С каждым днём новый закон о коллекторах вызывает всё больше вопросов. Для должников неразбериха заключается в методах правовой защиты, а самим коллекторам непонятно, как работать в рамках закона, не нарушая его, чтобы не попадать на крупные штрафы.
Редакция портала DOLGI.RU собрала наиболее часто задаваемые вопросы, касающиеся ФЗ №230 и адресовала их генеральному директору коллекторского агентства «ЦЗ Инвест» Владиславу Лысенко:
Могут ли мне звонить коллекторские агентства, входящие в государственный реестр, но не из моего региона?
«Все коллекторские агентства, внесенные в госреестр, имеют право заниматься взысканием задолженности на всей территории РФ, никаких ограничений на этот счет законом не предусмотрено, как и необходимости для коллекторского агентства как-то дополнительно регистрироваться в каждом отдельном субъекте РФ».
«Т.е. если в вашем регионе территориальное управление ФССП отрапортовало, что к ним обратилось и подало документы в госреестр только одно коллекторское агентство (или вообще ни одного), это не значит, что вам не могут позвонить другие участники госреестра.
В законе прописано не более 1 контакта с должником в день. Значит ли это, что я могу просто положить трубку, и коллектор не имеет право перезвонить мне?
«В 230-ФЗ не определено понятие «телефонные переговоры», нет его и в других законодательных актах РФ. Поэтому закон не дает прямого ответа на вопрос, что такое состоявшийся контакт – сам факт звонка или диалог между кредитором и заемщиком, и какой продолжительности он должен быть. Опять же непонятно, может ли взыскатель перезвонить, если оборвалась связь, или если должнику сейчас не очень удобно разговаривать, и он сам просит перезвонить позже».
«Однако регулятор коллекторского рынка – Федеральная служба судебных приставов (ФССП России) уже приступила к разбору жалоб на коллекторов, и разбирает их очень тщательно, с прослушиванием записей звонков. И позиция, которую озвучивают представители ФССП в общении с участниками рынка на данный момент такова: «взыскатели не должны злоупотреблять своим правом информировать должника, не должны придумывать разные хитрости, якобы они звонят не с целью взыскания. Но и должники не должны злоупотреблять своими правами, уклоняться от общения и при этом неправомерно жаловаться на кредиторов». То есть, если закон дает взыскателю право всего два раза в неделю поговорить с должником, контактом скорее будет считаться полноценный диалог между ними. В результате разбора жалоб на коллекторские агентства, поступивших в ФССП, из более чем 1,5 тысяч жалоб составлено пока 25 протоколов о нарушениях».
Как будет считаться количество контактов, если у меня несколько кредитов и займов?
«Количество взаимодействий учитывается отдельно по каждому договору кредита/займа. Если у вас 5 кредитов, кредиторы имеют право напомнить о них 5 раз в день, каждый по своему кредиту».
Будет ли контакт считаться состоявшимся, если трубку берет третье лицо (не должник)?
«Формально в законе ограничено количество контактов с должником, но не с третьими лицами, поэтому количественные ограничения к ним не относятся. Возникают даже интересные курьезы, когда должник жалуется на нарушение количества звонков, но при прослушивании записей переговоров выясняется, что должник прятался от кредиторов и при ответе на звонки представлялся чужим именем. Учитывая, что взыскатели были введены в заблуждение и были уверены, что побеседовать с должником им так и не удалось, вряд ли им будет «засчитано» нарушение количества контактов».
«Хитрить с жалобами не стоит. Во-первых, в коллекторских агентствах теперь сохраняются записи всех переговоров (у входящих в НАПКА и раньше сохранялись, но теперь по новому закону обязаны 3 года хранить все компании, внесенные в госреестр), и проверить факты, заявленные в жалобе, регулятору и суду достаточно легко. Во-вторых, ФССП по своему основному направлению работы имеет большой опыт взаимодействия с должниками, в том числе с недобросовестными, поэтому профессиональным жалобщикам обмануть их будет трудно».
Как можно написать отказ от общения с коллекторами и сколько времени он будет действовать?
«Форму отказа можно найти на сайте ФССП и в системах Консультант и Гарант, заполнить и направить ее кредитору (банку, МФО, коллекторскому агентству) можно через 4 месяца после наступления просроченного платежа. Правоприменение этой нормы пока тоже не очень ясно. Например, должен ли должник как-то нотариально удостоверять это заявление или нет? Прекращается ли действие этого отказа, если должник погасил задолженность, а затем снова допустил просрочку? В законе сказано только, что действие отказа прекращается на 2 месяца, после вынесения судебного решения по делу – кредитору дается еще немного времени, чтобы пообщаться с должником и уговорить его вернуть долг без вмешательства судебных приставов. Практика покажет, как будет трактовать эту норму регулятор».
«Одно можно сказать точно – если коллекторское агентство общается с вами вполне корректно, не стоит спешить подписывать отказ от общения. Вы потеряете возможность получать информацию о своем долге, о возможных акциях по реструктуризации, списании части долга и о последующих действиях кредитора – передаче дела в суд, например. Выгоднее иметь обратную связь от кредитора и пытаться с ним договориться, чем оплачивать судебные издержки и ждать визита приставов – с ними договориться уже не получится».
Кредитор теперь обязан письменно предупреждать должника о том, что он передал долг коллекторам. А если меня не предупредили, то я могу не общаться и не платить долг коллекторскому агентству?
«Это требование относится только к новым договорам агентирования и цессии, заключенным уже после 1 января 2017 г. Если ваш долг был передан коллекторскому агентству до этой даты, требование к кредитору предупредить должника на ваш случай не распространяется – закон обратной силы не имеет. Однако вы можете обратиться к коллекторскому агентству с вопросом о задолженности, ее структуре и откуда она возникла. Агентство обязано вам ответить в письменном виде, причем новым законом зафиксированы жесткие сроки ответов на обращения должников – 30 дней. И за неисполнение законодательства предусмотрена достаточно существенная ответственность - дисквалификация для должностных лиц и до 200 тыс. руб. штраф для юридических лиц».
Имеют ли право по новому закону коллекторы общаться с моими родственниками, коллегами по работе, соседями?
«Да, закон дает кредитору возможность взаимодействовать с третьими лицами, но при двух условиях: должник должен выразить согласие на это, а сами третьи лица не должны выражать несогласия. Коллекторское агентство может позвонить на рабочий телефон должника, указанный в договоре кредования/займа и оставленный им для связи».
«Таким образом, если в вашем договоре кредитования указан стандартный пункт о согласии на взаимодействие с третьими лицами, а ваши коллеги, соседи и родственники не выражают (устно или письменно) отказа от общения, взыскатель имеет право уточнить у них контактные данные должника или попросить передать для него информацию, например, просьбу связаться с коллекторским агентством. При этом персональные данные должника, например, сумма долга и причина его возникновения, не должны разглашаться».
«Понятно, что здесь все равно часто возникают ситуации, когда третьи лица оказываются в курсе информации, которую должник не хотел бы разглашать. Сам факт звонка коллекторского агентства на работу или родственникам с просьбой позвать должника к телефону может стать неприятным сюрпризом, даже если сумма долга не названа. Муж может догадаться о наличии долгов у жены, родители – о долгах взрослых детей. Но вряд ли законом удастся урегулировать эти моменты до конца. В конце концов, за должником может ходить человек в особом костюме, как это практиковалось некоторыми коллекторскими агентствами зарубежом, и все будут понимать, что это должник и идущий за ним коллектор. Скрыть факт финансовых проблем сам по себе довольно трудно, и кредитор не обязан делать свои звонки должнику втайне».
На что стоит теперь обращать внимание при заключении договоров кредитования или займа, ведь кредиторы могут вписать туда новые условия общения с должником?
«Кредитор может предусмотреть в договоре изменение количества контактов с должником, предусмотренных ФЗ-230, закон дает ему такую возможность. Также может быть включено согласие должника на взаимодействие с третьими лицами и передачу информации третьим лицам, но теперь они должны быть оформлены в виде отдельных документов, а не просто как пункты в договоре».
С резидентом беседовал Сергей Кузьминок