Сектор малого и микробизнеса в России скоро получит более доступный механизм реструктуризации кредитов. Центральный банк анонсировал корректировку подходов к формированию резервов, которая вступит в силу в четвёртом квартале 2026 года. Как пояснил представитель регулятора, цель изменений — сделать процесс работы с проблемными долгами для предпринимателей максимально простым и понятным.
Новый механизм будет работать по принципу, схожему с кредитными каникулами: если у заёмщика нет значительной просрочки, банк может продлить срок кредита без увеличения резервов. Проценты продолжают начисляться, а через шесть месяцев предприниматель постепенно возвращается к обычному графику платежей. Такой подход избавляет бизнес от необходимости доказывать свою платёжеспособность через сложные прогнозные модели.
Почему меняются правила
Действующая система требует от предпринимателей предоставления реалистичного бизнес-плана на три года, подтверждения умеренной долговой нагрузки и доказательств исправного обслуживания долга в течение полугода. Для малого бизнеса это часто непреодолимое препятствие. Как отмечают в ЦБ, у небольших компаний возникают объективные сложности с составлением качественных бизнес-планов, и новые правила должны снять это ограничение.
Параллельно регулятор готовит более системные изменения. В следующем году планируется внести поправки в положение 590-П, которое регулирует порядок формирования резервов. Предполагается ввести «барьерные факторы» — пороговые значения долговой нагрузки (например, отношение долга к EBITDA). Превышение установленного уровня автоматически будет означать признание финансового положения заёмщика плохим, что исключит возможности для завышения оценки со стороны кредиторов.
Что уже делается для поддержки бизнеса
С 2025 года для компаний и индивидуальных предпринимателей действует механизм, позволяющий банкам не ухудшать качество ссуд при реструктуризации при соблюдении определённых условий. Информационное письмо ЦБ было продлено на третий квартал 2026 года.
Кроме того, до конца года действуют рекомендации для банков идти навстречу предпринимателям в регионах со средним уровнем реагирования. При обращении за реструктуризацией кредиторам рекомендуют приостанавливать исполнение обязательств, не начислять штрафы и пени, а также не учитывать реструктуризацию при расчёте кредитного рейтинга заёмщика.
Отдельные рекомендации касаются предпринимателей, пострадавших от паводка в 2026 году. Им предоставлена возможность получить отсрочку по кредитам до конца года с приостановкой платежей и без начисления неустоек.
Что дальше
Банк России планирует детально обсудить новые правила с банковским сообществом до конца 2026 года, а в следующем году внести соответствующие изменения в регулирование. В перспективе логика информационного письма может быть интегрирована в постоянное регулирование, что сделает механизм реструктуризации не временным послаблением, а постоянным инструментом поддержки предпринимателей.
Для малого бизнеса это означает снижение бюрократической нагрузки и упрощение доступа к отсрочкам по кредитам. В условиях сохраняющейся экономической неопределённости и высокой закредитованности части предпринимателей такие изменения могут стать важным фактором сохранения бизнеса и занятости в секторе МСП.