Центробанк готовит изменения, которые кардинально изменят подход к оценке заёмщиков. В расчёт показателя долговой нагрузки (ПДН) планируется включить не только кредиты, но и задолженности по ЖКУ, алиментам и рассрочкам от застройщиков — при условии, что эти обязательства уже переданы судебным приставам. Нововведение позволит банкам видеть более полную картину финансового состояния клиента, однако оно же ограничит доступ к займам и может создать проблемы даже для тех, кто давно рассчитался с долгами.
На сегодняшний день кредитные организации оценивают надёжность заёмщика, опираясь на сведения бюро кредитных историй. Там аккумулируется информация о займах, допущенных просрочках, рассрочках, банкротствах и отказах. Именно на этой базе формируется ПДН — соотношение ежемесячных платежей по обязательствам к доходу гражданина.
В то же время значительная часть долгов остаётся для банков невидимой. С 2015 года в кредитную историю разрешено вносить судебные решения о взыскании коммунальных платежей, если просрочка составила более десяти дней. Но коммунальщики вправе, а не обязаны делиться такими сведениями. Как свидетельствует статистика НБКИ, сегодня это делают немногим более 150 организаций, работающих в 50 регионах страны.
Парламентарии предложили обязать бюро кредитных историй запрашивать у Федеральной службы судебных приставов информацию обо всех неисполненных имущественных обязательствах, находящихся в исполнительном производстве, — включая долги за жилищно-коммунальные услуги, связь и алименты. В феврале 2026 года Госдума одобрила этот законопроект в первом чтении.
Банк России пошёл ещё дальше. В проекте Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы регулятор предлагает не ограничиваться передачей данных в БКИ, а вменить кредиторам в обязанность учитывать их при расчёте ПДН. Это означает, что просрочка по алиментам или коммуналке напрямую увеличит долговую нагрузку гражданина и способна снизить его шансы на одобрение нового кредита или ипотеки.
Параллельно ЦБ намерен принимать во внимание платежи по договорам рассрочки, данные о которых операторы начали передавать в бюро с апреля 2026 года. Отдельно прорабатывается вопрос о включении в расчёт рассрочек от застройщиков. Сегодня банк может даже не подозревать, что клиент ежемесячно перечисляет средства девелоперу. Если эти суммы войдут в ПДН, доступный лимит кредитования сократится, а при высокой нагрузке в займе будет отказано.
Эксперты оценивают инициативу как закономерное продолжение курса на снижение закредитованности населения. Доцент РЭУ им. Г. В. Плеханова Мария Ермилова подчёркивает: сведения ФССП дадут банкам возможность точнее оценивать реальное финансовое положение человека и реже одобрять кредиты тем, кто уже испытывает трудности с платежами. Граждан, не имеющих такой просрочки, нововведение никак не коснётся.
Принципиальный момент: в расчёт попадут только долги, по которым открыто исполнительное производство. Обычная задержка коммунального платежа без судебного решения на показатель долговой нагрузки не повлияет.
По мнению аналитиков, нововведение способно ускорить погашение так называемых мягких долгов. Коммунальную просрочку нередко воспринимают как нечто второстепенное, но если исполнительное производство начнёт блокировать ипотеку, такие обязательства перестанут оставаться незамеченными.
Существуют и риски. Из-за долга по ЖКУ человеку могут отказать в банковском кредите, предназначенном для погашения микрозайма, — и тогда он останется клиентом МФО. Данные ФССП могут обновляться с задержкой, что приведёт к необоснованным отказам. Некоторые граждане могут попытаться уйти в тень, чтобы снизить расчёт алиментов.
Вместе с тем перспектива лишиться возможности оформить крупный кредит станет для многих стимулом гасить даже небольшую коммунальную задолженность заблаговременно.
Таким образом, Центробанк фактически стирает грань между кредитными и бытовыми долгами. Даже незначительная просрочка по ЖКУ или алиментам сможет перекрыть путь к ипотеке раньше, чем судебные приставы начнут списывать средства с банковской карты.