Парадокс российского рынка кредитования: заемщики знают о способах решения проблем с долгами, но не пользуются ими. По данным мониторинга Сбербанка, в котором участвуют более 1000 респондентов, 92% клиентов банков осведомлены о таких инструментах, как кредитные каникулы, реструктуризация и рефинансирование. Однако реально за помощью обращаются только 5% .
Причины такого разрыва лежат в плоскости психологии и недоверия. Многие заемщики убеждены, что банк не заинтересован в решении их проблемы, а попытка договориться приведет лишь к ухудшению ситуации. Этот страх подкрепляется низкой финансовой грамотностью: при оформлении кредита клиенты часто не вникают в условия договора, не уточняют информацию о штрафах и комиссиях, а затем боятся последствий просрочки . В результате человек предпочитает молчать и копить долги, вместо того чтобы получить легальную отсрочку или снижение платежа.
Между тем банки активно работают с проблемной задолженностью. Во втором квартале 2026 года Сбер помог более 85 тысячам семей сохранить финансовую стабильность, общий объем урегулированной задолженности превысил 70 млрд рублей — на 14% больше, чем в первом квартале (тогда поддержка была оказана 74 тыс. семей) . Самым популярным инструментом остается реструктуризация: её выбрали почти 57 тыс. клиентов, урегулировав долги на 38,7 млрд рублей .
Как работает реструктуризация
Реструктуризация позволяет временно снизить ежемесячный платеж по кредиту за счет увеличения срока займа. Это помогает заемщику «пережить» трудный период без штрафов и ухудшения кредитной истории . Банк идет на такой шаг, если видит, что у клиента действительно изменилось финансовое положение: снизился доход, наступила временная нетрудоспособность или возникли другие форс-мажорные обстоятельства .
Вторым по популярности инструментом стали государственные кредитные и ипотечные каникулы. За апрель–июнь их оформили 22,6 тыс. человек, урегулировав долги на 23,7 млрд рублей . Эти программы доступны заемщикам, которые оказались в сложной жизненной ситуации, и позволяют полностью приостановить платежи на срок до полугода.
Для тех, у кого есть долги в нескольких банках, Сбер предлагает комплексное урегулирование. Во втором квартале этой программой воспользовались 5,7 тыс. заемщиков, закрыв вопросы на сумму 7,5 млрд рублей . Также существует механизм мирового соглашения для случаев длительной просрочки без принудительного взыскания — во втором квартале его заключили более 420 человек.
Цифровизация как ответ на страх
Сбер активно внедряет цифровые сервисы для упрощения процедуры урегулирования. 92% клиентов, обратившихся за реструктуризацией, оформляют её через мобильное приложение . Оно само напоминает о предстоящих платежах, чтобы не допустить просрочки, и предлагает персонализированные условия реструктуризации. В 80% случаев подписать документы можно прямо из дома, без личного визита в отделение .
Почему так важно обращаться вовремя
Эксперты подчеркивают: чем раньше заемщик обратится в банк, тем больше у него шансов на положительное решение . Даже однодневная задержка платежа уже считается просрочкой и может отразиться в кредитной истории. При этом банки готовы идти навстречу клиентам, которые столкнулись с временными трудностями, но не видят смысла помогать тем, кто просто перестал платить без объяснения причин .
В критических ситуациях, когда реструктуризация невозможна, Сбер предлагает погасить долг за счет реализации залогового имущества через платформу Portal DA. С начала года с её помощью клиенты продали активов на 10 млрд рублей . Также возможно урегулирование на стадии банкротства: во втором квартале такими инструментами воспользовались 1595 клиентов, что позволило им избежать процедуры банкротства и восстановить платежеспособность .
Главный вывод: заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями, не стоит бояться обращаться в банк. Переговоры до появления просрочки обычно позволяют найти решение, которое сохранит и деньги, и кредитную историю.