Для всех тех, кто привык, что эволюция - это очень длительный процесс, эволюция рынка микрозаймов в России станет настоящим откровением. Все будет закончено в пределах 2019 года. Двигателем этой скоротечной эволюции стало решение ЦБ РФ об ограничении новой максимальной дневной ставки (с января - не более 1,5% в день, с июля - не более 1% в день). Не все отечественные МФО смогут выполнить новые регуляторные условия, и им придется уйти с рынка кредитования населения.
Вопреки расхожему мнению, максимальная маржа МФО составляет не более чем 9-10%. Но, учитывая сложившуюся на начало 2019 года ситуацию, теперь участникам рынка микрокредитования не стоит надеяться на маржу, величина которой превысит 4-5%. При этом, маржу в 9-10% показывали только самые высокотехнологичные участники рынка. У остальных она колебалась в пределах 5-6%. Теперь же большинству участников рынка МФО придется довольствоваться 2-3%. Будут ли они работать в таких условиях? Вопрос достаточно сложный. Бизнес "по-русски" еще никто не отменял, и многие привыкли к большим доходам. Именно для таких бизнесменов, эволюция 2019 года будет очень болезненной.
Первыми жертвами эволюции падут маркетинговые бюджеты. МФО привыкли постоянно привлекать новых клиентов, совершенно не заботясь об удобстве старых. Рынок российских микрозаймов привык к тому, что новый клиент найдется всегда, уйдет старый - и Бог с ним. Теперь же нужно будет работать с уже имеющимся клиентом, беречь его, заинтересовывать в дальнейшем сотрудничестве.
Теперь, учитывая новые регуляторные условия, придется разрабатывать новые продукты для клиентов. Краткосрочные займы "до зарплаты" (30 дней) перестанут быть основным источником доходов, МФО придется разрабатывать новые, более длительные кредитные программы для своих клиентов. Учитывая падение рентабельности, прорабатывать новых клиентов на предмет их платежеспособности, придется более тщательно.
Ну и, конечно же, мы будем наблюдать миграцию многих кредитных организаций из офлайн, в онлайн-бизнес. Но там существуют немного другие правила игры, и те компании, которые работают в сфере онлайн-кредитования, без боя свои позиции уступать не будут. Развернется настоящее сражение, наблюдать за которым, будет интересно для клиентов. Тем более, что на фоне этих баталий, условия кредитования могут стать гораздо более выгодными для заемщиков.
Дорошенко Владимир