13:51 Время

Бум розничного кредитования основные риски. 15 триллионов - не предел?

В России

Подписаться на новости
13:57
16995
0

 

Не секрет, что розничное кредитование в России, как сфера банковских услуг, продолжает расти очень быстрыми темпами. Вместе с ним растет и доля задолженности по таким займам. Какие же основные риски можно выделить, исходя из сложившейся ситуации на рынке?

Одна из основных проблем - это падение доходов населения в стране. Если по ипотечным займам ситуация находится в нормальном состоянии, не вызывает особых волнений, рынок необеспеченных кредитов достаточно сложный. Исходя из отчетов ЦБ РФ, задолженность россиян по кредитам (консолидированная) растет, составив по итогам 2018 года, около 14,9 триллионов рублей.

Основной вклад в общую копилку внесли два вида кредитных услуг:

  • ипотека - рост задолженности по итогам января-ноября 2018 года составил: с 5,34 трлн. рублей, до рекордной ныне суммы - 6,53 триллиона;
  • розничные кредиты (необеспеченные) - с 6,02 триллиона российских рублей, до суммы, вызывающей опасения - 7,03 трлн. рублей.

Теперь ответим на наиболее важные вопросы, интересующие как экспертов, так и простых россиян.

Кредиты в России, почему наши соотечественники их с радостью берут?

Отечественные домашние хозяйства переходят к потребительской модели, соответствующей реалиям нынешней экономики США и стран Европы. Накопительная модель (как было в СССР) все меньше востребована.

Реальные доходы продолжают падать (2018 год - снижение на 0,2%), что подстегивает кредитование, поскольку купить нужную вещь сразу - все более сложная задача. Людям приходится брать кредиты, чтобы решать насущные задачи, поддерживать свой уровень жизни.

Ставки по розничным кредитам упали с 13,5% (январь 2018) до 12,4% (на 01 декабря прошлого года).

Если же говорить об ипотеке, то россияне старались решить проблему обеспечения себя жильем, исходя из низких процентных ставок. Но сейчас, на фоне того, что их рост, после роста ключевой ставки ЦБ, опять начался, популярность ипотечных займов может снова пойти на спад.

Кредиты россиянам выгодны для банков

Для российских банковских учреждений очень выгодно кредитования именно простых граждан. Дело в том, что сфера корпоративного кредитования сейчас находится в достаточно сложно положении - хороших заемщиков среди ИП и юр. лиц уже разобрали, а плохих не хочется кредитовать. Для подавляющего большинства отечественных банков, именно ипотека и розничное кредитование - основной способ увеличения рентабельности бизнеса.

Необходимо так же понимать, что маржа пот розничным кредитам самая большая - 5-7%, а если говорить о кредитных картах - до 12%. Маржа корпоративного кредитования - 2-3%. Самая маленькая маржинальность у ипотеки - 1-1,5%. Но здесь на руку банкам играет то, что срок жизни такого займа очень большой.

Потребительская модель, ее основные риски

Основная проблема - падение реальных доходов граждан. Им приходится брать кредиты не для того, чтобы покупать предметы роскоши, путешествовать, а чтобы обеспечить минимальный уровень комфортного проживания. И, хотя, совокупная доля розничных кредитов, по состоянию на настоящее время, не больше, чем 20% ВВП.

Ситуация может резко измениться в ближайшее время. Банки понимают, что граждане закредитованы, они предлагают рассрочку, перекредитование на больший срок (если раньше для потреб. кредита 5 лет - было редкое явление, теперь можно встретить и срок до 7 лет). Но, несмотря на это, риск давления на благосостояние населения увеличивается, и, возможно, в скором времени, заемщики начнут отказываться от уплаты по таким займам.

Розничное кредитование 2019, что нас ждет?

Поскольку для большинства российских банков, розничное кредитование - хороший способ повышения доходности, рост потребительских кредитов будет продолжаться и в 2019 году. Многим нашим соотечественникам, которые, даже и не хотят брать займы, придется это делать в связи с тем, что другой возможности решить насущные задачи, у них просто нет.

Сейчас мы можем наблюдать минимальный уровень резервирования розничных кредитов за последние годы. Некоторые высокотехнологичные банки стараются сделать так, чтобы потребительские кредиты были менее рискованными. Но на рынке есть и такие игроки, которые не обладают достаточным уровнем компетенции, чтобы вести безопасную банковскую деятельность. От них и исходит основная угроза.

 

 

Владимир Дорошенко

 

 

Добавить комментарий