Эксперты подробно разобрали рабочие инструменты, которые помогают заемщикам микрофинансовых организаций выбраться из долговой ямы. Речь идет о целом наборе мер — от переговоров с кредитором до процедуры банкротства. Каждый из них эффективен в определенных обстоятельствах, и специалисты подчеркнули, когда именно стоит прибегать к тому или иному варианту. Об этом сообщают Банки.ру.
Начать можно с продажи ненужного имущества. Если сумма задолженности относительно невелика, имеет смысл самостоятельно реализовать редко используемую технику, брендовые вещи или другие ценные предметы. Это позволит быстро закрыть часть долга или погасить его полностью. Важно помнить: если дело дойдет до судебного взыскания, приставы все равно обнаружат имущество и выставят его на торги, однако оценочная стоимость окажется заметно ниже рыночной. Поэтому добровольная продажа часто оказывается выгоднее.
Другой путь — обращение в суд. Нередко микрофинансовые организации ошибочно начисляют проценты и неустойку на всю сумму займа, а не только на просроченную часть. В таких ситуациях заемщик вправе потребовать перерасчета и защитить свои интересы через судебные инстанции.
Когда долгов несколько, специалисты рекомендуют рассмотреть рефинансирование. Суть в том, чтобы оформить потребительский кредит в банке, полностью погасить все микрозаймы и остаться с одним обязательством перед кредитной организацией. Процентная ставка по банковскому продукту, как правило, существенно ниже, чем в МФО. Этот вариант подходит тем, у кого кредитная история сохранилась в приемлемом состоянии. Некоторые банки даже запускают специальные программы именно под закрытие микрофинансовых задолженностей.
Временную передышку способны дать кредитные каникулы. Хотя МФО не обязана их предоставлять, многие организации готовы рассмотреть такую возможность. На период каникул заемщик освобождается от платежей, однако проценты на основной долг продолжают начисляться. Инструмент особенно полезен тем, кто столкнулся с кратковременной потерей дохода, но рассчитывает в ближайшее время восстановить платежеспособность.
Близкий по смыслу инструмент — пролонгация договора. Микрофинансовая организация может увеличить срок действия соглашения, тем самым снизив размер ежемесячного платежа. Общая сумма задолженности при этом, как правило, остается прежней или даже растет, если проценты продолжают начисляться на остаток. Зато заемщик получает дополнительное время для расчетов.
Базовый и наиболее частый способ — реструктуризация через прямые переговоры с МФО. Кредитор вправе пересмотреть условия: снизить ставку или продлить срок возврата. Для этого потребуются документальные подтверждения серьезных жизненных обстоятельств — инвалидности, тяжелой болезни, потери работы, призыва в армию или судебного решения о лишении свободы. Обращаться необходимо именно в ту организацию, с которой заключен договор. При положительном ответе стороны подписывают дополнительное соглашение. Однако МФО не обязана идти навстречу и может потребовать погашения долга на первоначальных условиях.
Крайней мерой остается банкротство. Если сумма задолженности превышает 25 тысяч рублей, но не достигает одного миллиона, доступна процедура внесудебного личного банкротства. Для ее запуска необходимы вступившее в силу судебное решение и оконченное исполнительное производство в связи с отсутствием у должника имущества. Заявление подается в многофункциональный центр вместе с полным списком кредиторов. Процедура длится шесть месяцев: в это время неустойки не начисляются, а по ее завершении долги списываются.
Специалисты подчеркивают: выбор конкретного инструмента зависит от размера долга, состояния кредитной истории и текущей финансовой ситуации заемщика. Чем раньше человек начнет действовать, тем выше шансы выйти из долговой ямы с минимальными потерями.