В России подведены первые итоги десятилетия закона о банкротстве физических лиц. Количество граждан, прошедших процедуру, сравнялось с населением крупных городов-миллионников. Эксперты разбирают, в каких случаях списание долгов становится спасением, а в каких — приводит к потере имущества, и чем отличается судебный путь от внесудебного.
Десять лет действия закона о банкротстве физических лиц изменили ландшафт взыскания долгов в стране. За это время процедуру несостоятельности прошли более 2,3 млн россиян — число, сопоставимое с населением Нижнего Новгорода и Волгограда вместе взятых. Однако эксперты подчеркивают: банкротство остается крайней мерой, и подход к ней должен быть сугубо индивидуальным.
Почему россияне все чаще становятся банкротами
Рост числа банкротств объясняется несколькими факторами. Доступность кредитных продуктов продолжает увеличиваться, тогда как уровень финансовой грамотности населения не успевает за этим ростом. Дополнительными триггерами стали всплеск кибермошенничества, активная реклама компаний-раздолжнителей, формирование восприятия банкротства как легальной и доступной процедуры, а также расширение порога для внесудебного списания долгов до 1 млн рублей.
При этом специалисты отмечают, что многие граждане обращаются к процедуре несостоятельности, не исчерпав более мягких способов урегулирования: диалога с банком, реструктуризации долга или кредитных каникул.
Кому стоит идти на банкротство, а кому — нет
Решение о начале процедуры банкротства должно приниматься исходя из объективной финансовой ситуации. Основаниями для положительного решения могут служить:
- отсутствие возможности платить по долгам в обозримом будущем;
- неудачные попытки договориться с кредиторами о реструктуризации;
- отсутствие рисков признания банкротства недобросовестным.
Воздержаться от процедуры рекомендуется в случаях, когда:
- долги можно погасить в течение трех-пяти лет;
- у должника имеется ликвидное имущество, которое он не готов потерять.
Пороги банкротства: судебное и внесудебное
Закон предусматривает два основных механизма списания долгов — судебный и внесудебный. Их ключевые параметры различаются.
Судебное банкротство проходит через арбитражный суд с обязательным участием финансового управляющего. Формальный порог задолженности составляет 500 тыс. рублей, однако на практике суды принимают заявления и при меньшей сумме, если гражданин докажет абсолютную неплатежеспособность и отсутствие имущества. Процедура занимает от 6 до 12 месяцев, требует внесения депозита в 25 тыс. рублей на оплату работы управляющего и может сопровождаться реализацией имущества должника.
Процедура проходит две стадии. Реструктуризация применяется, если доходы должника позволяют погасить долги за пять лет (суд может сократить этот срок до трех лет). Реализация имущества начинается, когда доходы отсутствуют или ниже прожиточного минимума.
Внесудебное банкротство осуществляется через многофункциональные центры (МФЦ) и предназначено для граждан с долгами от 25 тыс. до 1 млн рублей. Ключевые условия: у должника нет имущества, которое можно реализовать (за исключением единственного жилья и предметов обихода), а исполнительное производство завершено по причине отсутствия активов и доходов, превышающих прожиточный минимум. Процедура длится шесть месяцев и не требует судебного сопровождения.
Ограничения внесудебного банкротства: повторное применение процедуры возможно не ранее чем через пять лет, не списываются долги по алиментам и обязательствам о возмещении вреда, а также не подлежат списанию суммы, превышающие 1 млн рублей с учетом процентов и пеней.
Что спишут, а что останется
При прохождении процедуры банкротства (как судебной, так и внесудебной) списанию подлежат:
- потребительские, ипотечные и автокредиты;
- микрозаймы и проценты по ним;
- задолженность за жилищно-коммунальные услуги;
- налоги, сборы, пени и штрафы перед ФНС;
- долги перед физическими и юридическими лицами, подтвержденные расписками;
- долги по поручительству и начисленные проценты.
Обязательства, которые остаются в силе вне зависимости от факта банкротства:
- алиментные обязательства;
- возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью;
- задолженность по заработной плате (для индивидуальных предпринимателей);
- текущие платежи, возникшие после завершения процедуры банкротства.
Важное замечание: при внесудебном банкротстве списываются только те долги, которые были включены в пакет документов. Если какое-то обязательство оказалось упущено, оно не подлежит автоматическому списанию.
Эксперты напоминают: банкротство — это не панацея и не кнопка «сбросить долги», а осознанный выбор тех, кто оказался в финансовом тупике, перепробовал все альтернативы и готов к ограничениям, которые последуют за процедурой. Для всех остальных попытка «списать» через суд может обернуться потерей имущества, испорченной кредитной историей, запретом на повторное банкротство в ближайшие пять лет и прочими малоприятными последствиями.