Экономист и бизнес-тренер Денис Ракша рассказывает об основных правилах планирования бюджета, и о том, как применение этих правил меняет отношения в обществе и политическую систему.
— Кажется, что с планированием бюджета все очевидно: есть доходы, есть расходы. Что все делают не так?
— Вообще управление семейным бюджетом очень похоже на управление бюджетом компании. Когда мои друзья, спрашивали, чем я занимаюсь, я не знал, как просто им объяснить, а потом стал спрашивать: какой у тебя доход? Даже не у семьи, а у тебя лично. Мне всегда называли месячный доход. А в год? И тут абсолютно все «залипают» и не могут ответить.
— А в чем сложность умножить на 12?
— Доход человека, тем более домохозяйства, это не зарплата, умноженная на 12. Чем выше уровень благосостояния, тем больше источников дохода. Есть доходы регулярные, если человек получает зарплату, есть нерегулярные, которые то есть, то нет, иногда они незапланированные. Планирование семейного бюджета должно быть долгосрочным. Ни одна компания не планирует бюджет на месяц. Только на год или производственный цикл, который может быть чуть больше или чуть меньше месяца.
Чтобы полностью увидеть свой годовой доход, даже только одну цифру, нужно провести иногда большую работу. Дальше смысл в том, чтобы его разрисовать по месяцам, в итоге получается некоторая кривая: зарплаты, премии, кредиты, все, что угодно. А ведь у вас не только доходы нерегулярные, но и расходы. Кому-то нужно делать подарки, купить лекарства. Чтобы это совместить, нужно видеть, за счет чего вы закроете вот этот провал в другое время. Например, получили 13-ю зарплату в феврале, а в отпуск вам ехать в июле. Соответственно, если вы эти деньги потратите в феврале, то вам не на что будет ехать в отпуск. Вам нужно их положить на депозит - не на годовой, а то вас «жаба задушит» их в июле снять, потому что вы потеряете проценты.
— Почему люди делают не так?
— Потому же, почему большинство людей воспитывают детей по наитию. Не так много людей читают книги, ходят к психологу. Почему большинство людей занимается самолечением? Соседу помогла эта таблетка, вот я ее и приму. Или такой пример - выбор партнера. Кто выбирает партнера головой? Если вы начнете выбирать партнера головой, то вам нужно задуматься о двух вещах как минимум:
что нужно вам
и что нужно ему.
И это неплохо было бы понять заранее. Так мало, кто делает. Вы говорите о бульварном кольце? Вы поезжайте туда в Россию и посмотрите, как там вступают в брак. Мы считаем, что семейный бюджет, это что-то само собой разумеющееся. Не настолько очевидно, что это требует большой работы.
ПРОЧИТАНО 15% СТАТЬИ
— С чего эту работу стоит начать?
— Это нужно делать осознанно. Все эти замечательные приложения, в которых вас учат считать расходы, ставить цели, инвестировать, управлять бюджетом - они не работают и не заработают. Ко мне приходили девушки и говорили: я собираю свои расходы в течение 2 лет, а мне не помогает. Я стал разговаривать с разработчиками приложений. Они компьютерные люди, они не финансисты, не психологи, они пишут приложения, как им удобно. Конечная цель таких мобильных приложений - собрать максимум информации о расходах, и единственное, на что они годны - забронировать 10% доходов, чтобы их не потратить и отложить в какой-то резерв.
На более сложные вещи они уже не рассчитаны, они не предназначены для того, чтобы именно управлять бюджетом. Кроме того они вводят людей в заблуждение, люди думают, раз они забивают туда все данные, дальше приложение само показывает всё. А в итоге, как не сходился бюджет, так и не сходится. Это так всегда - вы хотите похудеть, или стать накаченным и красивым, или управлять бюджетом - все хотят, чтобы им дали волшебную таблетку, и оно само случилось.
— Вы придумали игру, которая учит правильно управлять бюджетом? Это такая волшебная таблетка? Как это случилось?
— Года 4 назад мой знакомый попросил меня прочитать его сотрудникам лекции о планировании бюджета. Мы долго думали, как это сделать: это металлурги, рабочие, у которых смены по 8 часов, и после этого они уже никакие. Допустим, мы их поймали и у нас есть час, чтобы что-то рассказать. Потом они должны прийти домой и каким-то образом это имплементировать: то ли объяснить своим домашним, то ли как-то по новому начать действовать. Долго ломали голову и решили сделать настольную игру, в которую можно научить играть в течение часа, а потом человек приходит домой и начинает играть в нее со своей семьей. Назвали ее «Домострой». В ходе игры человек обучается неким алгоритмам не в виде объяснений, а в виде выигрышных стратегий. Если ты научишься играть в эту игру, то автоматически научишься управлять своим семейным бюджетом.
У игры есть 3 основных правила. Они же главные правила планирования семейного бюджета. Первое состоит в том, что семья должна управлять бюджетом вся. Не один человек, казначей, к которому приходят за деньгами, и он сам решает, не советуясь с другими членами семьи, не объясняя зачем и почему. Второе мы уже обсудили - это долгосрочное планирование бюджета. И третье - управление рисками.
ПРОЧИТАНО 30% СТАТЬИ
— Расскажите подробнее о первом правиле.
— Во время тренингов участники приходят к тому, что семейным бюджетом нужно управлять совместно. Но когда пытаются это делать, у них ничего не получается. Смотрите: у вас есть некое количество денег, которое вы в нерегулярном режиме можете на что-то потратить. Попробуйте договориться друг с другом, на что вы их потратите. Дальше начинается сказка: участники должны написать свои приоритеты под номерами. Приоритеты у семьи одни, а очередность разная. Они кладут на стол эти списки, и не могут договориться, потому что они в принципе не умеют договариваться, вести переговоры. Но вы же 20 лет назад женились, живете вместе, и не научились вести переговоры, вы даже не знаете, что для вашего партнера является наиболее важным приоритетом, или знаете, но вам наплевать, потому что у вас другие приоритеты.
Дальше начинается еще более интересная вещь. Оказывается что у домохозяйства нет общей стратегии, внутри которой оно живет. Они на входе не озаботились этим - поговорить, выяснить, что сегодня моя цель, а завтра твоя. Проблема в том, что люди не только бюджетом не могут управлять, по поводу неких стратегий не могут и не хотят договариваться. Потому что это не принято в обществе. Потому что общество у нас патриархальное. Вроде как все знают, но никто не задумывается, что это означает.
— А что это означает?
— Патриархальное общество, или традиционное - за ним идет общество модерна. В чем отличие? Переход от традиционного к обществу модерна это не просто сбривание бород по Петру I, это смена одной системы ценностей на другую. В основе каждой системы ценностей лежит краеугольный камень. В основе модерна - личная свобода и личная ответственность, которые не существуют друг без друга, на которую наращивается система прав человека, гуманизм и прочее.
В традиционном обществе в противовес этим двум ценностям лежит отказ от личной свободы и ответственности, она делегируется на верхний уровень - барину, царю. Тот, кому делегируется ответственность, принимает решения по поводу того, как будут жить подопечные, и он же несет ответственность за то, что с ними случится. Но не перед ними, а перед следующим уровнем - Богом.
Семья - ячейка общества, в семье видны все эти процессы, они в ней реализуются, отражаются. В патриархальной семье свобода и ответственность членов семьи делегируется главе семьи, и он несет ответственность за то, что происходит, но не перед членами семьи, а наверх к Богу. Переход от патриархального общества к модерну означает, что вопрос о финансах будет не в руках одного человека. В этой точке стыкуется социальная теория и управление бюджетом. Если мы научим домохозяйства руководствоваться другими паттернами, семья чудесным образом превратится из патриархальной в семью модерна.
У нас же вообще не принято договариваться. Никогда не видели, как люди делят парковочное место? Как можно понять, что такое личная свобода и где она заканчивается? Только если вы поймете, что такое свобода другого человека. Это нужно почувствовать, пережить. Западные демократии почему сумели перейти из состояния традиции к модерну - они завоевали свое право на личную свободу, отдавали жизни, проливали кровь. Поэтому они ее так ценят, и им даже в голову не приходит, что она может быть без личной ответственности. Когда вы начинаете договариваться внутри семьи, вы этот паттерн переносите и на общение с другими людьми. И мы просто быстрее проснемся в один момент в каком-то новом обществе.
— То есть ваша игра - это взрывной механизм для режима? От управления бюджета к новой социальной модели?
— Что у нас произошло? У нас личной свободы не было до 1917 года, не стало и после 1917 года. В 1991 году пришли и сказали, вот вам личная свобода, а про ответственность сказали, но как-то вскользь. Никто ее не ценит, потому что никто за нее не умирал. Изменение этики, системы ценностей неизбежно. Но происходит это только в процессе смены поколений и ожесточенной борьбы между ними. Многие думают, что можно частично заменить систему ценностей. Оставить, якобы свойственную русскому народу соборность, и присобачить к этому всему демократию или права человека. И никто не задумывается, что права человека не на пустом месте возникли, а возможны только в той системе ценностей, где есть личная свобода и личная ответственность.
ПРОЧИТАНО 57% СТАТЬИ
— А какие еще ошибки совершают люди при планировании бюджета?
— Основные ошибки в том, что люди не выполняют эти три правила (еще раз: 1. Управлять бюджетом надо всей семьей. 2. Бюджет надо планировать вдолгую. 3. Нельзя забывать об управлении рисками). Остальные ошибки производные. Если мы говорим, как не покупать ненужных вещей в магазине - это не основная ошибка. В маркетинге против одного отдельно взятого необученного покупателя находится армия профессионалов, которая должна его развести на покупку. Мы ошибаемся здесь не потому, что идиоты, а потому что наши ошибки - это прибыль компаний, нас ведут по запрограмированному маршруту. И нужно придумать какой-то финт ушами, с помощью которого мы обходим эту армию, в прямом сражении мы проиграем всегда.
Внедряя первое правило, через какое-то время у вас начнет действовать механизм, что не надо брать всякую дрянь рядом с кассой, потому что придется потом объяснять всем домашним, зачем вы это взяли. Так же и со скидками - если идеально это делать, то это может иметь какой-то экономический смысл, но мало у кого получается.
— Получается, что обсуждение расходов в семье - это страховка друг друга? Если я увижу туфли со скидкой 70%, то я должна сначала рассказать об этом семье?
— Вы уже сами начинаете осознавать, что да, вам жутко понравились туфли, но для того, чтобы их купить, вам нужно их забрать деньги у кого-то из членов семьи, которому тоже что-то понравилось или что-то нужно. Когда вы планируете бюджет на год, рисуете кривую расходов и доходов, обсуждаете это в семье - вы наглядно понимаете, что деньги не берутся из воздуха. Их ограниченное количество, они более менее распланированы на что-то, найден какой-то баланс между интересами всех членов домохозяйства. Если вы сейчас нарушите этот баланс, то пострадают их интересы.
Либо вы должны предложить им что-то взамен. Важное условие - они должны согласиться на ваше предложение. Вы должны прийти к компромиссу. То есть либо вы откажетесь от своих планов, либо они вам скажут, давай мы отложим наши потребности. Каждый член семьи должен помнить об интересах других членов. Ведь, главное это не деньги, и вообще не семейный бюджет, а отношения и единая семейная стратегия. Если все будут работать на нее, то они всегда о деньгах договорятся. А финансовые взаимоотношения иллюстрируют общие отношения в семье. Это просто частный случай или зеркало.
— А если есть ситуация, когда один человек не хочет отчитываться обо всех своих расходах. Допустим, муж любит ходить с друзьями в бар и для него эти расходы - святое, а жене это не нравится.
— Иногда вопрос стоит не о деньгах, а о границах личного пространства, насколько каждый из вас готов это обсуждать друг с другом. Объяснить это невозможно, нужно чтобы человек прочувствовал. Поместить в ситуацию, когда он окажется в роли другого человека, примерит на себя его стратегию и поймет, что действовать нужно по-другому. Куда там муж любит ходить, в крафт? Ну хорошо, я возьму деньги, что есть в тумбочке и пойду с ними в бар. Иногда достаточно даже такой шутливой ситуации, чтобы поменяться ролями и дать почувствовать другому человеку себя на вашем месте.
ПРОЧИТАНО 75% СТАТЬИ
— Есть ли какие-то типичные траектории, которые заводят в долговую яму?
— Пытаться перекрыть один кредит другим, это классический путь. Там мотивация может быть разная, может быть чисто на авось, а может быть, как я встречал у мелких предпринимателей: долго занимается бизнесом, все нормально, потом кризис, все хуже и хуже, в результате он не из бизнеса вынимает деньги, а сначала из своих сбережений, потом залезает в долги. А расплачиваться по ним нечем, потому что единственный доход, что у него был - это бизнес.
В нормальной ситуации, когда не происходит никаких катаклизмов, триггером может стать бездумный кредит, который взят совершенно не по плечу. Либо нужно иметь очень крепкие нервы, чтобы потом бодаться с банками, либо у кого не выдерживают нервы - идут сдаваться каким-нибудь МФОшникам (МФО - микрофинансовые организации).
— Есть мнение, что кредит можно брать только для бизнеса, или для покупки того, что может увеличить доход, но нельзя с помощью займов поднимать уровень жизни. Это верно?
— Верно. Понимаете, это такая экзистенциальная проблема. Сколькими жизнями вы готовы пожертвовать, чтобы спасти 100 человек. Одной, двумя? Вы готовы взять кредит на телефон за 10,000? А на ипотеку? Где граница, которую нельзя переходить. Опытные люди говорят, что кредиты не нужно брать вовсе. Они вам продают 100 рублей за 150. Просто потому, что вам хочется вот сейчас, а не ждать, пока они у вас там накопятся или вложенные деньги принесут доход.
— Чего никогда нельзя делать, чтобы не ухудшить свое финансовое положение?
— Нельзя давать в долг. У денег есть цена. Если вы даете в долг без процентов, то это значит, что вы делаете человеку подарок, ровно на цену денег. Вы рискуете деньгами, и делаете это из гуманных соображений. Но часто это происходит еще и потому, что и те, кто дают, и те, кто берут плохо понимают цену денег. Попробуйте сказать человеку, что вы дадите ему под проценты. Но откуда деньги у вас берутся? Деньги - это ваш овеществленный труд. Теперь, приходит человек, у которого на что-то не хватает и просит отдать ему часть вашего труда. Это равноценно тому, что он бы сказал - приходи, выкопай у меня яму, мне самому как-то не в кайф. Если бы вы положили их на депозит, то получили бы 8% годовых. Вы дали 100 рублей, через год вам вернули 100 рублей минус инфляция и ваш недополученный доход, то есть примерно 88 рублей. Я видел как в Англии родители дают в долг своим детям, и те не хотят брать деньги. Это происходит потому, что они знают, что такое деньги.
ПРОЧИТАНО 87% СТАТЬИ
— Чего еще делать нельзя?
— Нельзя тратить незапланированные доходы. Вы получили премию, бонус, выиграли в лотерею. Нельзя тратить сразу с колес, нужно дать им остыть. Положить их куда-то в банк на депозит, остудить голову.
Нельзя подобрать одну стратегию для всех - важно учитывать темперамент человека. Один человек купил доллары вчера, а сегодня доллар упал. Что делает 90% наших граждан? Делает как раз то, чего нельзя делать, потому что гаранитированно потеряют деньги. Или люди с экономическим образованием вкладываются в недвижимость, когда цена начинает падать, недвижимость, мол, никуда не денется.
— Я бы тоже так подумала
— Это верно, но они не могут дождаться и покупают ее на пике. С точки зрения планирования, лучше сидеть в рублях и ждать, пока цены достигнут дна. Купи на дне и жди пока начнет расти. Следи за рынком, падение же не мгновенно - падала, падала, затем остановилась и на этом плато надо брать. Но некоторым людям нельзя сказать: сиди и жди 5 лет - доллар подрастет, а цены на недвижимость упадут. Для них нужны стратегии, которые не приведут к сердечному приступу просто.
Нельзя рассчитывать на авось. У вас всегда должен быть план Б. Это как раз касается третьего правила - управления рисками. Все понимают, что они могут быть - может заболеть или умереть тот, кто приносит основной доход, например. Что делают люди? У них лежат деньги на депозите на этот случай, но они совершенно не продумывают, что с ними потом делать. Мысли материализуются, если я буду думать, как на голову упадет кирпич, то он, и правда, упадет. Это неверно. Должен быть план, как вы распорядитесь всеми активами, от чего вы избавитесь, если это несет расходы, а куда вложите, чтобы это приносило доход. В противном случае, эти деньги сначала начинают тратиться, потом берутся кредиты, и начинается то, о чем мы говорили - долги.