрямую сказывается на самой вероятности одобрения заявки, поскольку банки и МФО ограничены в работе с клиентами, имеющими высокий ПДН, через механизм МПЛ.
Новые правила расчета показателя долговой нагрузки затрагивают широкий круг заемщиков, чей финансовый статус не в полной мере подтверждается документально:
Лица с неофициальными или неподтвержденными доходами. Если ранее совокупный доход можно было подтвердить выписками по счетам или справками по форме банка, то теперь кредитные организации будут учитывать только документально подтвержденную официальную часть заработка (справка 2-НДФЛ или данные ФНС России).
Самозанятые и индивидуальные предприниматели с нестабильным характером доходов. Банки обязаны ориентироваться исключительно на данные налоговых деклараций и официальных учетных регистров.
Стратегии адаптации для заемщиков
Для граждан с высоким показателем долговой нагрузки рекомендуется рассмотреть возможность реструктуризации или рефинансирования текущих обязательств. Эти инструменты позволяют снизить ежемесячный платеж за счет увеличения срока кредитования или объединения нескольких займов в один с единым графиком платежей. Уменьшение ежемесячной нагрузки повышает шансы на одобрение нового кредита в случае возникновения такой потребности.
Целесообразно сосредоточиться на погашении в первую очередь мелких кредитов и займов, чтобы освободившийся ресурс направлять на более крупные долги. Это позволит поэтапно снизить долговую нагрузку и улучшить финансовые показатели перед обращением в кредитные организации. Важно понимать, что новые правила применяются не только к новым кредитам, но и к программам рефинансирования.