Наличие открытых кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, даже если вы ими не пользуетесь, напрямую влияет на расчёт долговой нагрузки. По словам аналитиков, высокий скоринговый балл зависит от платёжной дисциплины и закрытия неиспользуемых лимитов.
Кредитная история — это комплексный документ, который хранит информацию обо всех обязательствах заёмщика: действующих и закрытых договорах с банками и микрофинансовыми организациями, суммах займов, наличии обеспечения и, что особенно важно, о платёжной дисциплине. На основе этих данных банки рассчитывают скоринговый балл — численное выражение кредитоспособности клиента.
Как пояснили в специалисты, высокий рейтинг увеличивает вероятность одобрения кредита и позволяет получить более выгодные условия. Однако даже у добросовестных заёмщиков, которые никогда не допускали просрочек, могут возникать проблемы при подаче заявки на крупную сумму (ипотеку, автокредит). Одна из частых причин — наличие неиспользуемых кредитных карт или дебетовых карт с овердрафтом – их наличие влияет на расчёт долговой нагрузки.
Почему так происходит? Банки при оценке платёжеспособности учитывают не только реально существующий долг, но и доступные заёмщику кредитные лимиты. Если у человека есть карта с лимитом 300 тыс. рублей, даже с нулевым балансом, банк закладывает эту сумму как потенциальное обязательство. В результате показатель долговой нагрузки (ПДН) ухудшается, и отказ может последовать даже при отсутствии текущих просрочек.
Как улучшить кредитную историю
Эксперты называют несколько шагов для повышения кредитного рейтинга:
- погашение текущих просроченных обязательств в первую очередь;
- при наличии нескольких кредитов — приоритизация: сначала закрывать дорогие займы с наиболее высокой процентной ставкой;
- отказ от неиспользуемых кредитных карт и карт с овердрафтом.
Если кредитной истории нет вовсе, оптимальное решение — оформить кредитную карту и своевременно вносить платежи в рамках льготного периода. Это позволит сформировать положительную кредитную историю «с нуля».