С 1 июля банки ужесточили правила расчёта платёжеспособности. Неподтверждённый доход теперь учитывают с дисконтом, а самозанятым и ИП придётся собирать официальные документы. Разбираемся, что изменилось и как это повлияет на тех, кто планирует взять кредит или уже имеет долги.
Банки перестали принимать «на веру» любые поступления на карту. Раньше при оценке платёжеспособности могли учесть почти все деньги, которые приходили клиенту. Теперь правила стали жёстче — особенно для тех, у кого доход складывается из нескольких источников или не оформлен официально.
Что именно изменилось
Главное нововведение касается так называемого самозаявленного дохода. Банковская выписка теперь подтверждает только ограниченный список поступлений: заработную плату, пенсию, социальные выплаты и доход от сдачи жилья в аренду. Всё остальное — переводы от клиентов, подработки, оплаты услуг, доходы от частной практики без договора — считается неподтверждённым.
С 1 июля банки обязаны применять к такой сумме дисконт в 10 %. То есть в расчёт платёжеспособности попадает лишь 90 % от заявленного неподтверждённого дохода. При этом сама эта сумма не может превышать среднедушевой доход по региону, который публикует Росстат. Даже если человек реально зарабатывает больше, банк «отрежет» всё, что выше регионального среднего.
В результате человек с хорошим фактическим доходом, но сложной структурой заработка (самозанятый, фрилансер, специалист с премиями и подработками) на бумаге выглядит для банка менее надёжным. Это напрямую влияет на одобрение кредита, его сумму и процентную ставку.
Новые требования к ИП и самозанятым
Для индивидуальных предпринимателей закрыли ещё одну лазейку. Банк больше не примет справку о доходе, которую ИП выдал сам себе. Подтверждением теперь служат только документы, которые можно сверить с данными налоговой: налоговая декларация, книга учёта доходов и расходов, банковские выписки по расчётному счёту.
Самозанятым в этом плане чуть проще. Основным подтверждением остаётся справка из приложения «Мой налог» или из личного кабинета на сайте ФНС. Эти документы банки принимают охотнее, потому что они формируются официально и содержат проверенные данные.
Кому станет сложнее и что делать
Сложнее всего придётся тем, кто получает часть дохода «в конверте» или живёт на переводы и разовые заказы. Даже при реальной высокой платёжеспособности без подтверждающих документов банк может существенно занизить расчётный доход. В итоге — отказ, меньшая сумма кредита или более жёсткие условия.
Если вы планируете обращаться за кредитом, имеет смысл заранее подготовить пакет документов:
- для наёмных работников — справку 2-НДФЛ или выписку по зарплатному счёту;
- для самозанятых — справку из «Мой налог» за длительный период;
- для ИП — декларацию, книгу учёта и выписки по расчётному счёту;
- при наличии арендного дохода — договоры и подтверждения поступлений.
Чем длиннее период, за который вы можете показать стабильный официальный доход, тем выше шансы на одобрение.
Что это значит для должников
Ужесточение правил косвенно затрагивает и тех, у кого уже есть кредиты или просрочки. Банки стали осторожнее оценивать новых заёмщиков, а значит, и рефинансирование, и дополнительные кредиты на погашение старых долгов могут стать менее доступными. Особенно если доход частично «серый».
В такой ситуации важно не пытаться искусственно раздувать доход сомнительными способами — это легко выявляется и только ухудшает кредитную историю. Лучше сосредоточиться на легализации поступлений и сборе подтверждающих документов.
Новые правила банков — это не временная мера, а часть общей тенденции к более жёсткой оценке рисков. Тем, кто привык жить на неподтверждённые доходы, придётся адаптироваться: либо переводить заработок в официальное русло, либо рассчитывать на меньшие суммы и более строгие условия кредитования.