Лизинг является одним из важнейших финансовых инструментов, с помощью которого реальный сектор экономики может решить свои проблемы, такие как согласование интересов участников инвестиционных проектов, будь-то инвесторы, кредиторы или покупатели, а также лизинг – более выгоден по сравнению с кредитами, за пользование которыми необходимо платить проценты. Однако в России лизинговый рынок пока что развит слабо. О перспективном финансовом инструменте редакция DOLGI.RU спросила генерального директора ГК «Грин Финанс» Наталью Абдулаеву.
Что такое лизинг и в чем его отличие от кредита?
Лизинг - договор аренды между лизинговой компанией и клиентом. Классический лизинг предполагает, что компания покупает под запрос клиента движимое или недвижимое имущество и передает его в аренду с правом выкупа. В большинстве случаев лизинговые компании работают по схеме, когда право собственности до полного выкупа имущества оформлено на лизингодателя. Арендные платежи по программе лизинга включают в себя не только стоимость объекта, но и его полное обслуживание – страховку, налоги, а в отдельных случаях и обслуживание.
В отличие от классических банковских ипотеки и автокредита, покупатель экономит на расходах по оценке объекта, дополнительных страховках, комиссиях за выдачу кредита, комиссиях за сопровождение кредита. И что важно, условия по программе лизинга не такие строгие, как в банке, и решение принимается значительно быстрее. Например, большинство лизинговых компаний не запрашивает справок с места работы, и лояльны к прошлым неудачным кредитным историям клиента. Для получения средств на приобретение имущества можно так же оформить договор возвратного лизинга: имущество передается по документам на баланс компании, а клиент в свое распоряжение получает необходимую ему сумму. При этом объект сделки остается в личном пользовании клиента по договору аренды, за фиксированный ежемесячный платеж. И в любой момент объект можно будет выкупить.
Что касается банковского кредита наличными, то он привлекателен для клиента в основном тем, что купив на полученные средства желаемое имущество, оно становится собственностью заемщика. Но при этом вы берете на себя все затраты по обслуживанию объекта и налоговые выплаты. Так же нельзя забывать, что первоначальный взнос по такой программе значительно больше, чем по программе лизинга. Если рассмотреть ипотеку или автокредит, то по этим программам клиент не становится полноценным правообладателем, а процентные ставки и первоначальный взнос чаще выше, чем по программе лизинга. Разница между кредитом и лизингом еще в том, что при лизинговом финансировании у клиента всегда есть возможность отказаться от выкупа объекта лизинга по окончании срока договора и поменять на новый объект.
Какие выгоды получает лизингодатель и лизингополучатель?
Стоит понимать, что лизинг – не является кредитным продуктом. В лизинге нет процентной ставки. Каждая заявка рассматривается индивидуально и размер платежа рассчитывается исходя из анализа стоимости имущества, срока договора, платежеспособности клиента и многих других критериев. Совместные программы лизингодателей с автопроизводителями и дилерскими центрами позволяют создать доступные и привлекательные условия для клиентов с любым уровнем платежеспособности. Это достигается за счет снижения размера первоначального взноса. Еще явные плюсы для лизингополучателя: регистрация автомобиля, прохождение техосмотра, оплата всех необходимых госпошлин, страхование КАСКО и ОСАГО проводится лизингодателем и всеэти затраты распределены небольшими суммами по ежемесячным платежам на весь договорной период. В то время как по программам кредитования эта нагрузка сваливается на заемщика.
Можно ли приобрести лизинг физическому лицу? Какие существуют особенности лизинга для физлиц?
Можно. Лизинг для физлиц давно на рынке, но у нас в стране по-прежнему популяризируют кредиты и поэтому лизинг для физлиц пока не масс-продукт. Разницы между условиями лизинговых программ для физлиц и юрлиц нет.
Как лизинг регулируется с точки зрения нормативно-правовой базы?
Лизинг - это самостоятельный финансовый инструмент, регулируемый федеральным законом №164 «О финансовой аренде (лизинге)». Гражданский кодекс ст.625 говорит, что лизинг является отдельным видом договора аренды.
Насколько развит рынок лизинга в России сегодня?
Для российской экономики это новая отрасль и пока не до конца раскрученный продукт в области кредитования, нельзя сказать, что лизинг в нашей стране развивается большими темпами. По данным RAEX (Эксперт РА), третий год подряд крупнейшим сегментом рынка является автолизинг легковых и грузовых автомобилей, доля которого по итогам 2016 года составила 35%. Второй по объему сделок – авиализинг – сохранил долю на рынке на уровне 21%. Ж/Д сегмент продолжил терять свои позиции, сократив долю с 18 до 13% в объеме лизингового бизнеса. Остальные позиции занимает транспорт и оборудование для сельского хозяйства, машиностроения и строительства, медицины, пищевой и энергетической промышленностей. В 2016 году стоимость лизингового имущества достигла 742 млрд рублей. Думаю в 2017 году спрос на лизинг продолжит расти, в том числе и в сегменте обслуживания физических лиц.
Какова ситуация с задолженностями на рынке лизинга?
По данным RAEX (Эксперт РА), средняя доля проблемной задолженности по рынку находится на уровне 10-12%. Однако, к счастью, долговых споров по сделкам возникает не так много. Главное в таких случаях – переговоры, а не игра в прятки, которая в конченом итоге приводит к судебным спорам. А это не комфортная ситуация для обеих сторон. Каждую ситуацию нужно оценивать индивидуально, универсального решения нет. В нашей компании есть практика, если клиент попал в трудную жизненную ситуацию, мы можем аннулировать пени по просрочке платежа, входим в положение клиента, учитывая все обстоятельства. Если в качестве примера привести портфель нашей компании, то задолженность если и возникает, то она минимальная и не доходит до дефолтной. На данный момент процент просрочки по лизинговым платежам составляет всего 0,2% от общего портфеля и при этом данная просрочка идёт в категории «просрочка до 30 дней».
Отличаются ли условия лизинга за рубежом?
Лизинговые операции за рубежом осуществляются в рамках международной Конвенции УНИДРУА, а в России этот рынок регулирует федеральный закон №164 «О финансовой аренде (лизинге)». С точки зрения юридического оформления сделок отличий практически нет, а вот с позиции области применения и широты понятий – разница большая. В России лизингом активно пользуются пока только крупные компании и средний бизнес. У нас в стране по-прежнему принято считать, что для физлица банковский кредит – единственный верный и надежный способ купить желаемое имущество. Тем временем американские семьи и европейцы приобретают в лизинг недвижимость, и часто меняют авто. Пока в сознании наших людей, лизинг – это финансовый инструмент, созданный исключительно для бизнеса и никак не для физических лиц. А ведь за рубежом, почти 40% сделок по договорам лизинга осуществляется именно с физлицами. У нас же рост рынка возможен, если у людей изменится отношение к имуществу – экономить и пользоваться, а не владеть и переплачивать.
Дмитрий Нечетов