Фото с сайта facebook.com
30 августа 2019 года в топ новостей «Яндекса» попала новость про законопроект, обязывающий банки и МФО продавать долги самим должникам по той же цене, которую готовы заплатить коллекторские агентства. Это предложение весьма интересно, хотя может сильно ударить на банковскому и коллекторскому бизнесу. В том числе встанет вопрос об издержках на предложение выкупа долга каждому проблемному клиенту.
Вариантом для такой продажи не только самому должнику, но и любому желающему (родственникам и друзьях должника и так далее) является создание одной или нескольких электронных площадок, где долги будут продаваться. По сути такой площадкой уже является Банк данных исполнительных производств, который ведет Федеральная служба судебных приставов (ФССП РФ). Правда, там пока отсутствует возможность для кредитора предложить дисконт. Но, как мне кажется, эту функцию легко добавить. Также там «продаются» долги уже подтвержденные судом, а новый законопроект касается и непросуженных долгов.
Я думаю, что у нового законопроекта есть шанс на эффективное изменение ситуации с долгами, если он будет соединен с проектом #заплатизадругого, в рамках которого предлагается помогать только добросовестным должникам, которые оказались в сложной ситуации.
Суть проекта в том, что уже имеющиеся технические возможности (интернет, системы безналичной оплаты, Банк данных исполнительных производств ФССП РФ) начинают использоваться для распределенной помощи людям, которые оказались в сложной жизненной ситуации и имеют долги, которые не могут сами погасить, несмотря на свою добросовестность. Любой желающий помочь таким людям может зайти на сайт ФССП РФ и полностью или частично погасить за них те долги, которые уже подтверждены судом и взыскание которых производят судебные приставы. При этом, в отличие от обычных благотворительных проектов, в этой схеме меньше транзакционные издержки, временные затраты, шире круг потенциальных участников и так далее.
При соединении проекта #заплатизадругого с инициативой об обязательном предложении долгов самим должникам перед продажей коллекторам могут быть решены следующие задачи:
- будут продаваться долги только добросовестных должников;
- цена будет выше, чем при оптовой продаже коллекторам;
- за счет использования электронной площадки с закреплением обязанности самого должника отслеживать продажу своего долга сократятся расходы на такого рода операции.
В настоящее время проект еще активно не реализуется на практике, так как, кроме самой схемы взаимодействия участников проекта и технической возможности, необходимо преодоление нескольких проблем. Людей, которые могли бы помочь некоторым нуждающимся, останавливают несколько моментов:
- сомнение в достоверности информации о добросовестных должниках и их ситуации из-за распространенности обмана в этом сфере (попрошайки, скандалы с фондами и так далее);
- отсутствие информации о быстрых способах помощи различным типам должников, актуальных для различных типов жертвователей.
Русская Православная Церковь (и другие уважаемые общественные организации) могла бы взять на себя функцию верификации сложной ситуации и добросовестности должников, в отношении которых есть исполнительное производство (и, соответственно, информация в открытом Банке данных исполнительных производств).
ФССП РФ может реализовывать функцию дополнительного распространения информации о верифицированных добросовестных должниках и возможности помочь им через оплату их долга полностью или частично через интерфейс Банка данных исполнительных производств.
Функцию информирования о верифицированных должниках также могут выполнять другие заинтересованные организации (благотворительные фонды, общественные и политические объединения, землячества и так далее). Отдельные организации, связанные с возвратом задолженности, и их объединения (банки, МФО, коллекторские агентства и другие) могут применять особые условия работы с долгами верифицированных добросовестных должников (отсрочка и рассрочка исполнения обязательств, прощение части долга и так далее).
Такое изменение отношения к долгу добросовестных людей, оказавшихся в сложной жизненной ситуации, соответствует тому пониманию долга как проявления отношений между людьми, которое объясняет в своих работах Дэвид Гребер («Долг: первые 5000 лет истории» – прим. автора) и которое всегда проповедовала церковь. В будущем реализации проекта #заплатизадругого может помочь развитие искусственного интеллекта, который мог бы использоваться для быстрого определения круга потенциальных жертвователей, исходя из особенностей добросовестного должника, а также могли бы выбираться оптимальные способы информирования о возможности помочь.
Проект #заплатизадругого показывает, что в современных технических решениях стоит искать необычные возможности, которые могут быть использованы при правильном изменении отношений между людьми. Также этому могут помочь и новые законопроекты, подобные обсуждаемому.
Жданухин Д. Ю.
Генеральный директор
Центра гуманитарно-правовых технологий,
к. ю. н.