Finansday.com
Многие россияне хотя бы раз в своей жизни оформляли кредиты, поэтому большинству из них знакомо беспокойное чувство, когда долговые обязательства не дают о себе забыть. Обременение кредитами может стать еще большей головной болью, если в жизни заемщика наступаю тяжелые времена, а выплачивать кредит становится невозможно.
Разумеется, банки давно практикуют потребительское кредитование, и опыт их работы позволил выработать стратегию «хороших долгов» – кредитов, выплаты по которым рано или поздно будут осуществлены в полном объеме. Все кредиторы заинтересованы в скорейшей выплате заемщиками всей суммы кредита, поэтому в случаях, когда у заемщиков возникают временные трудности с оплатой кредита, банки стремятся идти навстречу, чтобы не переводить долг в разряд «плохих».
Сегодня российские банки зачастую идут навстречу своим клиентам, у которых возникли временные финансовые трудности, и предоставляют «кредитные каникулы» – полную или частичную отсрочку по платежам. В частности, банк может позволить заемщику на протяжении некоторого времени не платить основную сумму долга, при этом ежемесячно выплачивая проценты по кредиту, либо же не выплачивать всю сумму ежемесячного платежа на протяжении, как правило, не более года.
Как это работает
Если обстоятельства вынуждают взять перерыв при выплате кредита, необходимо грамотно проанализировать свои возможности: а стоит ли вообще «уходить на каникулы». Если же вы пришли к выводу, что непременно стоит, тогда нужно выстроить стратегию поведения с банком. Для начала необходимо понять в теории, предоставит ли кредитор вам отсрочку. Стоит сразу пояснить, что если у вас имеются просроченные долги в других кредитных учреждениях или если ваш кредит уже был реструктуризирован, можно даже не рассчитывать на каникулы от банка.
Охотнее всего банки могут предоставить отсрочку, когда у вас имеется весомый аргумент, который документально подтвержден. Например, временная утрата работоспособности заемщика, которая препятствует ежемесячным выплатам по кредиту. В таком случае необходимо написать заявление в банк с просьбой об отсрочке и с указанием причины, а также приложить подтверждающие документы из учреждения здравоохранения.
Если положение о возможной отсрочке прописано в кредитном договоре – это облегчает отбор критериев, согласно которым можно «уйти на каникулы», однако если такого положения нет, попытаться «выпросить» у банка отсрочку все равно можно, поскольку банк, так или иначе, заинтересован в продуктивных взаимоотношениях с клиентом. Важно помнить о том, что чем более веские аргументы вы представляете, тем больше шансов «уйти на вынужденные каникулы» у вас есть.
Если вам все-таки удастся получить полную или частичную отсрочку по кредиту, нужно понимать, что такая услуга не безвозмездна. Обычно стоимость услуги составляет около тысячи рублей, но некоторые банки могут ежемесячно взимать за пользование услугой процент от суммы предполагаемого ежемесячного платежа. Более того, из практики видно, что положительные ответы банка на запросы об отсрочке составляют не более половины от всех поданных заявлений, поэтому подходить к выбору аргументации при просьбе каникул у банка стоит ответственно.
Целесообразность каникул
Важно оценивать свои силы сейчас и прогнозировать свой бюджет в долгосрочной перспективе. Иногда случается, что в жизни заемщиков происходят необратимые события, которые кардинальным образом меняют образ жизни людей, и, соответственно, уровень их дохода. Например, инвалидность без трудоспособности, потеря работы с утратой права на замещение той или иной должности, появление иждивенцев и так далее. В таких случаях кредитные каникулы не смогут решить проблему ваших вновь возникших форс-мажорных обстоятельств, и вам придется принимать более кардинальные решения.
Если к вам пришло ясное понимание того, что более вы не сможете нести долговое бремя, а кредит является залоговым, будет целесообразно сразу же реализовать залоговое имущество, тем самым рассчитавшись с кредитором и вернув часть оплаченных по договору кредитования средств. В противном случае, если средств на погашения кредита так и не будет найдено, в скором времени банк через суд реализует залоговое имущество, однако в этом случае остаточные денежные средства вы вряд ли получите.
Если же вы не уверены в своей финансовой стабильности и в ближайшее время ваши доходы могут существенно увеличиться, стоит пойти ва-банк и оформить кредитные каникулы, поскольку, если вы будете попросту просрочивать выплаты по кредиту, размер штрафных санкций будет куда серьезнее, чем сумма всех сборов за предоставление услуги, даже с учетом того, что после кредитных каникул сумма ежемесячных платежей увеличится вместе с суммой переплаты по кредиту и его сроком.
В любом случае, при возникновении затруднений с оплатой кредита и при понимании, что ситуация довольно серьезная, необходимо известить об этом банк или хотя бы проконсультироваться со своим кредитным менеджером в банке. Сотрудники кредитного учреждения помогут вам выбрать оптимальные условия по кредиту, исходя из вашей сложной ситуации. Помимо кредитных каникул, банк также может предложить реструктуризацию долга, когда сумма ежемесячного платежа уменьшается, а срок кредитования увеличивается.
Автор: Дмитрий Нечетов
Мнение автора может не совпадать с позицией редакции